Ипотека. Какой доход засчитывается?
Задумываемся об ипотеке, но доход не очень большой. Помогите, пожалуйста, понять шансы
Мы семья 5 чел: мы 42, 43 года, дети 21 (инвалид), 14, 11.
Доход нетто:
1. ЗП мужа ~2350 €
2. Мой мини =450 €
3. Киндергельд ~660 €
4. Аусбильд.гельд старшего сына =119 € ( Лебенсхильфе, платит Арбайтсамт)
5. ЗП среднего ~130 €
6. Пфлегегельд =545 €
7. Грундзихерунг на старшего ~655 €.
В сумме выглядит хорошо, но учитывают ли пункты 4-7 при рассмотрении? Без учёта этих денег шансы малы?
Сходите в банк они вам посчитают на что можно расчитывать с вашим доходом и расходами. Например для начала ваш банк.
Не знаю в каком регионе вы живете доход ваш мал на столько человек чтобы брать нормальную квартиру и жить еще.Не знаю какое у вас накопление значит должно быть приличное.
Не знаю в каком регионе вы живете доход ваш мал на столько человек чтобы брать нормальную квартиру и жить еще.Не знаю какое у вас накопление значит должно быть приличное.
Niedersachsen. Бывают варианты в пределах 300-350 тыс. Надеемся получить эту сумму
Вам бы просто пойти на бесплатный бератунг к независимым консультантам. Например Interhyp oder Dr. Klein. Они обычно вам это на первом же термине расскажут.
Летом общалась с фин.консультантом по телефону. Двоякое ощущение... Поэтому пытаюсь сама найти информацию, ну и на форуме спросить:)))
А как насчёт фактов без ощущений?
Не понравилось высокомерие со стороны консультанта. Многое объяснил, но не все вопросы мог мне ответить. Например, https://www.tgi-partner.de/blog/2020/02/11/baufinanzierung... возможно ли "доп.кредит для инвалидов" иметь как первоначальный взнос. Он, кстати, вообще ничего об этом не знал.
Из плюсов - подсказал, что так как муж со строительной специальностью, то при покупке требующего ремонта дома можно "самостоятельные работы" засчитать как первоначальный взнос. Понятно ли написала?:))
Ну так мы в свободной стране живём. Идите к другому бератору, я имена уже вверху называл.
Ваш случай не рядовой, вам надо 110% кредит с частично несамостоятельными доходами. Тот факт, что вы не накопили начальный капитал, не в вашу пользу. Это сигнал для банка, что вы не можете накопить деньги
Как вариант, пойти вам на работу, тогда доход можете показать выше.
Тот факт, что вы не накопили начальный капитал, не в вашу пользу. Это сигнал для банка, что вы не можете накопить деньги
Как вариант, пойти вам на работу, тогда доход можете показать выше.
Это я всё понимаю. Мы увеличили наши доходы недавно. Я нашла миниджоб (больше не могу, я учусь), подали на увеличение пфлегеград, на грундзихерунг. За это время скопили немного. Можем ещё подождать и копить, но мой вопрос был не про начальный капитал, а про доходы.
Ок, возьму консультацию у другого бератора, возможно у предложенных Вами. Спасибо за советы
Ваш доход это только ваша зарплата. Мне очень сложно представить, как с зарплаты в 2800 платить кредит 1500, хаузгельд и ещё жить впятером. И потом, если ваш старший ребёнок живет с вами и получает социальную помощь, это автоматически означает, что вся семья на социале.
Сходите сначала в ваш банк .Нам именно в нашем двли низкий % так как мы их кунды в других выше .
У ТС вопросы ещё общего порядка. Ей надо сначала разобраться с глобальными проблемами: что из дохода учтут, на какую приблизительно сумму кредита они могут рассчитывать, могут ли вообще дать кредит.
Тут я бы в своём банке не светился бы пока. Когда речь действительно пойдёт о конкретном объекте и начнётся детальный расчёт всех условий, то тогда можно и свой банк спросить.
