Похоже я тоже попался на крючок банкиров, которые утверждали, что при более высокой кредитной ставке и фиксированным месячным платежом длительность сокращается.

Как Vitminc сказал, так правильно. Чем больше кредитная ставка, тем дольше и дороже кредит. Вот примеры:

Darlehensbetrag 100.000,00€

Auszahlungsdatum 01.11.2021

Häufigkeit der Ratenzahlung monatlich

Dauer der Sollzinsbindung 5 Jahre

Gebundener Sollzinssatz 2,00% pro Jahr

Anfängliche Tilgung 10,00%

Höhe der Rate 1.000,00€

Getilgter Betrag zum Ende der Sollzinsbindung 52.539,46€

Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung 47.460,54€

Summe der geleisteten Zinszahlungen 7.460,54€

Rate bei Sollzinsanstieg von 2% am Ende der Sollzinsbindung 1.079,10€

Darlehensdauer bei gleich bleibendem Zins Dez. 2030

Gesamtlaufzeit des Darlehens 9 Jahre 2 Monate

Или вариант 2:

Darlehensbetrag 100.000,00€

Auszahlungsdatum 01.11.2021

Häufigkeit der Ratenzahlung monatlich

Dauer der Sollzinsbindung 5 Jahre

Gebundener Sollzinssatz 3,00% pro Jahr

Anfängliche Tilgung 9,00%

Höhe der Rate 1.000,00€

Getilgter Betrag zum Ende der Sollzinsbindung 48.485,00€

Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung 51.515,00€

Summe der geleisteten Zinszahlungen 11.515,00€

Rate bei Sollzinsanstieg von 2% am Ende der Sollzinsbindung 1.085,86€

Darlehensdauer bei gleich bleibendem Zins Jun. 2031

Gesamtlaufzeit des Darlehens 9 Jahre 8 Monate

Тоже самое, если тильгунг меньше кредитной ставки:

Darlehensbetrag 100.000,00€

Auszahlungsdatum 01.11.2021

Häufigkeit der Ratenzahlung monatlich

Dauer der Sollzinsbindung 5 Jahre

Gebundener Sollzinssatz 4,00% pro Jahr

Anfängliche Tilgung 1,40%

Höhe der Rate 450,00€

Getilgter Betrag zum Ende der Sollzinsbindung 7.734,90€

Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung 92.265,10€

Summe der geleisteten Zinszahlungen 19.265,10€

Rate bei Sollzinsanstieg von 2% am Ende der Sollzinsbindung 603,78€

Darlehensdauer bei gleich bleibendem Zins Aug. 2055

Gesamtlaufzeit des Darlehens 33 Jahre 10 Monate

Darlehensbetrag 100.000,00€

Auszahlungsdatum 01.11.2021

Häufigkeit der Ratenzahlung monatlich

Dauer der Sollzinsbindung 5 Jahre

Gebundener Sollzinssatz 4,10% pro Jahr

Anfängliche Tilgung 1,30%

Höhe der Rate 450,00€

Getilgter Betrag zum Ende der Sollzinsbindung 7.200,63€

Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung 92.799,37€

Summe der geleisteten Zinszahlungen 19.799,37€

Rate bei Sollzinsanstieg von 2% am Ende der Sollzinsbindung 604,67€

Darlehensdauer bei gleich bleibendem Zins Aug. 2056

Gesamtlaufzeit des Darlehens 34 Jahre 10 Monate

Спасибо большое за отклики!

Семейный доход чистыми почти 4000, со следующего года будет 4000.

Поскольку нам обоим слегка за сорок, думаю, что и зарплата уже достигла максимально возможной для этой жизни высоты, дальнейший ее рост, думаю, будет лишь инфляцию отбивать.

Мы высчитали ежемесячную плату в 1400, это то, что нам сейчас по карману и дает возможность понемногу откладывать, если не будет каких-то форс-мажоров.

По нашим подсчетам за первые 10 лет кредита мы сможем накопить максимум 65 000. Детей нет. Мы планируем в этом время купить недорогую машину (тысяч за 5) и хотим иметь возможность хоть немного устроить квартиру по своему вкусу.

