как контролировать будущую пенсию?
пенсия это не доход, а выплата накопленного за годы работы.
Угу, а почему тогда проценты на мои сбережения на Sparbuch за годы работы вдруг называются доходом и облагаются налогом? Пенсионная касса ведь точно также выплачивает процент с моих вкладов.
Я категорически не согласен с тем, чтобы брать только Arbeitnehmeranteil, поскольку тогда мы опускаемся до уровня политиков которые перед выборами пускают пыль в глаза недалеким избирателям о том что пенсионер получает вдвое больше чем вложил. На самом деле ВСЕ фирмы учитывают ВСЕ расходы на работника, когда рассчитывают Stundensatz и ведут внутренний учет. У нас на фирме, например, для Индии даже учитывается "additional local taxes" - местные взятки и поборы, которые иначе не назвать.
Я намеренно взял только Arbeitnehmeranteil. Представьте себе, что завтра отменят пенсионные взносы. Разве Arbeitgeber отдаст свою половину Arbeitnehmer? Никогда, ведь работник и до этого работал за ту же нетто-зарплату.
Фирмы естественно учитывают все расходы на работника. Но ведь это не значит, что у работника увеличится зарплата на эту половину пенсионных взносов от работодателя, если вдруг отменят обязательное пенсионное страхование. Наоборот, фирма просто эти деньги оприходует и улыбнётся.
Но даже если учитывать обе половинки, то всё равно работник получит свои деньги и даже немного больше, если проживёт 20 лет на пенсии. В моих глазах кидаловом это назвать всё же нельзя. Далеко не идеал, это да. Но совсем без пенсионной кассы было бы ещё хуже.
Как видно, средний человек в теории получает ровно то, что внес, т.е. эффективность работы DRV даже в теории нулевая. А в реальности поскольку пенсии индексировать надо, т.к. инфляция растет, что выливается на практике в самую большую статью расходов бюджета - 115 миллиардов дотаций DRV в 2021, или же 21% всех расходов.
Т.е. на самом деле вместо всех прелестей сложного процента на таком длинном сроке, мы получаем на практике огромную черную дыру в которую бесконечно и бессмысленно вливаются каждый год сотни миллиардов. Это Фиаско DRV, и никак иначе.
Про ваши 7% годовых: вы сможете это гарантировать в течении 40-60 лет? Никто не сможет.
Хотя я тоже за kapitalbasierte Rentenversicherung, но 7% это «немного» завышено.Durchschnittliche jährliche reale Rendite S&P 500 - 6.8% на периоде в 50 лет с 1971, я лишь округлил до 7% для простоты расчетов.
При доходности в 6,8% и капитализации, человек выйдет на пассивный доход, равный сумме своей зарплаты через 28 лет, а на сумму официальной пенсии через 17 лет, что очевидно намного эффективнее того, что есть сейчас в DRV. Ведь в этом случае человек из примера выше может выйти на пенсию в 41 год, получая то же что и DRV в 64, или же выйти на пенсию в 52 при полном сохранении своего дохода, что в DRV невозможно в принципе. Я думаю большинство из нас хотели бы уже к полтиннику иметь стабильный пассивный доход равный величине своей зарплаты и не париться не о чем, а просто жить в свое удовольствие.
Я согласен с тем, что, к сожалению, большинство людей финансово безграмотны, не дисциплинированы, и не умеют планировать, поэтому подобную работу пусть или делает за них государство или дает возможность сделать самим для тех, кто в этом сам разбирается и сам несет риски.
Просто в Германии это ужасно неэффективно, что проиллюстрировано выше величиной огромных ежегодных дотаций в DRV. По-хорошему kapitalbasierte Rentenversicherung "для чайников" должно работать как в Норвегии, где Норвежский пенсионный инвестфонд показывает доходность в 6%, а Норвежский инвестфонд благосостояния показывает доходность 6,6%. с момента создания. Это ниже чем S&P 500, но у них политика "социального и этического инвестирования", к тому же большой процент инвестиций в саму Норвегию, но результат все равно отличный.
Я в принципе с вами согласен, что пенсионная система в Германии не идеал и неэффективна. Но всё таки не кидалово, если 20 лет прожить на пенсии.
И было бы намного лучше иметь kapitalbasiertes Rentensystem. Пусть даже и на акциях, если в случае серьёзных крахов государство прикроет.
Но никто, никакая партия не собирается делать переход на другую систему. Почему? Это мне не ясно. Много работы?