У ТС вопросы ещё общего порядка. Ей надо сначала разобраться с глобальными проблемами: что из дохода учтут, на какую приблизительно сумму кредита они могут рассчитывать, могут ли вообще дать кредит.
Тут я бы в своём банке не светился бы пока. Когда речь действительно пойдёт о конкретном объекте и начнётся детальный расчёт всех условий, то тогда можно и свой банк спросить.
Именно так! Не хочу идти пока в банк
И потом, если ваш старший ребёнок живет с вами и получает социальную помощь, это автоматически означает, что вся семья на социале.
Сын считается как отдельный хаусхальт, поэтому у него грундзихерунг. Думаете, что это минус для нас (в глазах банка)? Типа мы всей семьёй получаем социал, а не только он?
Мне очень сложно представить, как с зарплаты в 2800 платить кредит 1500, хаузгельд и ещё жить впятером.
С только зарплатой в 2800 мы бы не пытались даже. Я же в первом сообщении перечислила общий доход. С 4500 уже можно платить 1500 и хаусгельд. И это всего на 500 больше, чем мы платим за квартиру.
Социальные деньги, а так же деньги детей банк отметет сразу. Их объяснение: дело в том, что ваш социал в любой момент по той или иной причине могут перестать выплачивать вам пособие и тогда у вас будет недостаток в прожиточном уровне. Про детей тоже скажут, что дети сегодня с вами живут, через 10 лет уйдут, а кредит у вас на ...дцать лет. Это значит, что у вас будет недостаток в прожиточном уровне. Банк рассматривает только доходы кредитора. Ведь дом в итоге только на ваше с мужем имя будет оформлен и с вас только в случае невыплаты они могут трясти деньги. Дети тут не при чем.
Насчет пфлеге не знаю. Если банк и согласится эту сумму засчитать, то могут потребовать справку о здоровье сына. Если будет видно, что болезнь серьёзная и ему не долго осталось (прошу прощения🙏) то так же могут отказать.
Насчет пфлеге не знаю. Если банк и согласится эту сумму засчитать, то могут потребовать справку о здоровье сына. Если будет видно, что болезнь серьёзная и ему не долго осталось (прошу прощения🙏) то так же могут отказать.
Будет жить долго и счастливо
У него отдельный митфертраг? Тогда так не бывает. Либо он живет отдельно и получает социал отдельно, либо живет вместе и получает социал потому что общесемейного дохода недостаточно. И это называется, что вся семья на социале.
Бывает. Сын живёт в арендованной нами квартире. Грундзихерунг оплачивает его часть квартиры и на его доп.расходы. И будет получать Грундзихерунг, пока мы, родители, не будем больше 100.000 в год зарабатывать
Если банк и согласится эту сумму засчитать, то могут потребовать справку о здоровье сына. Если будет видно, что болезнь серьёзная и ему не долго осталось (прошу прощения🙏) то так же могут отказать
Хорош ерунду молоть... 😠 Бред собачий👎🏻.
И Киндергельд считается и Пфлегегельд. Это деньги, принадлежащие сыну, которые автоматически переходят матери. Это ее заработок, с которого пфлегекасса еще и взносы в пенсионную кассу делает. Мать пенсию зарабатывает.
И те и те деньги, это доход. Родителей, в данном случае, поскольку мать - ухаживающая персона. И это доход, учитываемый банками. Причем, Киндергельд ими особо любим. И это уж никак не социальная помощь.
То что детские деньги банки учитывают, это я уже читала. Были сомнения на счёт пфлегегельд. По идее это моя "зарплата" за то, что я ухаживаю за сыном, иначе платили бы фирме и это из зарплата была бы. Надеюсь, что банки считают также:)
вы поймите детские защитают да , но дети у вас не совсем маленькие туда сюда учиться пойдут и от вас уйдут и этого дохода у вас не будет через лет 10 например.Расчитывайте на потом тоже.И еще подумайте один может заболеть из вас и не сможет работать 1500 не потяните .Я не пугаю не расчитывайте кнап .
Видимо разные банки считают по-разному.. Одни учитывают киндергельд как доход, другие-нет.
