Ах, бросьте ! Какие-то детские рассуждения.
1. За 20 лет цены-зарплаты удваиваются за счет инфляции. За 30 - утраиваются. А кредитные выплаты остаются постоянными. Поэтому в реальных евро - по покупательной способности - выплаты будут 500 в первый год, 350 в 10-й, 250 в 20-й, и 150 в 30-й.
2. С учетом инфляции за 35 лет, расчет полной суммы выплаченной банку, дает совсем другой результат. А прямое (бездумное ) суммирование выплат за 35 лет (!) не может быть критерием. И само по себе довольно глупо, поскольку вы складываете 5 яблок и 5 верблюдов , а сумму 10 почему-то объявляете в верблюдах.
Хотя в данном случае вы оказались солидарны с начинающими экономистами, которые не очень сильны в арифметике и не понимают, какой суммарный эффект будет от 2-3%, но за 35 лет.
3. В молодости нужно много всего и сейчас. Поэтому даже 150 евро в месяц (1800 в год) не такие уж смешные деньги, как вы пытаетесь представить. А главное - стратегически выгоднее платить меньше именно сейчас. Когда цинзы смешные.
В целом вы делаете сразу две ошибки. Про инфляцию я уже говорил... Но вы пытаетесь идеологию кредита на машину в России (всего 2 года, дикие проценты) перенести на ипотечный кредит в Германии (3%, 35 лет срок). Что не есть правильно.

Нет Стивен, не совсем так.
Во-первых, у меня кроме будущего кредита на машины имеются два кредита на недвижимость. Причем, кредит на машины не мой, а фирмы, хотя, конечно, фирма - это я, но формально он все равно не мой и возвращается не из моих средств, а из того, что эти машины зарабатывают. Проценты, конечно, тоже дикие по сравнению с германскими, но суть от этого не меняется. Поэтому я знаю идеологию и того и другого кредита. Во-вторых, безусловно, инфляция имеет значение, но Вы оптимистично смотрите в будущее, а я пессимистично. Таким образом, я учитываю отрицательные перемены, которые вполне могут быть, и даже наверняка будут в жизни почти всех жителей земного шара и европейцы не будут исключением. Но это другая тема и другой разговор. А Вы рассчитываете на лучшее - увеличение доходов, рост стоимости недвижимости, инфляция и т.д. и т.п. Даже прошедший кризис показал, что нельзя на это рассчитывать в среднесрочной перспективе на все 100 процентов, а уж жизненный опыт тем более. Поэтому, выплата за 17 лет 44,3% стоимости недвижимости в любом раскладе лучше, чем 24,25%. К слову я не начинающий и не заканчивающий, я вообще не экономист. Все мои экономические выкладки укладываются в схему доходы-расходы. И я знаю, что цена медицинских услуг в 30 лет меньше, чем в 47, а величина доходов как правило наоборот. И исхожу только из этого. Я не беру каких-то исключительно востребованных людей, каких все-таки меньшинство, я говорю об обычных людях, работающих на обычных работах с достаточно обычными доходами, каких абсолютное большинство. И вот у таких людей вероятность потерять работу в 47 лет существенно выше, чем в 30. И заболеть тоже выше. И что тогда? А ведь у этих людей еще есть дети, которые вполне могут не оказаться взрослыми и самостоятельными к 47 годам своих родителей, и расходы на них больше в 15-20 лет, чем в 5-7, и образование у них дороже в этом возрасте, да и средние хотелки выше. А в сочетании с еще каким-нибудь кризисом, ситуация долга в 75% от стоимости жилья, которое стало дешевле по каким-то причинам через 17 лет выглядит совсем непривлекательно. Особенно учитывая, что за вышупомянутые 17 лет "дорогих" денег выплаты распределяются следующим образом: всего выплачено за 17 лет в первом случае 95500 евро, во втором - 106357 евро, в первом случае выплачено 24252 основного долга, а 71248 это проценты банку, во втором случае 44315 основной долг, 62042 - проценты банку. Напоминаю, что деньги пока еще "дорогие". И вот этих "дорогих" денег в виде цинз выплачено больше, в правильном, с Вашей точки зрения, случае. Т.е. мы отдаем банку, а не за свой дом, "дорогие" деньги и при этом стареем.

Принципиально меняется !!! Когда цинзы сравнимы с инфляцией, стратегия должна быть принципиально другая.

