Спасибо большое за отклики!

Семейный доход чистыми почти 4000, со следующего года будет 4000.

Поскольку нам обоим слегка за сорок, думаю, что и зарплата уже достигла максимально возможной для этой жизни высоты, дальнейший ее рост, думаю, будет лишь инфляцию отбивать.

Мы высчитали ежемесячную плату в 1400, это то, что нам сейчас по карману и дает возможность понемногу откладывать, если не будет каких-то форс-мажоров.

По нашим подсчетам за первые 10 лет кредита мы сможем накопить максимум 65 000. Детей нет. Мы планируем в этом время купить недорогую машину (тысяч за 5) и хотим иметь возможность хоть немного устроить квартиру по своему вкусу.

Мы стараемся быть осторожными в наших расчетах, с нашей точки зрения лучше ошибиться в плюс, чем в минус и спать спокойнее. С другой стороны, сверхосторожность становится очень дорогой (фиксированные ставки на 20 лет).

Еще раз исходные данные для тех, кто что-то пропустил или впервые в треде:

Нет никаких сбережений, другой недвижимости, денег в акциях и т. п. и исключены наследства или крупные подарки от родственников. Из подстраховок у меня только частная пенсия, которую можно будет забрать одной суммой, и сейчас, когда я ничего не знаю о своем будущем здоровье, я хочу выбрать забрать ее одной суммой, да, но как можно позже. Сейчас там копейки, в момент, когда нужно принимать решение, забираешь ее целиком или хочешь, чтобы тебе платили ее каждый месяц, забрать целиком можно будет 100 000. Я думаю, что математически мне не будет смысла забирать раньше меньшую сумму - ну, чтобы закрыть кредит досрочно, а психологически так и вовсе будет пофиг к тому моменту (ну повисит он на мне еще год или два, подумаешь). Поэтому ее сейчас для выбора стратегии можно даже не учитывать.

………………….

Я тут попытался посчитать еще вот как:

Допустим взять 350 000 на 10 фиксированных лет под 1,4%. 1400 в месяц.

После 10 лет от кредита остаются еще 221 000. Это значит, что из уплаченных за эти 10 лет 1400 * 12 * 10 = 168 000 на погашение кредита ушли 160 000 - (350 000 - 221 000) = 31 000 евро.

Посмотрел исторические проценты за последние 20+ лет. Я понимаю, что это не гарантия чего-то в будущем, но просто, чтобы иметь хоть какое-то представление. 10 лет назад условные проценты были ~3,5%, 20 лет назад ну где-то ~7%.

Допустим в будущем будет плохо, но не так плохо как 20 лет назад, а скажем, 4% у конкретно моего кредита. Чтобы посчитать, что это означает, я забиваю в калькулятор кредитов 221 000 кредит, 1400 в месяц, 4%. Получаю 18 лет длительности и выплаченные проценты в общей сумме на еще 90 000. В итоге, мне кредит выходит в 90 000 + 31 000 = 121 000 евро.

А если взять вместо этого всего 350 000 на 20 лет, под условные 2% и 1400 в месяц, то получается, что после 20 лет, у меня остаются еще 108 000 долга. Если я эти оставшиеся 108 000 возьму потом под те же плохие 4%, то плата за этот остаток кредита мне обойдется в 16 000. В итоге, общая стоимость кредита будет 115 000 + 16 000 = те же 121 000 евро.

То есть, в итоге, если проценты через 10 лет поднимутся до 4% или выше и продержатся там следующие 10 лет, то мне выгодней брать на 20 лет (по деньгам так же, но спится спокойней). Если будет все не так страшно, то лучше брать на срок поменьше.

Я правильно мыслю или я где-то что-то очень сильно не учел?