Кстати, то что с пенсии снова платится налог - это вообще шикарная фишка государства. После этого не видеть в этом кидалова может только слепой.
Я не слепой (хотя к коту Базилио и подошло бы 😂) и знаю об этом факте.
Но здесь всё таки надо оставаться объективными и понять, что действует принцип: любой доход облагается налогом.
Если с Brutto заработка уже были:
- взяты налоги
- отчисления в DRV
то неплохо было бы в цифрах показать, где же доход в получаемой пенсии?
Для посыла - оставаться обьективным - два примера:
1. Для получателей GSiA имеющих еще и росс. пенсию - последняя не имеет Freibetrag'а.
В тоже время, если человек еще и подрабатывает до 450 € - это ведь тоже доход, но:
- без налогов
- и пенсионные отчисления необязательны
тем не менее этот заработок Sozialamt засчитывает как доход (который высчитывает, но с учетом Freibetrag''a в 30%).
2. Налог (в принципе) на немецкую пенсию (Rente) введен только 16 лет назад (50%) с последующим повышением по 2 % в год - до 100 %.
Хотелось бы узнать почему до этого не было вообще никакого налогообложение пенсии выплачиваемой DRV?
Читал как-то, что это возникло в результате решения суда по жалобе Pensioner'a (бывшего Beamter'a), который при выходе на пенсию
должен был платить подоходный налог с нее. Но решение и аргументация суда мне непонятна. т.к.
Beamter (в процессе своей работы) не платили вообще никаких отчислений в DRV. Насчет налогов с заработка Beamter'а - я не в курсе.
Для посыла - оставаться обьективным - два примера:
1. Для получателей GSiA имеющих еще и росс. пенсию - последняя не имеет Freibetrag'а.
В тоже время, если человек еще и подрабатывает до 450 € - это ведь тоже доход, но:
- без налогов
- и пенсионные отчисления необязательны
тем не менее этот заработок Sozialamt засчитывает как доход (который высчитывает, но с учетом Freibetrag''a в 30%).
Давайте не будем мешать получение социальной помощи от государства, куда и Grundsicherung относится (ну назвали только по другому и чуть разные условия) и действительно заработанную пенсию.
Цель социальной помощи: не дать умереть с голода и не замёрзнуть. Поэтому естественно, что всякий посторонний доход будет каким-то образом учтён. Совершенно справедливо, так как это деньги налогоплательщиков.
А базис 450,- только потому не облагается налогом, потому что меньше Steuerfreibetrag (9744,- в год в 2021). Но если вы будете работать на нескольких базисах, то ещё как заплатите налог.
И пенсионные отчисления с базиса можно делать, а можно отказаться. Опять же, принцип похожий: сумма настолько ничтожна, что никакой роли в 67 лет играть не будет. Поэтому и разрешили отказаться.
Если с Brutto заработка уже были:
- взяты налоги
- отчисления в DRV
то неплохо было бы в цифрах показать, где же доход в получаемой пенсии?
Я уже это всё здесь расписал: #40
Цифры здесь совершенно не нужны. Ведь если я мои уже очищенные (нетто) деньги складываю на Sparbuch и получаю доход с процентов (представим нормальные времена, когда будут проценты), то это доход и облагается налогом. А пенсия ведь тоже самое: вы платите в кассу очищенные деньги и потом получаете проценты с этого, то есть доход. Так почему одно можно облагать налогом, а другое нельзя? Дискриминация, которую устраняют. Но естественно не отменой налогов на всё, а введением налога на не обложенные налогом доходы.
2. Налог (в принципе) на немецкую пенсию (Rente) введен только 16 лет назад (50%) с последующим повышением по 2 % в год - до 100 %.
Хотелось бы узнать почему до этого не было вообще никакого налогообложение пенсии выплачиваемой DRV?
Читал как-то, что это возникло в результате решения суда по жалобе Pensioner'a (бывшего Beamter'a), который при выходе на пенсию
должен был платить подоходный налог с нее. Но решение и аргументация суда мне непонятна. т.к.
Beamter (в процессе своей работы) не платили вообще никаких отчислений в DRV. Насчет налогов с заработка Beamter'а - я не в курсе.
В истории я копаться не хочу, это мне ничего не даст и ничего не изменит. А логику я вам уже много раз рассказал, осталось дело за малым...
С этих денег уже один раз был уплачен налог.