Для меня, например, было странным, что наличие двух автомобилей в семье-это минус. Банк видите ли считает паушально расходы на каждое авто по 200 евро в месяц, хотя у нас фактически на обе машины уходит меньше. И киндергельд не зачли как доход, и на этом основании отказали в кредите.
По идее это моя "зарплата" за то, что я ухаживаю за сыном, иначе платили бы фирме и это из зарплата была бы.
Не не так. Зарплата это те средства которые вы тратите лично на себя (скромно). Конечно вы можете купить всё что захотите так как вы работали на эти деньги. Детские это те средства на которые вы оплачиваете детские нужды, их школьные учебники, школьные поездки, одежду и т.д. Не забыаайте, что деткт растут и их потребности тоже растут. Условно день рождение шестнадцатилетнему будет дороже стоить чем десятилетнему ребенку. Так же и пфлеге вы получаете чтобы иметь возможность купить для ребя лекарства или памперсы (условно). Если банк засчитает эти деньги в ваш доход, то получается он отберет часть суммы с детских денег, а значит вы не сможете оплатить определенные детские нужды. Поэтому они и не засчитывают эту сумму. Могут часть этой суммы засчитать, но какую именно это уже зависит от банка.
Еще раз. Для тех, кто в танке. И те и те деньги, это доход. Родителей, в данном случае, поскольку мать - ухаживающая персона. И это доход, учитываемый банками. Причем, Киндергельд ими особо любим. И это уж никак не социальная помощь.
Детские деньги не имеют значения, потому что они идут как доход, а паушальные расходы на ребенка ( как считает банк) тоже 200 € как расход.
н.п.
Им надо старшего не показывать ( так как он и так живет отдельно), А вот деньги на него, получаемые мамой, как доход показать. Имхо, конечно.
И, имхо-имхо, для кредита на 300-400 т. дохода мало.
этого дохода у вас не будет через лет 10 например.Расчитывайте на потом тоже.
В одном из сообщений я написала, что сейчас учусь. Я не буду всегда на миниджоб работать. Я и на мини пошла только ради ипотеки. Через два года надеюсь закончу учёбу и нормальную работу найду
Ну ты дай покурить,
Гугл в помощь
а то кроме оскорбления я ничего не вижу.
Дураков надо учить любыми методами, до втаптывания в грязь по макушку.
Любой вменяемый, при подобной входящей информации, смекнет "это ж-ж-ж неспроста" и пойдет курить первоисточники.
Через два года надеюсь закончу учёбу и нормальную работу найду
Для сохранения зачета пфлегегельд в рентенферзихерунг, вы должны будете работать не более 30 часов в неделю. Сейчас ваш зачет эквивалентен зарплате, если не ошибаюсь, примерно 1500 ойро в месяц брутто. Точнее спрошу у жены.
Дураков надо учить любыми методами, до втаптывания в грязь по макушку.
Опять же мимо. У дураков когда аргументы заканчиваются то они переходят на оскорбления. Умный же тихо покидает дискуссию. Чууууузззззз🖐🖐🖐
Паушальный расход на троих детей будет 600€ , так считает банк, по 200 €, а сколько детских денег на троих детей? Так что фактически ноль выходит.
Поэтому собирайте начальный капитал, в этом году усложнили критерии. Дают не охотно с маленьким капиталом, или дают тем у кого уже недвижимость есть.
идите в банк с конкретным домом. Работник банка был скорее всего вам не рад т.к. пока вы не нашли что конкретно вы хотите финансиривать, все разговоры с вами это потерянное время.
Потом очень много зависит от того, что вы хотите финансировать и где это строение находитя, какое у него состояние. Если это дом в большом городе, который в случае вашей неплатежеспособности хорошо продастся это одно, а если что то в захолустье где никто не хочет жить это другое.
Я знаю несколько человек которым недавно кредиты дали немалые и у них накоплений не было.
