Сумма помесячной оплаты определяет скорость гашения кредита, а от этой скорости зависит в итоге стоимость кредита. То есть можно конечно, ну суммой а тильгунгом оперировать.
Для сравнения коротких и длинных кредитов без этого никак.
А с 178000 взятыми под 5% давно однозначно есть смысл уже сейчас взять денег под 0.8%, даже не дожидаясь окончания текущего кредита, и гасить ими в качестве зондертильгуга старый кредит, а остальные средства держать на накопительном счету хотя бы под 0, 9 -1, 2%. Лучше, конечно продавить текущего кредитора на увеличение помесячной суммы, но вот мой банк пока упирается против этого - я вот как раз сейчас занимаюсь таким финтом ушами.

Если речь не о миллионах, то какой-то бульон от яйца в итоге. Тут переплачиваем за возможность зондертилгунга, тут платим % на деньги,что для ЗТ взяли. Я понимаю ЗТ, когда зарплату некуда девать,но в кредит??? Что в сухом остатке? Какой выигрыш? 500 €?
Если не секрет,о какой суммы на пещрекредитование идет речь, и где сейчас дают 1,2% на вклад? Мне туда надо.
Если я эффективный % в кредите 1,19% взяла?
Спасибо за ответ.

Это где и на сколько лет?

Жень, ты не права в своих расчетах.
Никак не пойму откуда ты взяла сумму остаточного%?

Хотел бы немного уточнить ситуацию. Сам дом стоит 218.000. Для того, чтобы оплатить небенкостен и маклера требуется 248.411 тысяч. Айгенкапитал 16.000. Первый вариант кредита описан в начале, там учтен тильгун 1% и погашение всего кредита за 32 года. Предлагают нам и второй вариант: 146.000 на 15 лет, тильгун 2% под 2,32% + кфв 50.000 на 10 лет под 1,36% и частный кредит 36.500 под 7,24. Частный кредит хотим выплатим с зондертильгун в первые пять лет. Останется основной кредит (93.753 рестшульд после 15 лет) и кфв (38.909 рестшульд после 10 лет). Поэтому в возник вопрос, что же лучше: первый вариант на 32 года с баушпаром и без особого риска или все таки второй вариант с открытым вопросом после 15 лет?
Почитав комментарии складывается впечатление, что все таки лучше второй вариант, так как деньги с баушпара идут ежемесячно на тильгун и тогда тело кредита уменьшится быстрее. Но как то страшновато, что через 15 лет цинзы подлетят. Спасибо заранее за ваше мнение.

У меня мой в цалунгсплане стоит. Кредитик на 15 лет.
Через 10 лет можем прощатся.
Выплачено из тела будет на этот момент (10 лет) 130.000 €. Я округляю.
Остаток тела 70.000 €. Вноси и лети! Через 10 лет можно расторгнуть любой кредит.
Если я не "вношу и лечу", то дальше плачУ! (Стих). Еще 5 лет.
И за эти 5 лет я выплачиваю 73.500 € денег. Значит тело 70.000 и % 3.500. Или?
Я так понимаю перефинансирование делают именно в этой точке? Несут в клювике 70 тыс, взятых у другого банка под лучший %?
Закрывают (кюндигОВАют) старый кредит и завязываются с новым. Так вот, не каждый новый банк даст 70 тыс и согласится на всего 73.500 назад.
Где ошибка в моих рассуждениях? Поправьте. Я хотела бы 70 тыс как раз закрыть после 10 лет, сама.

Не надо впечатлений. Сделайте себе небольшую программку-таблицу в Excel, внесите все данные и поиграйтесь с разными исходными данными: кол-во лет, цинзен, тильгунг и рестсальдо. Там всё и увидите.

