финансирование с одновременным баушпаром
>>Условия следущие: 70.000 под 4% фест, т.е. вернуть банку сумму мы должны в размере 98.039
К сожалению не видел ральных распечаток, но обычно накопительная фаза в баушпаре разнесена с дарляйнфазой (я этого в явном виде не указал, но на картинках видно). Вероятнее всего идет сначала накопительная фаза, затем ч/з 1/2 срока снимается ВСЯ сумма, а на разницу оформляется кредит с дарляйнпроцентами. Все это вместе и называется баушпаром. Идея в том, что дарляйнпроценты уже зафиксированы и вторая фаза (кредит) уже одобрена банком. Т. Е. Можно в теории планировать фин. ситуацию на года вперед. Риски изменения по процентам как в ту так и другую сторону уже заложены банком в самом баушпаре. При этом никто не мешает добавить что-то экзотическое, чтобы окончательно
запутать клиента.
Проценты бывают гутхабен, дарлейн, "тариф" (базовый размер месячного взноса выраженный в % от суммы), кстати 4‰ из шапки договора он похоже и есть, как уже было отмечено блондинкой. Использоваться эти нестандартные проценты могут в самых различных целях. Можно назвать им комбинацию тарифов баушпара. А можно зашифровать эффективность. К примеру с 4‰ можно превести: 250 рат из расчета суммы баушпара и базового размера взноса = примерно 20 лет.
Чтобы понять, что там реально что, нужно как минимум оригинал распечатки видеть.
как по мне, это и есть развод.
Петрович, развод - когда обманывают. Здесь никакого обмана нет, всё ясно и прозрачно, надо только внимательно читать условия и считать.
Вообще, любой финансовый инструмент имеет свои плюсы и минусы. Для кого-то финансирование через баушпар невыгодно, а для кого-то выгодно. Просто потому что плюсы перевешивают минусы. Проценты - это важный, но не единственный фактор, влияющий на выгодность финансового инструмента для конкретного потребителя. В данном случае преимущества очевидны: стабильный ежемесячный взнос на протяжении 20-30 лет, гарантированные проценты на весь срок финансирования, независимость от всяких катаклизмов на бирже, брекзитов и т.д., возможность делать зондертильгунг в любое время и в любом объеме.
Кстати, в баушпаркассах это называется Krankenschwestertarif, то есть тариф, разработанный специально для человека, который получает стабильную, пусть и не очень большую заплату, но никогда не станет безработным.
подвох в том, что Вы 10 лет не "гасите" долг
я вчера ещё раз прочитала Darlehensvertrag (спасибо Вам заставили опять читать
).
Там чёрным по белому написано, что Банк заключает со мной договор на 10 лет, с чётким %4 на 10 лет и терпит эти 10 лет НЕвозврат тела кредита.
Т.е. как я поняла Баушпаркассе обязуется через 10 лет вернуть всё тело в размере 70.000 им, в банк
Zinsen я перевожу 10 лет директ в банк.
Получается, что через 10 лет я перед банком абсолютно чиста и долг всё таки гасится?
А остаток в баушпаркассе в размере (70.000- 34.000 бауспарен=36.000) я гашу дальше в баушпаркассе под 1,75%.
после 10 лет вы сможете гасить долг дополнительно в неограниченных суммах(
в договоре прописано, что и в первую десятилетку я могу дополнительно до 5.000,00 ежегодно гасить.
кстати, у Вас ожидается наследство?;-) )
А как наследство здесь влияет?
всё верно вы написали.
Кредит заключен с банком mit Abtretung auf Bausparkonto. Банк терпит 10 лет и зхдёт возврата от Бауспракассе всего тела кредита в размере 70.000.
Zinsen возвращаются в сразу в банк.
А баушпарконто, как вы и сказали имеет две части, сначала накопительную (Bausparplan) 10 лет, потом Tilgungsplan 6 лет с дарляйнпроцентами 1,75%.