Это неправда. В настоящее время 92% пенсионных отчислений идут мимо налога, с 2024 - будут все 100%.
Сумма налога расчитывается с дохода, за минусом соц. отчислений.
Штойерэрклерунг делать надо, тогда не будешь постить популистскую ересь.
В настоящее время 92% пенсионных отчислений идут мимо налога, с 2024 - будут все 100%.^
Вы м/б хотели написать, что сумма пенсии облагаемая налогом для людей на нее вышедших:
- в настоящее время - составляет уже 92%
- с 2024 г - составит уже все 100%?
Kriptograf совершенно прав. Я тоже заблуждался насчёт, того, что пенсионные взносы уже очищенные идут (хотя и сам Steuererklärung делаю, но этот момент программа автоматически считает, без моего участия). Ничего они не очищенные!
То есть, тогда вообще совершенно нормально, что при получении пенсии на неё взимают налог. И пенсионная система в Германии всё-таки не кидалово (но и не идеал).
Дискуссию можно закрывать.
Вот ссылка, подтверждающая слова Kriptograf: https://correctiv.org/checkjetzt/2019/05/21/nein-rente-wird-nicht-zweifach-besteuert/
Нп: FDP сегодня единственная партия, которая предлагает в своей программе начать переход на private Rentenversicherung. 👍
А вот левые/красные говорят, что они хотят поднять Rentenbeiträge, чтобы потом пенсия чуть больше была. 👎
FDP сегодня единственная партия, которая предлагает в своей программе начать переход на private Rentenversicherung. 👍
Это очень сложно и затратно... Поскольку напрямую конфронтирует с генерационсфетраг.
Я бы не стал ожидать каких-либо конкретных действий от современной политэлиты. Яйца у них мелкие и мягкие.
пенсионная система в Германии не идеал и неэффективна. Но всё таки
не кидалово,
если 20 лет прожить на пенсии.
Здесь ключевая фраза
"не кидалово, если 20 лет."
переход на другую систему
Эта система:
- другая, с ее преимуществами, вам известна
- или это норвежская, о которой вы написали?
никакая партия не собирается делать переход
Почему? Это мне не ясно.
Много работы?
Linke ведь предлагают минимальную Netto -пенсию 1200 €, вместе со своей Steuerkonzept http://www.steuer-o-mat.de
пенсионная система в Германии не идеал и неэффективна. Но всё такиЗдесь ключевая фраза
не кидалово,
если 20 лет прожить на пенсии.
"не кидалово, если 20 лет."
20 лет это средняя цифра по статистике. Кто-то больше, кто-то меньше, но в сумме система не кидалово.
переход на другую системуЭта система:
- другая, с ее преимуществами, вам известна
- или это норвежская, о которой вы написали?
Будьте добры, прочитайте программу FDP о пенсии. Тогда глупых вопросов от взрослого человека не будет.
Это ещё не норвежская система, а только начало плавного перехода на неё: комбинация из приватной страховки и государственной, но при старом Rentenbeitrag.
Linke ведь предлагают минимальную Netto -пенсию 1200 €, вместе со своей Steuerkonzept http://www.steuer-o-mat.de
То же, читайте внимательно программу. Эти долбанутые левые обещают 1200,-, но не афишируют, что для этого будет серьёзно поднят Rentenbeitrag, который будут платить работающие! То есть, только отобрать и разделить, но ничего не улучшить! А только похерить.
А базис 450,- только потому не облагается налогом, потому что меньше Steuerfreibetrag.
Нет, базис не облагается налогом, только потому что сам работодатель платит 2% Pauschal Steuer.
Если работодатель не хочет платить этот налог, то тогда работник должен сам платить налог согласно своему LSt-Klasse.
Так это и так понятно, почему вдруг это стало откровением? Кто дольше живет, тот больше получит пенсии из общего котла, кто меньше, тот меньше.
е справедливо было бы людям с меньшим "сроком дожития" (я уверен, что такая статистика у DRV есть, но ее скрывают)нужно было бы платить бОльшую пенсию, т. е не 48% от прежнего заработка,а скажем увеличенную
А сколько человек проживёт известно заранее?:))
А сколько человек проживёт известно заранее?:))
Статистически да - на этом DRV строит свою выплатную политику.
И попробуйте меня разубедить, что
DRV не ведет дополнительно свою статистику о фактическом возрасте дожития для пенсионеров по различным (для определенных групп) критериям.