Выше тилгунг - быстрее выплатишь - меньше отдашь цинзов. Можно прикинуть два крайиних случая - тилгунг 100% годовых и тилгунг 0%. Истина - как водится - посередине. Хотя считать полную выплаченную сумму довольно глупо, если речь идет о периоде 15-20-25-... лет. Инфляция сильно, даже принципиально меняет картину. Хотя на форуме есть люди, не учитывающие инфляцию (видимо, для кого-то это слишком сложно , особенно если проблемы начинаются уже с арифметики ).
Зондертилгунг - абсолютно положительный момент. Хочешь - вносишь (резко сокращая срок кредита и выплаты). Не хочешь - не вносишь. Это очень правильная штука. Если за это не повышают цинзы (впрочем, сейчас обычно НЕ повышают )
Откладывать в банк можно. Недавно я приводил расчеты. Во многих случаях выгоднее платить меньше, но дольше. Но с накоплением есть один серьезный минус - например, если (когда) случится переход на новые деньги (1:1), но обмен накоплений 20:1, как это уже было. Ну или что-то в подобном стиле. Общая ситуация на данный момент явно требует чего-то подобного.
Оптимум у каждого свой. При выплате кредита должно оставаться много денег. И на нормальную жизнь (она одна), и на форс-мажор (бывает, увы), и на сбережения. Наиболее глупый путь - на мой взгляд - взять большой кредит "под завязку" и выплачивать его как можно быстрее, но много лет, надрываясь изо всех сил и экономя на туалетной бумаге.