Мы стараемся быть осторожными в наших расчетах, с нашей точки зрения лучше ошибиться в плюс, чем в минус и спать спокойнее. С другой стороны, сверхосторожность становится очень дорогой (фиксированные ставки на 20 лет).

Еще раз исходные данные для тех, кто что-то пропустил или впервые в треде:

Нет никаких сбережений, другой недвижимости, денег в акциях и т. п. и исключены наследства или крупные подарки от родственников. Из подстраховок у меня только частная пенсия, которую можно будет забрать одной суммой, и сейчас, когда я ничего не знаю о своем будущем здоровье, я хочу выбрать забрать ее одной суммой, да, но как можно позже. Сейчас там копейки, в момент, когда нужно принимать решение, забираешь ее целиком или хочешь, чтобы тебе платили ее каждый месяц, забрать целиком можно будет 100 000. Я думаю, что математически мне не будет смысла забирать раньше меньшую сумму - ну, чтобы закрыть кредит досрочно, а психологически так и вовсе будет пофиг к тому моменту (ну повисит он на мне еще год или два, подумаешь). Поэтому ее сейчас для выбора стратегии можно даже не учитывать.

………………….

Я тут попытался посчитать еще вот как:

Допустим взять 350 000 на 10 фиксированных лет под 1,4%. 1400 в месяц.

После 10 лет от кредита остаются еще 221 000. Это значит, что из уплаченных за эти 10 лет 1400 * 12 * 10 = 168 000 на погашение кредита ушли 160 000 - (350 000 - 221 000) = 31 000 евро.

Посмотрел исторические проценты за последние 20+ лет. Я понимаю, что это не гарантия чего-то в будущем, но просто, чтобы иметь хоть какое-то представление. 10 лет назад условные проценты были ~3,5%, 20 лет назад ну где-то ~7%.

Допустим в будущем будет плохо, но не так плохо как 20 лет назад, а скажем, 4% у конкретно моего кредита. Чтобы посчитать, что это означает, я забиваю в калькулятор кредитов 221 000 кредит, 1400 в месяц, 4%. Получаю 18 лет длительности и выплаченные проценты в общей сумме на еще 90 000. В итоге, мне кредит выходит в 90 000 + 31 000 = 121 000 евро.

А если взять вместо этого всего 350 000 на 20 лет, под условные 2% и 1400 в месяц, то получается, что после 20 лет, у меня остаются еще 108 000 долга. Если я эти оставшиеся 108 000 возьму потом под те же плохие 4%, то плата за этот остаток кредита мне обойдется в 16 000. В итоге, общая стоимость кредита будет 115 000 + 16 000 = те же 121 000 евро.

То есть, в итоге, если проценты через 10 лет поднимутся до 4% или выше и продержатся там следующие 10 лет, то мне выгодней брать на 20 лет (по деньгам так же, но спится спокойней). Если будет все не так страшно, то лучше брать на срок поменьше.

Я правильно мыслю или я где-то что-то очень сильно не учел?

Я тут попытался посчитать еще вот как:

Допустим взять 350 000 на 10 фиксированных лет под 1,4%. 1400 в месяц.

После 10 лет от кредита остаются еще 221 000. Это значит, что из уплаченных за эти 10 лет 1400 * 12 * 10 = 168 000 на погашение кредита ушли 160 000 - (350 000 - 221 000) = 31 000 евро.

Если я ваши данные ввожу в Tilgungsrechner, то за 10 лет выплатите около 40 к€ за проценты. Остаток 222 к€.

Если же брать 2% (как будто на 20 лет), то за первые 10 лет вы выплатите процентов на 60 к€. Уже подарили 20 к€ банку за спокойствие. Остаток 242 к€.

Потом, если вы за 10 лет сможете скопить 65 к€, то их желательно вносить в течении 10 лет (Sondertilgung), а не ждать 10 лет. Тогда за проценты за 10 лет уплатите только 35 к€ и от кредита останется 152 к€.

