Ну гибкость накопления при bausparen даже продавцы тихо под стол задвинули. Это даже обсуждать смешно. Автор если бы можно было на стороне накопить сумму под 5-6% а потом придти в баушпаркассе и через годик получить недостающую сумму под 2% в кредит всего лишь за 1% Nebenkosten, то других форм финансирования не существовало бы на свете.
Бесплатный сыр только в мышеловке и за низкие проценты надо платить, чем почитайте в любой книженции главу про Bausparverträge. Или на дурачка спросите у распространителей сколько Вам в месяц надо откладывать, чтобы через 10-12 лет получить 150 000 под 2%. А потом сравните сколько Вы сами накопите за 10 лет откладывая эти же деньги.
Сравнивать чистые Finanzierungskosten между разными вариантами надо плюсовать alle Nebenkosten + tatsächlich bezahlte Zinsen. Проценты Вы платите только на Ваш остаток долга. Внеплановые погашения долг уменьшают, соответственно уменьшаются выплаты процентов банку.
Вот взяли Вы 60% стоимости дома под 5,5% и погасили в первые два года 15% долга и еще 15% через следующие два года. Идете в интернетный Tilgunsrechner задаете сумму, проценты, помесячно или поквартально гасится долг + внеплановые погашения. Там и увидите сколько Вы заплатите банку или баушпаркассе. Nebenkosten надо добавлять, а это в баушпаре просто отдельная песня, которую Вам в теории никто не пропоет. То, что я видела на практике иногда просто жуть.
Мне в свое время больше помогло общение с людьми, которые уже выплатили один или пару-тройку объектов недвижимости.
Я пишу только про то, что просчитывала и использовала сама. В мои времена Riesterrente не было, а сейчас острой необходимости в ней нет + там есть очень неприятные для меня моменты.