Разгадка вот в чем: 2,97% - это изначальный Tilgung, который был именно таковым при первых выплатах кредита. Потом в процессе выплат доля Tilgung в аннуитетном платеже росла - соответственно какбэ растет и Tilgungssatz. Через 10 лет он вырос, например, до 5%. И при рефинансировании, чтобы кредит был выплачен в изначально оговоренные 32 года, нужно начинать именно с этого нового тильгунга в, например, 5% и сверху прибавлять еще и Zins - поэтому (при выросших процентах) получается дороже.

Если взять новый кредит на Restbetrag с 3% Tilgung - то этот Restbetrag будет выплачиваться те же 32 года, т.е. именно по времени к полной выплате кредита это не приблизит.

Это всё верно, поэтому я и написал вам, что реальный тильгунг будет >6% при продлении на условиях банка.

И что если цель стоит уменьшить месячные выплаты, то можно в другой банк обратиться и сделать меньше тильгунг. Но естественно, тогда погашение растянется на дольший срок и в конечном итого дороже выйдет.

Решать вам, в зависимости от ваших планов.