всё вроде бы прописано и зафиксировано на годы вперёд.
У меня вопрос: должна ли я всю эту кредитную историю екстра к конечному сроку сама kündigen?
Или баушпаконто после всех 16 лет и всех выплат автоматически заканчивается, абнуляется сама по себе и я не должна писать Kündigung?
В данном случае преимущества очевидны: стабильный ежемесячный взнос на протяжении 20-30 лет, гарантированные проценты на весь срок финансирования, независимость от всяких катаклизмов на бирже, брекзитов и т.д., возможность делать зондертильгунг в любое время и в любом объеме.
абсолютно верно!!!
но никогда не станет безработным.
а это не факт
я выбрала тогда такую историю, т.к. мне важно было, чтоб в случае чего я могла и в одиночку потянуть квартиру. И да мне важны были условия, если что, побыстрее расчитаться с квартирой.
сейчас правда уже нет желания быстрее расчитываться - хочу всё другое накопительное тратить на отпуска
а кто ж в наше время бесплатно терпит
Т.е. как я поняла Баушпаркассе обязуется через 10 лет вернуть всё тело в размере 70.000 им, в банк
ну если так разделять, да, вы банку больше не должны будете через 10 лет, а будете должны остаток Bausparkasse.
в договоре прописано, что и в первую десятилетку я могу дополнительно до 5.000,00 ежегодно гасить.
вот этим я бы постарался воспользоваться. так как ваши выплаты по процентам в банк будут уменьшаться и Вы сможете "освободившиеся" деньги в Ваш Bausparvertrag перенаправить.
А как наследство здесь влияет?
я это спросил к тому, что право на возможность неограниченно гасить долг дается не просто так. часто это право получешь заключая Bausparvertrag(я еще ни одного не видел, который был бы вогоден так как его "продавцы" описывают) или обычный
кредит но под более выскоий или переменный процент. Но считаю что право на существование он все-таки имеет. Бывает по тем или иным причинам, не смотря на ликвидность, банки не хотят давать простой кредит под проценты(будь то неудбное для статистики место жительства или предпринимательская деятельность).
а назад к вопросу о вашем наследстве:-) если наследство ожидалось бы в наличных, то тогда оправдывает себя вариант с приобретением возможности досрочно погашать долг.
ой, как приятно, буду сидеть тогда и ждать, пусть сами меня извещают.
Deutsche Bank (Bau & Spar Abteilung) тоже радуется извешать своих клиентов о том что созрел договор и что можно погасить кредит:-) почему? потому что они около 500,- берут за обработку. Надеюсь вы не в этом "товариществе".
кстати еще один нюанс: у Вас окончание Zinsbindung кредита и Zuteilung des Bausparsumme без перерыва? а то на этом банки тоже нагревают лапу. потому как во время когда Zinsbindung прошла, начинает действовать переменный процент - он обычно намного выше. А Вы сидите и наблюдаете, когда же "созреет" Bausprarvertrag. и платите денежку.
спасибо, всё очень понятно
если наследство ожидалось бы в наличных, то тогда оправдывает себя вариант с приобретением возможности досрочно погашать долг.
такой вариант мне тоже известен. У моей ближайшей родственницы, наследство в деньгах, и у неё заключён как-то кредит с условием, что через Х лет она вносит большую Х сумму, в результате маленькие проценты по кредиту (точно не помню какие, но меньше 2% одназначно)
Может ТС такой вариант будет интересен?!
спасибо всем за дискуссию. Я Уже выше написала, что скомбинированы несколько вариантов и план заключается в полной выплате долга через 10 лет. Может оставлю после этого срока еще какие-то выплаты с процентом 2%, который уже зарезервирован. А в настоящее время для меня важны выплаты не напрягающие меня (у меня уже был опыт выплаты больших ежемесячных сумм, чтоб только банку поменьше досталось, на сей раз лучше чуть переплатить, зато ни в чем себе не отказывать). Мне, кстати, баушпар не выгоден, не позволяет фордерунгспремию получать, про которую здесь не упомянули, разве что косвенно "кранкеншвестер-тариф", а для семей с небольшим достатком, желающим свое жилье иметь, очень даже не плохой вариант, плюс если работодатель доплачивает...
