Оговорюсь, что я не финансист и с выплатой кредита опыта пока нет. Но зато есть опыт с его выбором. Ситуация была схожа с Вашей. Поделюсь своими соображениями. Если что-то будет не правильно, то, надеюсь, кто-нибудь меня поправит.
Моё мнение таково.
Сначала ситуация, когда у Вас нет возможности делать Sondertilgung. То есть всё будет строго по вывешенному Вами плану.
Bausparvertrag в такой форме - это Vorfinanzierung, который вынуждает Вас выплачивать в первые 10 лет банку только проценты. Долг при этом все эти 10 лет не уменьшается, потому что нету Tilgung. Да, когда Bausparvertrag станет zuteilugsreif через десять лет, долг скачкообразно уменьшиться. Однако, классический кредит с теми же условиями, но с наличием Tilgung первые 10 лет, скорее всего имел бы меньший остаточный долг. В подтверждение этих слов привожу статью. Это минус, на мой взгляд. Теперь возможный плюс. По истечении 10-ти лет на рынке ожидаются новые ставки по кредитам - предположительно выше, чем сегодня. Но у Вас на остаточный долг зарезервирован старый "низкий" процент, наверное, ниже 3%. То есть вы застрахованы таким образом от внезапно возросших ежемесячных выплат. С этой стороны вариант выглядит неплохо.
Кроме того из остальных особенностей этого варианта стоит отметить Abschlussgebühr (у Вас, скорее всего 1% = 1270€) и сжатые сроки погашения остатка через 10 лет. Зато на него должен быть бесконечный Sondertilgung.
Теперь ситуация, когда Вы можете себе позволить большой Sondertilgung уже сейчас. Ключевой момент тогда состоит в том, что Vorfinanzierungsdarlehen для Bausparvertrag не допускает Sondertilgung. То есть все первые 10 лет вы вынуждены платить только проценты, ваш долг остаётся тем же, а весь потенциал по Sondertilgung не используется. Наверное, можно просто копить деньги, чтобы потом через 10 лет погасить всё сумму сразу?
В этой ситуации, на мой взгляд лучше обычный кредит с Zinsbindung на 15 лет и Sondertilgung. Тогда есть хорошие шансы всё выплатить за этот срок и избежать риска с повышение процента после Zinsbindung. По крайне мере так должно быть выгоднее в отношении переплаты банку.
Ещё могу посоветовать онлайн-калькулятор, которым сам активно пользуюсь, потому что как показывает практика: пока сам не посчитаешь, ничего не становится понятно.