В ответ на:

---

Давай подумаем, откуда вообще берется цена на страховку. Правильно, она должна быть достаточной чтобы (1) покрывать обратившимся оплату страховых случаев в среднем,

---

Вы красиво написали всё остальное, только скажите откуда берутся деньги на возмещения за вас в случае.
Streitwert (разборка суммы иска)
500,- заплатит проигравший 435 евров.
1000,- 803 первая инстанция и 1866 при второй.
5000, - 2500 первая и 5818 при второй.
10000, - 4017 первая и 9343 при второй.
и.т.д и на маём сайте можете и дальше посмотреть.

В ответ на:

---

остальных случаях предпочту положить в собственный карман, а вовсе не в карман посторонних дядей. Рискуя (да!) потерять много, но в среднем (очевидно) оставаясь в плюсе.

---

В вашем кармане не чего кроме дырки не останется (при случае), уже проверено.
А по поводу витрины, так вот мне жалко тех людей кому такой как вы может нанести ущерб, а может и вас, если там крутой окажется то мало вам не покажется, так что намек ваш на приватный хавтлих я бы на вашем месте и не обсуждал а быстренько его заключил.
http://strachowka.strana.de