>>> я ставил себе SF 0 (это вроде бы для новичков 230%)
Если у Вас никогда не было страховки, а нем. правам, по меньшей мере, 3 года, то страховые компании (абсолютно легально и без всяких дополнительных условий/оговорок) дают SF 1/2, а это, как правило, 120-140%. Это т.н. Führerscheinregel.
>>> чем директ страховки хуже нормальных фирм?
Они ни чем не хуже, просто они не имеют огромной армии надоедливых агентов и все вопросы, включая заключение договора страхования и ggf. Schadensmeldung решают online. За счет этого они могут экономить вполне ощутимые средства, потому они günstiger.
Weiterer Vorteil: Вы спокойно, без всяких уговоров и "обработок" со стороны агента заключаете ТОЛЬКО те виды страхования, которые Вы считаете для себя (а не для агента) необходимыми. После online-Anfrage Вы получаете по почте бумаги - опять-же СПОКОЙНО и без нажима их проверяете и если все ОК, ставите свою подпись и отправляете назад - т.е. риска никакого!