Согласитесь, что нельзя назвать кидаловом такую систему, где в конце существенно больше получаешь.

Я намеренно взял только Arbeitnehmeranteil. Представьте себе, что завтра отменят пенсионные взносы. Разве Arbeitgeber отдаст свою половину Arbeitnehmer? Никогда, ведь работник и до этого работал за ту же нетто-зарплату.

Я категорически не согласен с тем, чтобы брать только Arbeitnehmeranteil, поскольку тогда мы опускаемся до уровня политиков которые перед выборами пускают пыль в глаза недалеким избирателям о том что пенсионер получает вдвое больше чем вложил. На самом деле ВСЕ фирмы учитывают ВСЕ расходы на работника, когда рассчитывают Stundensatz и ведут внутренний учет. У нас на фирме, например, для Индии даже учитывается "additional local taxes" - местные взятки и поборы, которые иначе не назвать.

Я поискал статистику и уточнил расчет и исходные данные.

Renteneintrittsalter - средний возраст выхода на пенсию 64 года

Rentenbezugsdauer - среднее время получения пенсии порядка 20 лет

Если взять Durchschnittsentgelt 39301 евро (1 пункт в 2019), то величина пенсии составит 1220 евро, согласно Расчетам DRV , поскольку человек на 3 года раньше выйдет на пенсию, чем положено, и для него применяется понижающий коэффициент в 0,9. В то же время суммарные выплаты в DRV 609,15 евро каждый месяц

Сумма взносов в DRV = 609,15 x 12 x 40 = 292392 евро

Сумма выплат из DRV = 1220 x 12 x 20 = 292776 евро

Как видно, средний человек в теории получает ровно то, что внес, т.е. эффективность работы DRV даже в теории нулевая. А в реальности поскольку пенсии индексировать надо, т.к. инфляция растет, что выливается на практике в самую большую статью расходов бюджета - 115 миллиардов дотаций DRV в 2021, или же 21% всех расходов.

Т.е. на самом деле вместо всех прелестей сложного процента на таком длинном сроке, мы получаем на практике огромную черную дыру в которую бесконечно и бессмысленно вливаются каждый год сотни миллиардов. Это Фиаско DRV, и никак иначе.

Про ваши 7% годовых: вы сможете это гарантировать в течении 40-60 лет? Никто не сможет.
Хотя я тоже за kapitalbasierte Rentenversicherung, но 7% это «немного» завышено.

Durchschnittliche jährliche reale Rendite S&P 500 - 6.8% на периоде в 50 лет с 1971, я лишь округлил до 7% для простоты расчетов.

При доходности в 6,8% и капитализации, человек выйдет на пассивный доход, равный сумме своей зарплаты через 28 лет, а на сумму официальной пенсии через 17 лет, что очевидно намного эффективнее того, что есть сейчас в DRV. Ведь в этом случае человек из примера выше может выйти на пенсию в 41 год, получая то же что и DRV в 64, или же выйти на пенсию в 52 при полном сохранении своего дохода, что в DRV невозможно в принципе. Я думаю большинство из нас хотели бы уже к полтиннику иметь стабильный пассивный доход равный величине своей зарплаты и не париться не о чем, а просто жить в свое удовольствие.

Я согласен с тем, что, к сожалению, большинство людей финансово безграмотны, не дисциплинированы, и не умеют планировать, поэтому подобную работу пусть или делает за них государство или дает возможность сделать самим для тех, кто в этом сам разбирается и сам несет риски.

Просто в Германии это ужасно неэффективно, что проиллюстрировано выше величиной огромных ежегодных дотаций в DRV. По-хорошему kapitalbasierte Rentenversicherung "для чайников" должно работать как в Норвегии, где Норвежский пенсионный инвестфонд показывает доходность в 6%, а Норвежский инвестфонд благосостояния показывает доходность 6,6%. с момента создания. Это ниже чем S&P 500, но у них политика "социального и этического инвестирования", к тому же большой процент инвестиций в саму Норвегию, но результат все равно отличный.