К недостаткам я бы добавил тот факт, что человек не может взглянуть в будущее.
И еще пару неприятных мелочей.
Сейчас объясню на примере:
Для финансирования надо 140 денег. На рынке капитала наемный работник может получить эту сумму под 4,9-5,2% с Zinsbindung 10 лет.
Заключаем Bausparvertrag 50/50 на скажем 140 денег. Т е 70 денег копим 7 лет под 1%, 1 год пауза и 70 получаем в кредит под 3,5% на срок 10 лет.
1. Заключение стоит 1%, т е 1,4 денег. Причем их вносить не надо, они будут погашаться ежемесячными взносами 1/12 денег. Это значит, что Bausparkonto как бы начинается с -1,4 денег. Но Bausparkonto не может находиться в минусе, поэтому банк втихоря (не информируя клиента) дает кредит на эти 1,4 денег под неизвестные клиенту %. То есть фактическая стоимость заключения уже получается больше обозначенного 1%. Это к теме versteckte Kosten.
2. Накопление 50% общей суммы длится по плану 7 лет. При достижении суммы 70 денег, сумма заморожена минимум на год, максимум на период до достижения 8 лет с момента начала накопления. Банк предлагает ежемесячно внасить сумму чуть больше чем 1/12 денег, чтобы достичь 50% общей суммы за 6,5 лет, мотивируя тем, что а вдруг какие трудности и тогда можно без проблем взять отсрочку по платежам до полугода вообще без проблем. (Мысль: ну да, можно и в первый год 70 выплатить и пусть себе лежат под 1% на Bausparkonto :-)) Так же без проблем можно взять отсрочку по платежам на более долгий срок. Но так как все сроки очень крепко связаны, то длительность Zinsbindung, а это именно то, из-за чего и берут Bausparvertrag, сократится соответственно на "перетянутый" период времени.
3. 50% общей суммы накоплена. 1 (или больше) год паузы. Расслабляемся и ждем.
4. Прошло минимум 8 лет. Тут много вариантов.
4.1. Ситуация изменилась. Жилье не покупаем. Кредит не нужен. Потери: недополученные % от вклада, стоимость заключения Bausparvertrag, потери от инфляции (не думаю, что она будет ниже 1%).
4.2. Ситуация изменилась. Жилье покупаем, но позже. Потери: недополученные % от времени ожидания, период Zinsbindung сокращается, потери от инфляции.
4.3. Жилье покупаем прямо сейчас, радуемся *низкому* % по предиту. Потери: только от инфляции.
Есть еще и другие варианты.
- Например жилье покупаем через 5 лет. Придется взять кредит до наступления срока - это двойная нагрузка, выплачивать кредит и копить до искомых 50% от 140 денег.
- Например жилье стоит меньше 140 денег. Должен ли я буду брать все 140 денег? Или надо быдет взять меньше, но уже под другие %%?
- Например жилье стоит больше 140 денег. Значит придется брать еще кредит под рыночные проценты - опять двойная нагрузка.
В общем, с этим Bausparvertrag остаются много вопросов, на которые нельзя ответить, если не знать будущего:
- Захочу ли я приобретать недвижимость ровно через 8 лет?
- Сколько будет стоит недвижимость, которую я захочу приобрести?
- Буду ли я вообще жить и работать в Германии через 8 лет?
- Какой будет % по ипотеке через 8 лет? (Может быть такое, что за 140 денег через 8 лет и однушку не купишь, а % на рынке капитала будет скажем 12%?)
В общем, я считаю, что риск очень велик, т к очень нереально много неизвестных факторов.
С удовольствием выслушаю другие мнения или дополнения.
P.S. Под "приобретать недвижимость" так же имею ввиду и постройку дома, т е не обязательно приобретать вторичное жилье.