Их можно носить всю жизнь и знать свой диагноз, не оперируясь, но при заключении страховки она спрашивает, чем болеете. Можно было бы честно написать про камни, страховка была бы на 5 € дороже и все заплатила бы при обострении.

Эти страховки ничего при заключении не спрашивают, кроме возраста и сроков пребывания в Германии. Ни о каких хонических диагнозах они вопросы не задают.

Тем более, у них в условиях написано вот это

Abweichend hiervon besteht Leistungspflicht für Behandlungen zur
Beseitigung lebensbedrohlicher Zustände, die akut während des Aufenthaltes in der
Bundesrepublik Deutschland, Österreich, den Ländern der Europäischen Union, der
Schweiz oder Liechtenstein aufgetreten sind. Als lebensbedrohlicher Zustand gilt die
medizinisch notwendige Behandlung auf der Intensivstation eines Krankenhause

А это значит, что операцию свекрови ТС они оплатить должны. Она находилась в lebensbedrohlicher Zustand и операция была необходима.