Какой кредит выгоднее гасить?
Всем добрый день.
Есть два кредита: ипотечный на недвижимость и потребительский. Есть возможность внести дополнительную сумму на частичное погашение кредита. Внимание вопрос: какой из кредитов выгоднее гасить?
Нашла в сети кредитный калькулятор: согласно ему выгоднее вкидывать дополнительные средства в ипотечный кредит. Мне не понятно почему.
Ипотечный кредит: 100.000 на 20 лет под 2% . Дополнительный взнос 5000. Экономия выходит 1925.
Потребительский кредит: 20.000 на 6 лет под 2,99. Дополнительный взнос 5000. Экономия выходит 572, хотя процентная ставка выше. Почему так?
Буду благодарна за разъяснения.
В первом случае сумма кредита больше, а значит и часть которая идёт на проценты больше
Задала в калькулятор и получила амортизационную
таблицу по выплатам
Внеся $5000 вы двигаетесь по таблице сверху вниз. И прыгаете со $100000 до $95000 и условно пропускаете 13 верхних платежей
теперь смотрим таблицу на второй кредит
Сэкономленных платежей больше т.к. ежемесячная сумма покрытия кредита меньше, а соответсвенно и часть которая приходится на проценты меньше.
Как уже тут написали, вы вводите некорректные условия в калькулятор, естественно, что начисленные (и сэкономненные) за 20 лет проценты будут существенно выше, чем начисленные за 5, но, как и подсказывает интуиция, выгоднее гасить более дорогой кредит, потому что это более резко снизит процентные платежи и высвободит средства для досрочного погашения дешевого. Корректно было бы считать экономию на равные сроки.
но, как и подсказывает интуиция, выгоднее гасить более дорогой кредит, потому что это более резко снизит процентные платежи и высвободит средства для досрочного погашения дешевого.
В случае если сам живёшь в обьекте, если на сдачу, то преждевременно что либо гасить вообще не выгодно.
а тильгунг это уже ваша прибыль
Никто ж не знает какая там математика....
У некоторых цель "получить от ФА налог назад" 🤕 (лично знаю)
Или, как тут почитать, "быть человечным"
Ну и? Ускоренным погашением потребительского кредита вы снизите размер процентов именно по нему, и эти проценты вы с налогов не спишете. И вообще странное у вас представление о выгодности, в зависимости от скорости погашения ипотеки общая сумма процентных выплат может отличаться даже на порядок, т.е условно говоря, банку может достаться от 20 до 200 тыс. Ну да, уменьшение налогооблагаемой базы снизит переплату с условно 180 тыс до 160 за счёт снижения предельной ставки, но все равно это чистые ваши потери в виде оплаты за пользование кредитом при растягивании его сроков.
В случае если сам живёшь в обьекте, если на сдачу, то преждевременно что либо гасить вообще не выгодно.
у меня другая арифметика: если я хочу иметь больше дохода от сданной квартиры в моём кармане, то стараюсь быстрее погасить кредит в банке.
Да, я плачу больше налогов, но и мне остаётся больше.
Ускоренным погашением потребительского кредита вы снизите размер процентов именно по нему, и эти проценты вы с налогов не спишете.
я не сильна в кредитах, но вот есть уменя одна мысль. По поводу спишите/не спишите. И это тут вовсе не о том какой выгодно/не выгодно тильген или не тильген.
например покупаю квартиру, но мои "зихерунген" не устраивают банк и этот банк дает мне часть кредита на, скажем, стоимость квартиры.
Другую часть, на "небенкостен" типа налог, нотар, маклер, грундбух+булавки, я беру в другом банке как "потребительский кредит".
и вот тут есть эта самая мысль (я понимаю, мыслю я редко и чаще всего о ерунде, но иногда бывают всплески аномальные) - разве не будет этот кредит так мне преподнесен, что зондертилгунг будет невозможен? Я как раз таки и думаю, что такой потреб.кредит будет именно так и посчитан: без возможности зондертильгунг.
так как такие кредиты на короткий срок (там в начале ветки было 6 лет), то он и не подразумевает ранней (раньше чем за минимум 6/7) лет выплаты.
Посему незачем даже голову ломать какой кредит раньше тильговать..
И еще одно, если я эту купленную квартиру сдам, то почему я не смогу списать %% с этого кредита? %% есть %% , оба кредита на квартиру являются затратами по опрделению, не может же быть,что с одного кредита %% =затраты, а с другого=не затраты.
И еще одно, если я эту купленную квартиру сдам, то почему я не смогу списать %% с этого кредита? %% есть %% , оба кредита на квартиру являются затратами по опрделению, не может же быть,что с одного кредита %% =затраты, а с другого=не затраты.
можете проценты с обоих кредитов списывать, если квартира сдаётся. Никаких проблем, надо только обосновать перед ФА, зачем такой ход конём нужен был.
Ход конем: за неимением Eigenkapital беру "мааааленький" кредит на пусть 6 лет. И потом беру остальное уже как бы имея Eigenkapital. Там же и расписано: цена квартиры один кредит и на оформление - другой кредит. Мало ли, может действительно банк во мне не уверен
..
Но это все чисто теория. 😇 вопрос, ни в коем разе не инструкция к действию.
Так это и есть основа всех сделок с недвижимостью. Wertsteigerung. Покупать недорого, продавать дорого. Кредит это только инструмент чтобы завладеть желаемым объектом. Если ты будешь пускать весь доход от сдачи на тильгунг то сам пойдёшь на дно и переедешь под мост 😁. Это же прописные истины !
Жилье для собственного пользования ни разу не подпадает под купипродаевские каноны и критерии. У него нет рыночной стоимости.
Очень даже подпадает
Один инвестировал 400 тысяч. Купил 3 квартиры в Штуттгарте. Через 10 лет их общая стоимость возросла до 800 тысяч. То есть даже без тильгунга имеется прибыль в 400 тысяч. Steuerfrei.
Другой на эти деньги построил дом в деревне и жил в нем 10 лет. Дом за 10 лет в цене упал.
Кто инвестировал правильно ?
Дом за 10 лет в цене упал.
Откуда он это знает?
Вообще, сравнение некорректное. Из курса для умственно-отсталых финанцбератеров. Берлиже не даст соврать.
Вот, я купил дом. Живу в нем. И на данном отрезке времени, мне абсолютно похрену, сколько он стоит, либо будет стоить. Пусть лимон за кв. м. Мне он нужен самому. Тем более, если жить дальше, то мне придется брать что-то за 1,5 ляма... Об этой стороне ни один бератер не заикается. Только об одной продаже....
Опять эта мантра - инвестиция😀. Инвестиция в недвижимость, движимость: машина, жена, стейки..
Никак не доходит, что то, что для собственного употребления, это, по большей части, расходы, а не инвестиции.
И, да, в том примере, человек, построивший дом в деревне, явно инвестировал лучше. 10 лет не видеть мерзких рож соседей, вырастить детей на лужайке, а не на балконе, дорогого стоит.
И, да, при прочих равных, покупающий для себя, готов (а иногда и платит) больше рыночной цены. Он не собирается продавать и прибыль ему не интересна.