Сумма - чуть больше ста тыщ, временной промежуток - три года.
Совокупный "бульон" - около 4 т. евро в худшем случае, если не удастся вообще никак уломать свой банк на повышение текущего тильгунга.
Если удастся, то и до десятки можно добраться.
Это без учета небенкостенов рефинансирования, но я их не рассчитывал, потому что мне по-любому предстоит через три года решать вопрос рефинансирования, а в текущем банке я пока не хочу оставаться принципиально, как-то мудаковато они с клиентами себя ведут, поэтому смена глёбигеров в любом случае.
В моем текущем кредите возможность зондертильгунга есть и так. Она мне ничего не стоит. В новом кредите, который я сейчас пытаюсь получить - тоже.

На двухлетный фестгельд в Renault Bank Direkt, например, дают даже 1,5. А в Sberbank Direct - вообще 1,7.
Часть нового кредита уходит на фестгельд, часть на тагесгельд под 0,7% - такая вот комбинация.

Это через посредника, в ДиБе, на 5 лет. Если дадут, конечно. . Но расклад неплохой, так как стоимость объекта с некоторых пор повыше остатка долга по текущему кредиту плюс запрашиваемая сумма нового. Т.е. если продадут объект даже с молотка, кредиторы всех рангов свои деньги назад получат полностью с высокой вероятностью.
На более длинные сроки не хочу, так как считаю нецелесообразным на данный момент. Хотя не считал в еврах, насколько - надо будет заняться на досуге
Насколько мои расчеты по моему случаю соотносятся с темой топика, я не могу судить. Но раз уж зашла речь, то поофтоплю

А можно, пожалуйста, все таки мнения по топику! Спасибо!

Попробую и по теме.
Я задал на vergleich.de округленные исходные данные - 234т. нужно, стоимость объекта 250т. Срок - 5 лет. Тильгунг - от 3%.
Второй-третий варианты - это то, на что можно реально рассчитывать, для данных исходных это 1,21%. Первый обычно просто искусственно подогнан, чтоб оказаться на самой вершине.
Но перестрахуемся и возьмем четвертый - ДегуссаБанк предлагает 1,65% и помесячные выплаты составят чуть больше 900 евро, но в данном случае точная сумма помесячной выплаты не важна, т.к. главное посмотреть, что процентная ставка не меняется между 3 и 4% тильгунга.
Вношу эти установочные данные в первую эл.таблицу с имеющимся шаблоном, месячную выплату устанавливаю равной 937 (соответствует 3,16% тильгунга) евро, так как сравнивать собираюсь со средним эффективным процентом 2,99% и 937 евро в месяц выплаты при кредите на 20 лет (из первого сообщения)
Во вторую таблицу вбиваю те же 234т., и 937 евро помесячно, но 2,99% процентная ставка и 20 лет платить.
Сравниваю остаточный долг и сумму выплаченных процентов по истечении пяти лет для одного и другого варианта.
При кредите на 5 лет остаточный долг меньше на 15 577 евро (соответственно, ровно на такую же сумму уплачено меньше процентных отчислений).
Вот эти ~15,5т - это выигрыш короткого кредита с меньшими %% у длинного с большими в первой пятилетке.
Если процентные ставки не увеличатся быстро и резко, то четыре раза на пять должны оказаться выгоднее одного раза на двадцать не менее, чем на ~50т.
Судя по текущей ситуации и прошедшими 15-тю годами с начала обращения евро предпосылок для кардинального изменения процентных ставок нет.
А если случится что-то, что эту ставку подкинет более чем на 5% по отношению к текущему моменту, то сам по себе договор о постоянных процентах не сможет обеспечить это постоянство - банкиры вполне могут начать строить козни и нарушать или разрывать эти договоры всем правдами и неправдами, цена вопроса не оставит им выбора.

Это главная проблема. И не в том проблема, что подлетят - а неизвестно на сколько подлетят... Впрочем, ни с того ни сего, за один день цинзы не взлетят. А за 15 лет если вырастут медленно, то значит всю дорогу инфляция будет заметная. Циферки в кредитной бумаге останутся, конечно те же... Но в пересчете на бутылки водки остаток будет совсем не такой большой.
Но для полной надежности осталось уточнить мелкий нюанс - что здесь будет через 15 лет ? где ты будешь через 15 лет ? и будешь ли...