Я кстати когда кредит брала, мне даже навязывали 110%, последние 10% под 9,6% годовых, под предлогом "ну вам же и мебель нежна новая и может еще чегото захотите, а если не понадобится, сразу обратно переведёте". Еле отбрыкалась от такого подарка.
Сын живёт в арендованной нами квартире. Грундзихерунг оплачивает его часть квартиры и на его доп.расходы. И будет получать Грундзихерунг, пока мы, родители, не будем больше 100.000 в год зарабатывать
Вы уверены, что при наличии собственной недвижимости вам и дальше будут Grundsicherung ( как минимум в том же размере) платить?
Вы уверены, что при наличии собственной недвижимости вам и дальше будут Grundsicherung ( как минимум в том же размере) платить?
Сильно не уверена как это было бы при ипотеке, но знаю один случай. Семья живя в собственной квартире получает грундзихерунг для дочки-инвалида.
И, имхо-имхо, для кредита на 300-400 т. дохода мало.
мы недавно с банком оформляли финансирование, хотели купить квартиру сыну. Как раз 310 тыс стоила. Аннуитетную Выплату банк посчитал 1100 евро. Кауфнебенкостен были наши. (В итоге, решили, что пусть сын после пробецайт берет кредит сам. Вырастут цены ещё, ну значит вырастут).
В принципе, семья ТС тоже такую выплату потянула-бы, если жильё найти 300 плюс-минус
В принципе, семья ТС тоже такую выплату потянула-бы, если жильё найти 300 плюс-минус
Так вопрос не потянут- не потянут, а согласиться ли банк.
Я ориентировалась на схему , по какой банк определяет благонадежность/ платежеспособность.
Желаю ТС положительный результат 
И потом, если ваш старший ребёнок живет с вами и получает социальную помощь, это автоматически означает, что вся семья на социале.
нет это так не считается. Родители могут и в 2-3 раза больше зарабатывать, а совершеннолетний ребёнок инвалид всё равно будет получать грундзихерунг
Старший не убежит, к сожалению. А от младших не очень то много дохода:))
и старший может убежать, если отпустите
ихмо: вы писали что учитесь, может подождать окончания учёбы ? выучитесь, найдёте работу и доход уже будет совсем другой.
деньги старшего я бы в доход не считала - вам за них надо будет каждый год-два отчитываться. Тип: если купите дом/квартиру, то его комнату вы можете ему официально сдавать (договора от руки на одном листе достаточно) и грундзихерунг будет и дальше ему жильё оплачивать. Вам правда этот "доход" надо будет указывать в налоговой декларации, но вы и расходы на ремонт можете anteilig списать.
и старший может убежать, если отпустите
Если будет ему где-то лучше, то с радостью отпущу. Но это другая история
ихмо: вы писали что учитесь, может подождать окончания учёбы ? выучитесь, найдёте работу и доход уже будет совсем другой.
Если бы сейчас дали кредит, то зачем ждать? Если откажут, то попробуем через пару лет:)
Вы попробуйте арнгументировать, что дом вам нужен, пока дети с вами живут, лет на 10, и на 10 лет берите цинз. Типа пока с вами дети живут, а потом продадите и на разницу себе с мужем 2-шку купите. А ля капиталанлаге. Банки любят такие объяснения
попробуйте арнгументировать, что дом вам нужен, пока дети с вами живут, лет на 10, и на 10 лет берите цинз. Типа пока с вами дети живут, а потом продадите и на разницу себе с мужем 2-шку купите. А ля капиталанлаге. Банки любят такие объяснения
Интересно. Это значит, например тело кредита на 20 лет, но все проценты за 10 лет выплатить? Не знала, что так можно, спасибо
Вы попробуйте арнгументировать, что дом вам нужен, пока дети с вами живут, лет на 10, и на 10 лет берите цинз. Типа пока с вами дети живут, а потом продадите и на разницу себе с мужем 2-шку купите.
Пустой треп, применительно к обстоятельствам ТС. 😠
не так, сам договор кредитования заключать на 10 лет, через 10 лет перекредитоваться. или продать, и купить себе с мужем квартиру на разницу в цене. дети то уже взрослые.
