Всем привет.

В конце прошлого года успешно купили квартиру, была соответствующая тема.

Большое спасибо всем отозвавшимся, пока полёт нормальный!

Процент по кредиту был зафиксирован на 10 лет, 0,84 годовых.

Через 9,5 лет останется порядка 305 тысяч долга.

На прошлой неделе позвонил клерк из банка и предложил на фоне поднимающихся ставок заключить договор на фиксацию процентов в будущем (порядка 1,65% эффективно).

В следующий вторник встречаюсь с ним и узнаю подробности.

Есть пара вопросов, возникшие уже после этого спонтанного разговора:

1. я правильно понимаю, что речь пойдёт о Bausparvertrag'e (просто так ведь вряд ли будет такая "халява")?

2. возможно ли в таких случаях торговаться (по процентной ставке и/или суммам ежемесячных выплат)?

3. просчитывал ли кто-нибудь, с какой ожидаемой ставки это имеет финансовый смысл, может есть готовые калькуляторы?

Заранее спасибо за конструктивные ответы!

начиная с самого первого вопроса могу предполодить, что вопросы к хрустальному шару, мой кокретно в reinigunge слудующие пару месяцев.

Сорри, что не по теме.

Но звучит как лохотрон.

Расскажите потом, что предложат. Мне тоже кажется, что речь про Bausparvertrag пойдет. Но вдруг ошибаюсь ;-)

Обязательно напишу

Сам в замешательстве: ликбез выдал, что за 5 лет как самое раннее можно перефинансироваться, ну и ставка исходя из сегодняшних совсем сказочно выглядит.

Может, не так расслышал, желаемое за действительное, так сказать..

С другой стороны, на афёру фантазии не хватает: рандеву в банке, в рабочее время назначено

Н.п. мне тоже сегодня прислали предложение.

LBS Bausparvertrag под 1.46%.

Если интересно могу им в любое время позвонить.

Аж 2 стр бла-бла написали.

Ab 1.46% вышло. Мне год назад тоже рассказывали про 0.95% Баушпар. А как Ангебот прислали, то было все очень странно. Почему то надо было начинать в одном тарифе, а потом переходить в Niedrige Zinzen (те самый 0.95%) и нигде не указано, как туда переходить. Bearbeitungsgebühr 1.6% - то есть сразу же в минус на эту сумму, потом 50% надо накопить самому. И как накопишь, то судя по бумажками все 1.6% снимают, а не волшебные 0.95. Опять же на сколько я понимаю никаких Sonderzahlungen там нет.

Очень-очень непрозрачный договор был. Но очень-очень многообещающие обещания.

а bausparvertrag это лохотрон изначально.

Если в двух словах, то все очень просто. Банковский клерк никогда не предложит заключить контракт если это не будет выгодно ему или банку.

нп

ну что, как я и ожидал: великого чуда в предложении не оказалось и озвученные выше мнения (спасибо за них!) подтвердились...

Напомню, речь идёт об остаточном долге в 300 тысяч по 10-летнему кредиту, фиксация процентов по которому истечёт к декабрю 2031.

Действительно речь идёт о Bausparvertrag с заманухой через 9 лет и 4 месяца "перекредитоваться под 1,25% Sollzins".

При этом есть определённая гибкость в накоплении, начать можно с небольших сумм (буквально 150 евро в месяц).

Это из плюшек-плюсов.

Минусы:

- есть сбор за оформление/открытие в 1,5% от суммы, то есть 4.500 евро.

- к моменту получения заветных 1,25% (т.е. через 9 с небольшим лет) нужно внести 40% от суммы (а это с учётом сборов 131.400 евро!). Это можно сделать 2мя способами

1) линейно по 1.100 евро ежемесячно либо

2) "гибко", внося первые лет 5 по 150 евро в месяц плюс года за 4 (конкретики в сказках клерка явно недостаточно) до получения желаемого кредита внести недостающую сумму, а это 131.400 - 4.500 - 5*12*150 = 117.900.

- о крохотных "процентах" на накапливаемую сумму лучше не буду писать.

- от 300 тысяч долга останется тогда 173.182,61 евро, которые нужно будет погашать стахановскими темпами - за следующие 6 лет и 7 месяцев (!) по 2.328,91 евро (это под 15% Anfängliche Tilgung) ежемесячно!!!

- любые отклонения в мою пользу будут использованы против меня приведут к повышению заветной ставки до 2%.

- невзятие кредита через 15 лет так же карается финансово.

