Всем добрый день.

Есть два кредита: ипотечный на недвижимость и потребительский. Есть возможность внести дополнительную сумму на частичное погашение кредита. Внимание вопрос: какой из кредитов выгоднее гасить?

Нашла в сети кредитный калькулятор: согласно ему выгоднее вкидывать дополнительные средства в ипотечный кредит. Мне не понятно почему.

Ипотечный кредит: 100.000 на 20 лет под 2% . Дополнительный взнос 5000. Экономия выходит 1925.

Потребительский кредит: 20.000 на 6 лет под 2,99. Дополнительный взнос 5000. Экономия выходит 572, хотя процентная ставка выше. Почему так?

Буду благодарна за разъяснения.

потому что 6 лет и 20. С ипотечным 20 лет нерелевантно, там надо из 10 исходить, поэтому расчёты не корректные.

В ипотеке сами живёте или сдаёте?

почему из 10 лет исходить надо?

сами живём

https://www.immobilienfinanzierung.de/blog/sonderkuendigun...

https://www.zinsbewusst.de/baufinanzierung/baufinanzierung...

мне про возможность расторгнуть договор по истечении 10 лет известно. Не пойму, причём здесь это.

В первом случае сумма кредита больше, а значит и часть которая идёт на проценты больше

Задала в калькулятор и получила амортизационную

таблицу по выплатам

Внеся $5000 вы двигаетесь по таблице сверху вниз. И прыгаете со $100000 до $95000 и условно пропускаете 13 верхних платежей

теперь смотрим таблицу на второй кредит

Сэкономленных платежей больше т.к. ежемесячная сумма покрытия кредита меньше, а соответсвенно и часть которая приходится на проценты меньше.

Как уже тут написали, вы вводите некорректные условия в калькулятор, естественно, что начисленные (и сэкономненные) за 20 лет проценты будут существенно выше, чем начисленные за 5, но, как и подсказывает интуиция, выгоднее гасить более дорогой кредит, потому что это более резко снизит процентные платежи и высвободит средства для досрочного погашения дешевого. Корректно было бы считать экономию на равные сроки.

но, как и подсказывает интуиция, выгоднее гасить более дорогой кредит, потому что это более резко снизит процентные платежи и высвободит средства для досрочного погашения дешевого.

В случае если сам живёшь в обьекте, если на сдачу, то преждевременно что либо гасить вообще не выгодно.

да?!

Почему?

да?!
Почему?

потомушта она так на форуме вычитала

а то ты не знаешь, приходят сюда всякие розочки, марусечки, алёнушки с наивными вопросами, а через время уже новичков обучают азам, нахватавшись верхушек и не до конца понимая ваще о чём речь

Под более дорогим кредитом вы подразумеваете тот, где выше переплата или выше кредитный процент?

🤔 Ну как бы %% кредита это Werbungskosten (в любом случае это Ausgaben) и уменьшают доход от сдачи квартиры.

Доход меньше = меньше налог.

Нет?

Да.
а у нас цель-меньше дохода?

Потому что, % единственное что признаёт ФА, а тильгунг это уже ваша прибыль, и ФА безразницы, что вы миту банку отдаёте, это ваш доход на который вы потом заплатите налог.

Всё легко и просто.

а тильгунг это уже ваша прибыль

Никто ж не знает какая там математика....

У некоторых цель "получить от ФА налог назад" 🤕 (лично знаю)

Или, как тут почитать, "быть человечным"

Всё легко и просто.

а невыгодность то в чём?

только не хватает логического перехода к

если на сдачу, то преждевременно что либо гасить вообще не выгодно.

Ну и? Ускоренным погашением потребительского кредита вы снизите размер процентов именно по нему, и эти проценты вы с налогов не спишете. И вообще странное у вас представление о выгодности, в зависимости от скорости погашения ипотеки общая сумма процентных выплат может отличаться даже на порядок, т.е условно говоря, банку может достаться от 20 до 200 тыс. Ну да, уменьшение налогооблагаемой базы снизит переплату с условно 180 тыс до 160 за счёт снижения предельной ставки, но все равно это чистые ваши потери в виде оплаты за пользование кредитом при растягивании его сроков.