Вот тебе твой план на 73500 и на 5 лет , я не знаю твою прозентную ставку, взяла 4%
Tilgungsplan 4% Kredit 19% Tigung
Periode Rate (EUR) Zinsanteil (EUR) Tilgungsanteil (EUR) Restschuld am Periodenende (EUR)
Mai 15 40,27 40,27 0 73.500,00
Jun 15 1.408,75 245 1.163,75 72.336,25
Jul 15 1.408,75 241,12 1.167,63 71.168,62
Aug 15 1.408,75 237,23 1.171,52 69.997,10
Sep 15 1.408,75 233,32 1.175,43 68.821,67
Okt 15 1.408,75 229,41 1.179,34 67.642,33
Nov 15 1.408,75 225,47 1.183,28 66.459,05
Dez 15 1.408,75 221,53 1.187,22 65.271,83
Jan 16 1.408,75 217,57 1.191,18 64.080,65
Feb 16 1.408,75 213,6 1.195,15 62.885,50
Mrz 16 1.408,75 209,62 1.199,13 61.686,37
Apr 16 1.408,75 205,62 1.203,13 60.483,24
Mai 16 1.408,75 201,61 1.207,14 59.276,10
Jun 16 1.408,75 197,59 1.211,16 58.064,94
Jul 16 1.408,75 193,55 1.215,20 56.849,74
Aug 16 1.408,75 189,5 1.219,25 55.630,49
Sep 16 1.408,75 185,43 1.223,32 54.407,17
Okt 16 1.408,75 181,36 1.227,39 53.179,78
Nov 16 1.408,75 177,27 1.231,48 51.948,30
Dez 16 1.408,75 173,16 1.235,59 50.712,71
2017 16.905,00 1.752,70 15.152,30 35.560,41
2018 16.905,00 1.135,39 15.769,61 19.790,80
2019 16.905,00 492,91 16.412,09 3.378,71
Jan - Mär 2020 3.398,50 19,79 3.378,71 0

Так скоЛько я % отдам, если 70.000 € в кредит в другом банке на 5 лет взять?

где-то 7500 отдашь только проценты

Это как так посчитано? (по-моему, если сейчас получить 70т кредита на 5 лет, через 5 лет будет около 2,5-3т процентов выплачено, при процентной ставке 0,8-0,9 и тильгунге 4%)

Это кто такую ставку на 5 лет на 70 тыс. даст не заходя в ГБ?

Не заходя - не даст.
А что, задача была не вписывая кредитора в грундбух?

Если я хочу выйти из одного кредита после 10 лет, взяв кредит в другом, то мой бульон от яйца становица еще жиже на вынос старого кредита (башляй), занос нового кредита (снова башляй), вынос нового кредита в конеце пути (снова башляй). 2 раза башляй лишнего, если бы я осталась в старом кредите. Эти 2 раза в тысченку мне выльются! А навар уже в знаке минус?
Поэтому я бы хотела перекретитовываца без внесения в ГБ, захкредитом например. А там меньше 5% годовых фиг найдешь. ОК, 4,5% годовых.

Зависит от конкретных условий и сумм.
Чаще всего да, так и есть - гасить один кредит другим не имеет особого смысла. Я по своим условиям себе посчитал и пересчитал - мне имеет.
Касательно темы топика - я вижу смысл брать короткие кредиты, выгода от более низких процентов короткого кредита должна покрывать и тусовку в ГБ, и небольшое повышение процентной ставки, и даже еще и остаться должно.

Подсчитано было из следующего:
остаток кредита 73500 процент 4%( из головы, т.к. не знаю ), задача расчитаться за 5 лет:
получаем в месяц платить 1408 и за 5 лет набежит 7500 процентов.

Остаток кредита 70.000 €.
+ 3.500 € были бы %, если оставаться в старом.
Вот я и пишу - фиг где такое найдешь, чтобы за 5 лет меньше, чем на 3.500 € процентов уплатить.
Плюс внос-вынос нового банка в грунбух. Еще минимум 500 евро!