То есть, Wüstenrot хоть и выдаст кредит под обещаные 1,25%, но далеко не всю сумму, а меньше 60% и на весьма короткий срок. Видимо, чтобы привлечь побольше других любителей "почти бесплатного" сыра.

С точки же зрения заёмщика, возникает фактически необходимость в следующие 16 лет выплачивать ежемесячно более 2 штук евро (с учётом выплат по текущей ипотеке в следующие 9+ лет).

Нет, это не Рио-де-Жанейро, это гораздо хуже! (с)

Я таким суммам найду лучшее применение.

При этом клерк не мытьём так катанием пытается увеличить сумму своего интереса Bausparvertrag (для детей, под следующий объект, возможный ремонт и тп).

Но объективности ради: у кого-то есть/был положительный опыт с Bausparvertrag, быть может, я не понял чего-то в этой конструкции?

У лично меня возникла ассоциация с лизингом и/или Reister: есть случаи, когда это может иметь смысл, но далеко не всем вкруговую, в т.ч. не мне.

Но объективности ради: у кого-то есть/был положительный опыт с Bausparvertrag, быть может, я не понял чего-то в этой конструкции?

Нет, так как в своё время я тоже вовремя понял, какая это может быть западня.

Чтобы оставаться гибким, можно взять Cap-Darlehen (так в DB назывался кредит с плавающей ставкой, но с абсолютно гибкой системой погашения кредита).

Но объективности ради: у кого-то есть/был положительный опыт с Bausparvertrag, быть может, я не понял чего-то в этой конструкции?

Всё правильно вы поняли, лохотрон ещё тот!

Мне хватило пару лет назад 10 мин такого же клерка в коммерцбанке, который так же пытался втюхать мне Баушпар от Wüstenrot, чтобы понять, что Буратино это далеко не сказка.

Наши друзья вляпались, даже не купив квартиру в итоге. Но сами виноваты, что мне не сказали🤷🏻‍♀️.

- от 300 тысяч долга останется тогда 173.182,61 евро, которые нужно будет погашать стахановскими темпами - за следующие 6 лет и 7 месяцев (!) по 2.328,91 евро (это под 15% Anfängliche Tilgung) ежемесячно!!!

Под вот это они и предложили 1.46%? Или сколько там?

По факту вы будете платить 2штуки им в месяц на протяжееюнии 5-10 лет, они их будут крутить, выдавая сейчас по 4-5% на кредиты, а потом вы еще им будете 1.46% платить за то, что они дадут вам 170К.

Это я так курц интерпретирую то, что они вам пытаются втюхать.

==> как выше и сказали, банк никогда не предложит для него невыгодное предложеение.

Действительно речь идёт о Bausparvertrag с заманухой через 9 лет и 4 месяца "перекредитоваться под 1,25% Sollzins".

При этом есть определённая гибкость в накоплении, начать можно с небольших сумм (буквально 150 евро в месяц).

Это из плюшек-плюсов.

Минусы:

- есть сбор за оформление/открытие в 1,5% от суммы, то есть 4.500 евро.

- к моменту получения заветных 1,25% (т.е. через 9 с небольшим лет) нужно внести 40% от суммы (а это с учётом сборов 131.400 евро!). Это можно сделать 2мя способами

1) линейно по 1.100 евро ежемесячно либо

2) "гибко", внося первые лет 5 по 150 евро в месяц плюс года за 4 (конкретики в сказках клерка явно недостаточно) до получения желаемого кредита внести недостающую сумму, а это 131.400 - 4.500 - 5*12*150 = 117.900.

- о крохотных "процентах" на накапливаемую сумму лучше не буду писать.- от 300 тысяч долга останется тогда 173.182,61 евро, которые нужно будет погашать стахановскими темпами - за следующие 6 лет и 7 месяцев (!) по 2.328,91 евро (это под 15% Anfängliche Tilgung) ежемесячно!!!- любые отклонения в мою пользу будут использованы против меня приведут к повышению заветной ставки до 2%.- невзятие кредита через 15 лет так же карается финансово.То есть, Wüstenrot хоть и выдаст кредит под обещаные 1,25%, но далеко не всю сумму, а меньше 60% и на весьма короткий срок. Видимо, чтобы привлечь побольше других любителей "почти бесплатного" сыра. С точки же зрения заёмщика, возникает фактически необходимость в следующие 16 лет выплачивать ежемесячно более 2 штук евро (с учётом выплат по текущей ипотеке в следующие 9+ лет).Нет, это не Рио-де-Жанейро, это гораздо хуже! (с) Я таким суммам найду лучшее применение.

Спасибо за схему. Я знала что лохотрон, но не настолько. Плюс они ещё 4500 зарабатывают сейчас.

