Всем привет!

У меня на руках типичное предложение договора о betriebliche Altersvorsorge - и есть некоторые вопросы.
Мне 35, на пенсию выйду 01.08.2051 года.

В 2013-м я - от неопытности - подписал baV с одной компанией - на 100 евро в месяц. Работодатель доплачивал еще 100, но этих денег я не получу, т.к. проработал там меньше 5 лет. Всего я выплатил €7000. Rückkaufswert сейчас €5.110, если прервать договор, на руки дадут 4800.
Новый работодатель предлагает перенести договор к его компании-партнеру - без Abschlusskosten.
Предположим, я буду откладывать в baV 100 евро ежемесячно, работодатель ничего не доплачивает. Для простоты, все буду считать в брутто - разница между налогами сейчас и на пенсии не слишком велика.
Так вот, за 32 года я выплачу им сумму
100х12х32 = 38400 евро
38400+5100 = 43510 евро всего.
По договору, компания "гарантирует" 0,9% - и в 2051-м году либо единовременную выплату 49920 евро, либо пожизненную пенсию 150 евро. Überschussanteilsätze пока опустим - тем более, они сами прям в договоре жирным написали, что они будут ниже, чем ожидалось, и вообще пока ничего непонятно.

Чтобы пенсией по 150 евро отбить свои потраченные 43510 евро, нужно после выхода на пенсию прожить еще
43510/150/12 = 24 года, или до 91 года.

Плюсы этой модели:
+ дисциплинирующий фактор для экономии на будущее
+ 49920-43510 = €6410 прибыли - это +14,7% (оставим пока так)
+ хоть какая-то прибавка к пенсии (если все будет хорошо)
+ небольшая выгода от меньшей налоговой ставки в пенсионном возрасте
+ ???

Минусы модели:
- по сути, никаких гарантий. Насколько я знаю, все эти "гарантии" вполне можно отменить в рамках закона. Т.е. при плохом сценарии, компания просто снизит пенсионные выплаты в одностороннем порядке
- меньший размер gesetzliche Rente (за счет выплат из брутто-зарплаты)
- 14,7% за 32 года - это смешно
- если взять среднее значение инфляции в Германии за последние 20 лет - примерно 1,6% - то через 32 года покупательная способность этих 49920 евро будет равна 30038 евро.


Вот смотрю я на эти цифры - и смысл существования такой модели ускользает от меня. Может, я упустил какие-то плюсы или не так посчитал?

Да, если бы работодатель доплачивал, было бы поинтереснее (он доплачивает, но в других местах), ну а вот в таком виде - это что?
Может, имеет смысл платить больше или меньше? - Но в таком виде все это совсем неубедительно.
Подскажите, пожалуйста, у кого есть опыт.