Эти 152 к€ будут по сравнению с 350 к€ небольшой остаток. Даже если через 10 лет вы эти 152 к€ возьмёте под 4% и продолжите Sondertilgung в 7222,- в год, то за около 7,5 лет вы полностью расплатитесь. Проценты будут стоить 24 к€.

То есть, за 17,5 лет вы полностью расплатились и потратили на проценты около 59 к€

Я бы не рвался на 20-летний кредит.

Спасибо! Да, вы правы, я ошибся в подсчете стоимости кредита в первые 10 лет, там 39 000 выходят, а не 31 000, как я написал.

65 000 мы для себя обозначили как сумму накоплений за 10 лет, потому что это примерно то, сколько остается от KfW 124 после 10 лет фиксированное ставки. То есть, если получится столько накопить, то мы хотим это воспользовать, чтобы после 10 лет закрыть остаток KfW 124.

Или мы что-то видим неправильно?

Вам этот KfW-Kredit не нужен, так как там нет возможности для Sondertilgung. Или там намного меньше процентная ставка?

В KfW 124 существенно меньше ставка, да. Sondertilgung в KfW 124 нет. Но, насколько я понял, при истечении 10 лет, его можно погасить целиком, если есть деньги?

В KfW 124 существенно меньше ставка, да. Sondertilgung в KfW 124 нет. Но, насколько я понял, при истечении 10 лет, его можно погасить целиком, если есть деньги?

Этот КФВ ануитетный, или Endfälliges Darlehen (как баушпар)?

Аннуитетный.

Мы зарабатываем процент

Чувак не морочь людяяям голову

@ТС Бери кредит по такой схеме: "Дарлеенфертраг" на максимум который предложат (25 лет или 30) кпримеру. С "цинзбиндунг" на 10 лет. (если дадут) в идеале с "зондертильгунг" в год так чтобы можно было погасить сумму полностью за 10 лет без "рестшульд" ... Такой кредит тебе врядли дадут но ты попробуй.

Кстати, вы уверены, что через 10 лет эта недвижимость ещё будет отвечать вашим потребностям? А через 15/20/25?

Там где-то вверху писали, что даже нам двоим лучше бы трехкомнатную и я с этим согласен. Еще в наши школьные годы три комнаты на двоих были роскошью, а сейчас нам и вправду для настоящего комфорта нужны отдельные спальня, гостиная и условно гардеробная, особенно в свете того, что сейчас вход в кухню любят из гостиной делать (запахи). То есть мы изначально немного ужали потребности.

Но нам эта квартира очень нравится, а ничего другого под именно наши потребности мы не видим. Мы сознательно выбираем вариант, где просторно не будет. А перестанет в какой-то момент совсем соответствовать — эту сдадим, другую снимем.

https://foren.germany.ru/showmessage.pl?Number=38316347&Board=immo

Но даже если ограничить зондертильгунг 5% (и выплачивать его :D каждый год)

К сожалению, даже 5% мы не сможем заполнять, как бы ни хотели. Более того, самым реалистичным мы видим вариант, при котором мы только первый год или первые два его платим, а потом бросаем это дело и копим на что-нибудь другое, что хочется в этой жизни, или тратим на что-то, что хочешь или нет, а надо. Короче, предполагаем, что дольше двух лет мы в режиме «приоритет - зондертильгунг» не выдержим.


Сейчас посчитал - для нас реалистичными выглядят 2,5-3%, но столько мы можем начать откладывать только с января, в этом году у нас максимум 500 евро в месяц оставаться будет (если предположить, что завтра мы берем кредит).

https://foren.germany.ru/showmessage.pl?Number=38314740&Board=immo

Вы правы, что выплачивая кредит по возможности быстрее (с зондертильгунг) и беря его на короткий срок (10 лет), расходы на сам кредит будут автоматически наименьшими. Но только 5% от 350000,- это 17500,- в год. А таких доходов у ТС нет.

Дополню эти цитаты.