Я знала схему, когда они дают кредит, а ты "типа его погашаешь", а по факту просто платишь все 10-20 лет % на всю сумму, т.к. тело кредита не уменьшается, а типа накапливается на шпарбухе до момента Zuteilung.

Но это другой case, не тот что у вас.

Не вижу тут особого лохотрона. А что будет если через 9,5 лет проценты будут >10%? Тут win-win банку не придется списывать убытки а клиенту объявлять Privatinsolvenz. Вы просто покупаете страховку. Да и деньги сохраните 40%, люди обычно слишком оптимистичны когда думают о будущем. Я бы заключил на 50% остатка.

Не вижу тут особого лохотрона. А что будет если через 9,5 лет проценты будут >10%? Тут win-win банку не придется списывать убытки а клиенту объявлять Privatinsolvenz. Вы просто покупаете страховку.

Лохотрон однозначно. Если даже проценты по кредиту вдруг дойдут до 10% через 9,5 лет, то это означает и где-то 6% на обычные накопительные вклады.

А так как клиент этого лохотрона обязан в течении 9,5 лет внести 40% от суммы под ничтожный проценты, то это просто грабёж по сравнению с обычным накопительным вкладом.

Естественно, что клиент должен обладать дисциплиной и действительно откладывать эти деньги, а не разбазаривать. Но это как-то само собой разумеется, если покупаешь недвижимость.

внести 60% от суммы под ничтожный проценты,

40% а какой % сейчас по вкладам?

Естественно, что клиент должен обладать дисциплиной и действительно откладывать эти деньги, а не разбазаривать. Но это как-то само собой разумеется, если покупаешь недвижимость.

Я и говорю, заключать на 50% от суммы остатка. Примерно так я оцениваю "дисциплинированность" среднего заемщика.

Естественно, что клиент должен обладать дисциплиной и действительно откладывать эти деньги, а не разбазаривать. Но это как-то само собой разумеется, если покупаешь недвижимость.

Я и говорю, заключать на 50% от суммы остатка. Примерно так я оцениваю "дисциплинированность" среднего заемщика.

Похоже, принцип лохотрона вами не понят.

Если вы на 50% от остатка заключите этот лохотрон, то вы должны:

1) за 9,5 лет насобирать 50% живыми деньгами, чтобы через 9,5 лет было чем погасить 50% от остатка.

2) в течении 9,5 лет внести в кассу 40% от 50% остатка.

Итого вы должны будете за 9,5 лет собрать 70% от остатка. Если вы это осилили, то какой смысл имеет лезть в этот лохотрон? Ведь если будут высокие проценты на кредиты, то и на вклады они будут высокими. Соответственно из этих 70% вы через вклады за пару лет до конца 9,5 лет можете 80-90% сделать. На оставшиеся 10-20% любой банк даст кредит и процент там уже роли большой не играет, ибо остаток ничтожный.

Зачем тогда в этот лохотрон лезть?

Ведь если будут высокие проценты на кредиты, то и на вклады они будут высокими.

Это ни откуда не следует. Посмотрите текущие % по вкладам. Bauspar очевидно выгоден, если в будущем проценты по кредиту сильно вырастут. Если нет или получится досрочно все погасить, то просто забираете свои деньги в любой момент. Потери будут 1,5% это и есть цена страховки.

Ведь если будут высокие проценты на кредиты, то и на вклады они будут высокими.

Это ни откуда не следует. Посмотрите текущие % по вкладам.

Это всегда было с разрывом в приблизительно 3%.

Так и сегодня. Последнии года не в счёт, так как банки не успели ещё негативные проценты с размахом ввести. Боялись.

А сейчас Leitzins поднимут слегка и всё встанет на место.

Bauspar очевидно выгоден, если в будущем проценты по кредиту сильно вырастут. Если нет или получится досрочно все погасить, то просто забираете свои деньги в любой момент. Потери будут 1,5% это и есть цена страховки.

Посчитайте в сумме за все года, тогда лохотрон станет очевиден.

Посчитайте в сумме за все года, тогда лохотрон станет очевиден.

Слишком много предположений надо учесть.

Но предполагаю, что большинство заемщиков ждут окончания срока и перекредитовываются на новых условиях, так и будет дальше. Это просто психология. В США это проходили 2008, но там все проще, отдал ключи банку и свободен, а в Германии обязан выплатить весь долг.

Посчитайте в сумме за все года, тогда лохотрон станет очевиден.

Слишком много предположений надо учесть.

Или считать не хочется, а только поговорить. Предполагать там ничего особо не надо.