Покупка квартиры
В общем ни вы ни банк при кредите на 10-15-20-30 лет не знаете, что будет в будующем, только банк с вас за это незнание берет дополнительные деньги, а вы банку за это же незнание платите...
Это принцип страхования. Немного доплатить сейчас, чтобы гарантировать избежания попандоса в будущем ( ввиде повышения процента, потери работы на момент перекредитования, резкое подешевевшая недвига скачком и следовательно необеспечение кредита следующего и тд).
Вы же страхуете машину от угона и аварий, хотя не знаете, попадете в них или нет?
Это принцип страхования. Немного доплатить сейчас, чтобы гарантировать избежания попандоса в будущем ( ввиде повышения процента, потери работы на момент перекредитования, резкое подешевевшая недвига скачком и следовательно необеспечение кредита следующего и тд). Вы же страхуете машину от угона и аварий, хотя не знаете, попадете в них или нет?
Так тут вступает в дело второй принцип страхования-если вы в состоянии сами покрыть ущерб от страхуемого события, то страховка для вас невыгодна, т.к всегда имеет для вас отрицательное матожидание. Т.е страховаться для вас дороже, чем не страховаться.
Большинство случаев, которые вы перечислили (потеря работы, падение цен..)-это повод задуматься о том, надо ли вообще вам влезать в кредит если у вас есть такие риски и они критичны. В конце концов, лучше 1 раз обанкротиться, чем 30 лет работать исключительно на обслуживание непосильного долга...
Честно говоря удивлён. Я думал, что через пят лет банки наоборот будут предлагать худшие кондиции, потому что знают, что продавать квартиру я не хочу и кредит мне очень-очень нужен.
В банках же не бандиты с рынка-им важно знать, что вы будете исправно платить и что они всегда могут вернуть свои деньги. Как заемщик через 5 лет вы надежней, поэтому процент будет ниже. Зачем вам выкручивать руки, если вы в этом случае можете обидиться и уйти в другой банк?
В банках же не бандиты с рынка-им важно знать, что вы будете исправно платить
В банках не бандиты с рынка. Но они к сожалению при назначении процентов ориентируются не только на соседние банки, и не на конкретного заемщика, но и на общую ситуацию в стране. Если найдутся области экономики, куда будет выгодно инвестировать деньги , то зачем банкам давать кредиты покупателям квартир под мизерный процент? Они будут закачивать деньги в другие сегменты экономики, а бедным людишкам со своими невыплачеными кредитами придется плясать под их дудку. А так как не все смогут, еще и жилье может просесть в цене, так как сейчас оно служит для спасения денег от инфляции - роль, которую должны играть банки.
Второй принцип страхования....В конце концов, лучше 1 раз обанкротиться, чем 30 лет работать исключительно на обслуживание непосильного долга...
Выкидываем слово "непосильного" и фраза обретает правильный смысл. Потому что у вас оба события нежелательны. А вот так:. "В конце концов, лучше 1 раз обанкротиться, чем 30 лет работать исключительно на обслуживание долга"... можно думать. И многие, те, которые не хотят банкротиться, выбирают платежи чуть больше, да, они платят дяде, но улучшают свое качество жизни, а именно, не боятся банкротатва...
Они будут закачивать деньги в другие сегменты экономики, а бедным людишкам со своими невыплачеными кредитами придется плясать под их дудку. А так как не все смогут, еще и жилье может просесть в цене, так как сейчас оно служит для спасения денег от инфляции - роль, которую должны играть банки.
так на горизонте таких выгодных сегментов нет, и, увы не будет более-весь развитый мир уперся в новую реальность-эпоха активного появления новых технологий и роста производительности труда подошла к концу, а значит -прощай высокие доходы на капитал. Это уже в средневековье было-столетия стабильной экономики без инфляции и роста ВВП (ну только пропорционально населению). Посмотрите на проценты по ипотеке-они падают уже лет 20-30, и каждый раз банки вам говорят "берите длинный кредит, пока проценты
не выросли"-говорят потому, что они на этом зарабатывают. Я сам брал кредит на 10 лет, а если бы взял 2 по 5 то осталось бы лишних денег на круиз вокруг шарика
И многие, те, которые не хотят банкротиться, выбирают платежи чуть больше, да, они платят дяде, но улучшают свое качество жизни, а именно, не боятся банкротатва...
