Даже если это ипотека за дом?

Да.

И тот и другой, скажем, не более 20% своего дохода. Но размер этих 20% будет отличаться раза в 2-3. Поэтоу чел из Долины к 40 годам выйдет на пенсию и купит виллу недалеко от океана и яхту, пусть и не в Долине. А чел из Нюрнберга - будет пахать минимум до 60 и заработает в лучшем случае на скромный домик в Баварии, где никаким морем и тем более океаном и не пахнет.

Ты делаешь банальную ошибку бедняка :) Ты почему-то считаешь, что 1000$ имеет одинаковую ценность для зарабатывающего 100тыс $ в год и 50тыс $ в год. Так вот это не так. Чем больше ты получаешь, тем больше тебе нужно на каждодневные расходы. Именно поэтому человек, который из заработанных 10тыc$ на жилье тратит 5тыс$ находится на таком же материальном уровне, как и тот, кто из 4тыс Евро тратит на жилье 2тыс :) При этом совершенно не важно, что у первого остается 5тыс $ на "пожрать", а у второго только 2тыс - на уровень жизни это уже никак не влияет.