Так давали мне варианты с 10% зондертильнгунга. И легко дадут еще, думаю. Именно потому, что таких денег у меня нет и не будет.

Если бы у меня была возможность расплатиться с кредитом в течение десяти лет, и вопроса бы не было. Но нет, эта история со мной минимум на двадцать лет (Кот Базилио вверху описал вариант на 17,5 лет и это если никаких нестандартных крупных расходов не случится; но меньше семнадцати с половиной лет действительно никак).

Хочу еще понять до конца вот что:

Почему все пишут, что у KfW нет Sondertilgung? Ну да, нет, но он (KfW 124) же в сочетании с обычным кредитом, у которого Sondertilgung есть. То есть мы не лишаемся возможности платить зондертильгунг.

У нас, возможно, будет необходимость купить квартиру на родине (может понадобиться тысяч восемьдесят). Как-то мы не подготовились ни к чему из этого (я все раскачивался) и теперь действуем в какой-то ситуации неопределенности. То ли надо будет, то ли нет.

Имея дело с такими суммами ты должен думать иначе ;-) - "иначе вам удачи не видать" ))) бггг ... Смотри, "sollzins" процент сам по себе если и вырастит, то значение это для тебя будет иметь не на 1м, не 2м, возможно на 3м или на 4м месте ... Цена кредита это не только процент или даже не столько процент, цена кредита включает в себя стоимость его обслуживания для банка. Для тебя (эфективесяресцинз) кредит будет дешевле на 10 лет - но уже сейчас ... кроме того различай между "дарлеенсфертраг" и "цинзенбиндунг" - это разные вещи и под них разная законодательная база ... Во время "цинзенбиндунг" погасить кредит тебе будет даже после 10 лет сложно, в том числе и просто перекредитоваться. Учитывая что имея "дарлеенсфертраг" банк тебе и после 10 лет должен (по закону) будет предложить вариант в случае "рестшульд" перекредитоваться.

И ещё одно - деньги(фиатные шайны) знают только один путь - инфляционный, недвижимость ... электричество (энергия вообще) ... продовольствие, вода, орудия производства и т.д. тоже знают только один путь - цена "на верх"

Вам этот KfW-Kredit не нужен, так как там нет возможности для Sondertilgung. Или там намного меньше процентная ставка?

Вот предложение.

С твоим предложением ТС выплачивать 37к из 48к дохода в год по кредиту, мне даже и морочить никого не надо. Можно еще предложить записаться в пастафарианцы. Тоже вряд ли поможет, но попробовать можно. Чувак

Посмотрел сегодня зависимость процента от длительности Zinsbindung. В среднем как и говорил, 0.15-0.2% Zinszuschlag, но есть исключения. Sparda к примеру добавляет 0,3 c 10 на 15 лет и всего 0,09 c 15 на 20 лет. Больше всего удивила Diba, +0,3% c 10 на 15 и +0,5% c 15 на 20 лет. Это не значит однако, что этот Zinszuschlag для всех клиентов одинаков.

За 10% Sondertilgung большинство банков насчитывают от 0,05 до 0,1% Zinszuschlag.

Мужик, ты просто скажи, что все финансовые дела надо делать через финанцбератеров. Мы ж всё понимаем...

В KFW выплаты затягиваются лет на 30. Когда по окончании Zinsbindung стоит вопрос выплатить Restshuld сейчас или продлить, большинство продлевает, так как свободные средства идут на погашение в первую очередь более дорогого кредита. Поэтому не всем нравится когда 30 лет с конты 300 евро улетает каждый месяц пусть на относительно дешевый, но все таки кредит. Плюс, не все банки работают с KFW.

20 лет Zinsbindung, я бы тоже не посоветовал, ибо слишком дорого. 15 да.

Если Вы всё понимаете, зачем мне что либо говорить?

Если Вы всё понимаете, зачем мне что либо говорить?

Вы же вроде хотели доказать, как при более высоком проценте кредита выплачивание быстрее происходит и даже в каких-то случаях дешевле получается.

Охотно посмотрим на Ваши расчёты.