Они просто выбирают привычное зло, вместо неизвестности. Это как в 90-е в России люди по пол-года году работали без зарплаты. Эмоционально страшно типа остаться без работы было, а по факту-работали забесплатно..
на горизонте таких выгодных сегментов нет,
Сейчас нет, в этом то и соль. Если бы они были на горизонте, туда бы уже ломанулись все кому не лень. Вся интрига бизнеса в том и заключена, чтобы распознать перспективное направление и успеть раньше других.
Они просто выбирают привычное зло, вместо неизвестности. Это как в 90-е в России люди по пол-года году работали без зарплаты. Эмоционально страшно типа остаться без работы было, а по факту-работали забесплатно..
Иногда оказывается мудрым выбрать привычное зло, а иногда - неизвестность. Ваш пример с Россией неоднозначен. В 90-е годы многие работали долго без зарплаты, а потом, когда стала восстанавливаться промышленность, еще не вымерли старые квалифицированные кадры, они то и пришли в белых пальто на военные заводы и на другие предприятия. на Украине народ оказался динамичнее, они сразу рванули работать в Европу, кто торговать на рынках, кто плиточниками в Испанию. Через 10 лет у страны уже не было кадров. Не знаю, что лучше.
Это принцип страхования. Немного доплатить сейчас, чтобы гарантировать избежания попандоса в будущем ( ввиде повышения процента, потери работы на момент перекредитования, резкое подешевевшая недвига скачком и следовательно необеспечение кредита следующего и тд).Вы же страхуете машину от угона и аварий, хотя не знаете, попадете в них или нет?
Ну так банкиры, предлагающие сейчас некий процент на 30 лет, тоже ведь должные перестраховываться, и уже сейчас на возможные изменения не в свою пользу.
Т.е., средняя ставка за следующие 30 лет по их расчетам, будет около тех 2%, который сейчас предлагается по кредиту такой длительности.
Если бы были предпосылки к более резкому увеличению процентной ставки уже сейчас - стали бы предлагать сейчас банки такие низкие проценты? Разве что только в том случае, если уверены, что при резком скачке они любыми правдами и неправдами смогут аннулировать договор займа с низкими процентами.
можно поподробнее, почему так получилось?
потому, что брал 220 тысяч на 10 лет. Брал бы на 5- ставка на первые 5 лет была бы на 0.5% ниже -вот и привет 5 штук. При перекредитовке через 5 лет ставка была бы уже на 2% ниже первоначальной ( да и отдать мог бы без штрафа много) вот и еще 5 штук.
Итак за "спокойствие" я заплатил минимум 10 штук евро. И зачем?
я заплатил минимум 10 штук евро. И зачем?
согласен, как-то глупо вышло. Но с другой стороны, кто мог знать...
брал 220 тысяч на 10 лет
а что имеется ввиду 10 лет - Gesamtlaufzeit или Sollzinsbindung?
И вот теперь, когда цинзам падать уже почти некуда (ну может на 0,5 ещё)
вы советуете брать с Zinsbindung покороче и Tilgung делать поменьше.
Понятно.
Ну а Gesamtlaufzeit, с ним как быть, тоже лучше покороче или наоборот подлиннее?
Через 10 лет вы по закону имеет права расторгать договор и перефинансировать остаток. То есть через 10 лет осталось - 100 тыс, берёте их по новому, в новом банке с новыми условиями (если захотите), в старом гасите долг.
Сколько «столетий» вы выплачивать будете, зависит от ваших взносов. А ваши взносы, от ваших доходов и расходов
И вот теперь, когда цинзам падать уже почти некуда (ну может на 0,5 ещё) вы советуете брать с Zinsbindung покороче и Tilgung делать поменьше.
у меня Gesamtlaufzeit был 10 лет. А лет через 5 денег стало столько, что просто мог остаток отдать....но экономического смысла из-за штрафов банку это не имело...
Как бы проценты не были низки, ставка по короткому кредиту все равни ниже. А через 5 лет на следующий коедит у вас будет еще и большая доля собственного капитала, т.е ставка будет еще ниже. Если брать широко обсуждаемые тут 400-500 тысяч, то эти полпроцентика за 10 лет накапают в сумму поболее моей. Вот и советую остальным не наступать на эти грабли))