как идея, не знаю ваших планов. у меня свои то меняются регулярно.
И в вашем случае такие вещи совершенно неприменимы.
А в каких случаях " такие вещи " применимы?
В последнее время я тоже стала думать над нечто подобным,
наш " финансист " сказал, что кредит мы получим без проблем,
но меня всё-равно терзают смутные сомнения...
В общем, расскажите, если не сложно, в каких случаях можно
ввязаться в подобную игру.
Такие вещи, как ТС описала, наверное нигде не применимы, она просто перепутала.
А на самом деле, как мне кажется, все варианты кредитов можно в три глобальные категории поделить, в зависимости от желаний, видения ситуации на будущее и финансовых возможностей:
1) по возможности быстрее рассчитаться с кредитом, чтобы меньше по процентам заплатить и быстрее бремя с себя скинуть. И начать получать миту в собственное распоряжение, если недвижимость сдана.
2) как можно медленнее гасить тело кредита, брать кредит только на 3-5-10 лет, чтобы сам процент меньше был. Здесь целью является спекуляция в надежде на рост цен недвижимости и продажа потом. Или присутствие других больших доходов с налогами, с чего списываются проценты по кредиту (что на самом деле всё равно менее выгодно для своего нетто)
3) максимальная уверенность в кредите на 20-30 лет вперёд. Как правило, здесь невысокое гашение тела кредита и сравнительно высокие проценты из-за не очень широких финансовых возможностей
А дальше есть варианты кредитов с твёрдой процентной ставкой на определённый период времени (Annuitätsdarlehen mit oder ohne Sondertilgung) или с плавающей процентной ставкой, привязанной к Leitzins. Здесь есть риск, но и большое преимущество, что можно гасить тело в любой момент и любыми суммами.
А такая идея как " сам договор кредитования заключать на 10 лет, через 10 лет перекредитоваться. Или продать, и купить себе с мужем квартиру на разницу в цене " ?
Я именно это имела в виду. Что посоветуетe по этому поводу?
А такая идея как " сам договор кредитования заключать на 10 лет, через 10 лет перекредитоваться. Или продать, и купить себе с мужем квартиру на разницу в цене " ?
Я именно это имела в виду. Что посоветуетe по этому поводу?
Немцы это называют «Milchmädchenrechnung“.
Квартира то через 10 лет тоже дороже будет.
Мы нашу квартиру в 2009 году купили, санировали и в 2014 в пользу дома продали. Хорошо заработали, но и дом тоже в 2014 году стоил по цене 2014-го, а не 2009-го года...
вы тут считаете от малого к бОльшему, а там счёт ровно наоборот: от бОльшего (дом) к меньшему (2-шка).
Может я что-то и пропустил, но никто не называл, что у него уже есть дом, который он хочет продать и купить квартиру. Пока ведь речь шла о вообще первой собственной недвижимости?
насколько тут было заявлено, ничего нет. я просто писала про то, что финансирование можно заключать и на меньший срок, чем пожизненное :-). например, на 10 лет. дети у ТС уже и так взрослые, через 10 лет то точно разлетятся. тогда можно в зависимости от финансовой и просто жизненной ситуации либо перефинансироваться, либо перейти от бОльшего к меньшему, возможно, даже без финансирования, просто на разницу с продажи (минус долг банку). сужу по личному опыту, что такое возможно.
Мы при финансировании дома к нескольким бераторам обращались (знакомый маклера, от Др. Кляйн, Интерхип, чек24 и родной банк). Никто из них не засчитывал Pflegegeld, только детские деньги на детей. Сказали, что пфлегегельд будут приятным бонусом при оплате ипотеки. Но в Вашей ситуации я вижу большой козырь: Вы сможете для старшего сына сами сделать отдельный Mietvertrag на максимально возможную сумму, которую ему могут за жильё оплачивать, и вот это будет считаться Вашим доходом! доход среднего не будут учитывать: он же не берет кредит...точно также как и старший.
Итого у вас засчтитают 1-3 пункты + фиктивную (пока) Miete от старшего.