потому что они около 500,- берут за обработку. Надеюсь вы не в этом "товариществе".
т.е. простыми словами - они за извещение просят 500 евриков?
Что вы рекомендуете, поднять свою попу через 10-16 лет и самих их известить?
у Вас окончание Zinsbindung кредита и Zuteilung des Bausparsumme без перерыва?
а как это понять с перерывом или нет?
в darlehnsvertrag от банка написано 10 лет под 4%, на возврат 98.000 с копейками. Далее по тексту, что они ждут эти 10 лет возврат тела, больше по моему ничего важного не написано... может где-то мелким текстом?
в bausparvertrag от баушпаркассы написано, что эти же 10 лет, месяц в месяц, идёт сначала баушпарплан под гутхабензинс 0,75%, как только Zinsen po darlehnsvertrag выплачены, заканчивается и накопительная часть баушпара.
И тут же на след. месяц вступает Tilgungsplan po bausparkonto под их уже проценты 1,75%
т.е. простыми словами - они за извещение просят 500 евриков?
Он имеет в виду Bearbeitungsgebühren. Этого уже нет, можете не беспокоиться.
а как это понять с перерывом или нет?
Насколько я понимаю, всю эту программу вам один человек рассчитывал? То ли из банка, то ли из БШК? Тогда никаких перерывов быть не должно.
да, кстати еще вопрос. Есть у меня еще старый баушпарчик с неплохим процентом. хотела заключить шпарфертраг для ребенка, бераторша "развела" на баушпар, сказав, что после созревания можно просто снять. Лео гдето писал, что сейчас уже такое невозможно, только если в недвигу или реновирунг... Мне в принципе не важно, в фертраге таких подробностей нет, но хотелось бы уточнить.
Что вы рекомендуете, поднять свою попу через 10-16 лет и самих их известить?
не совсем однозначно выразился: деньги берут за выплату. то что вы им позвоните, напишите - роли не играет. деньгу сдирут. если договор старый, проще их нафиг послать отказаться от Zuteilung и просто взять деньги в другом банке. к этому времени вы уже будетет заключать договор не с 10-20% Eigenkapital, а с 50%.
т.е. "получаете" все деньги вложенные в Bausparvertrag, добавляете денег из нового кредита и гасите им старый кредит. теперь у вас новый кредит (сравним с тем, что вы бы должны были бы Bausparkasse) но под очень низкие проценты(ниже чем у Bausparkasse).
а как это понять с перерывом или нет?
у вас в договоре на кредит прописан срок
когда заканчивается Zinsbindung, например 30.04.2020.
А в Bausparvertrage стоит, когда можете получить от них деньги. обычно если вы накопите 50% суммы И там наберутся пункты какие-то. не помню сейчас как они называются. и что это будет примерно 01.05.2020.
так вот срок когда вы имеете право получить деньги из Bausprvertrag может оказаться эдак 01.06.2020. и пока выплатят будет 30.6.2020. и вот тогда получится, что 2 месяца будете платить не проценты на кредит в банке который сейчас платите, а переменный процент (на всю сумму!!!). он например лежит около 5-7% сейчас, в то время как "старый" процент лежит в районе 1,5-2,5%
после созревания можно просто снять.
В моей баушпаркассе возможно. Про другие не знаю.
Лео гдето писал, что сейчас уже такое невозможно, только если в недвигу или реновирунг...
Наоборот, Лео писал, что премии можно использовать только на wohnwirtschaftliche Zwecke. Но детям до 16 лет эти премии всё равно не положены, так что это не важно.