Я рассчитываю на опыт поколений. При неизменной фактической зарплате. Увеличение доходов и цен происходит только номинально. Как сейчас можно купить на зарплату 1000 евро 20 бутылок водки по 5 евро, так и через двадцать лет на зарплату 2000 евро можно будет купить те же 20 бутылок по 10 евро. Всё вырастет вдвое - и зарплаты, и цены. А в бутылках водки останется неизменным. И какая разница, какие цифирьки написаны на ценнике...
Вырастет всё, кроме выплат по кредиту. Которые сейчас 10 бутылок ежемесячно, а через 20 лет - всего 10.

Есть такое магическое слово - страховка. Которая выплатит остаток в случае болезни и невозможности работать. Нужно только жабу победить и озаботиться заранее.
А на крайний случай домик можно продать (номинально намного дороже), отдать кредит (который номинально, в цифирьках не изменился) и на остаток купить квартирку. Вполне достойное решение проблемы.

Риск всегда есть. Кто не хочет так рисковать - может снимать. Хотя риск такой минимален при разумном подходе к покупке.
Но этот аргумент для вас крайне неудачный. Вот вы, порвав спину , выплатили всё быстро. А оно возьми, да и резко упади в цене. И что дальше ? Жить там нельзя (раз резко упала цена). Продать можно за смешные копейки. А при этом старость и здоровье, подорванное тяжкой выплатой кредита... И что вы будуте делать ?
Вы оказались даже в худшей ситуации... Убив лучшие 20 лет жизни на выплату кредита за жильё, которое вдруг резко упало в цене...

Николай у нас такие же доходы что и у вас, нам дали кредит в банке на дом. Дом стоит 90000 тыс, на 20 лет! Но нужен наличный капитал! Чем больше начальный капитал тем меньше проценты!

Какая связь, между упавшей ценой и невозможностью жить? Типа, такое дешевое стало, что жить там уже западло /прошу прощенья/ приличному человеку?
А потом, я и не говорю, о том чтобы рвать спину. И повторю, что если из-за 150 евро разницы приходиться рвать спину, то в кредит вообще влезать не следует. Но ход Ваших мыслей мне понятен. В этом мы с Вами никогда не найдем согласия, потому что одна мысль о том, что за 17 лет выплат вместо того, чтобы отдать дополнительные 20 т. евро за дом, я отдаю их банку в виде дополнительных процентов, мешает мне адекватно и спокойно рассуждать о тенденциях развития рынка недвижимости и водки.
Ничего не поделаешь, врожденная жадность.

Какой у вас был аргумент ? Сильно и быстро упала цена. Почему вдруг сильно упала цена на дом ? Например, в 50-ти метрах построили четвертое кольцо (шесть полос в каждом направлении) или отстойник из Капотни (вместе с факелом) перенесли на соседний с вами участок. Или наиболее жизненная для обеих стран ситуация - плотное заселение района гражданами с совершенно другой культурой, традициями и нормами поведения.
Тогда - действительно - жить там нельзя. И, как следствие, резко падает цена.
Но эти события (и резкое падение цены) не зависят от способа выплаты кредита - быстрее или медленнее. Но в случае медленной выплаты, потери в такой ситуации будут принципиально, в разы меньше.

Я говорю о стратегии, то есть о принципиальном подходе к выплате кредита в конкретных условиях, когда цинзы низкие.

Бизнесмен не должен быть скрягой.
А при строгом, холодном расчете, мысль о том, что инфляция в 4% вполне возможна, а цинзы составляют 3.5%, должна привести к полной победе разума над сассапариллой...

Должен. Деньги любят счет. Хотя это уже полный офф относительно темы.

Потому что случился кризис, например. А цены на недвижимость были перегреты.

Бизнесмен должен быть расчетлив. А скряга - это совсем другое. Примитивный (тактический) подход скряги "не отдам банку ни цента" мешает ему получить выигрыш стратегический. И намного больший, чем экономия на копейках...

Ну так и в этом случае выгодно медленнее выплачивать кредит. Потери будут заметно меньше...

Да-да. Особенно это видно по маниловщине некоторых проектов. С чем-чем, а со стратегией у наших бизнесменов - лучше не бывает: что нам стоит дом построить, нарисуем - будем жить. А как доходит до превращения лягушек в ежей, так сразу возникает вопрос "как?", и ответ - "откуда я знаю, я вам стратег, а не тактик".
Нет, Стивен, кредиты нужно брать короткие. А если они длинные, то выплаты банку должны быть минимальные и максимально эффективные. Гипотетическая инфляция и рост рынков в этой ситуации совсем не обнадеживают. Я вижу за последние пятнадцать лет, что доходы среднестатистических европейцев не только не выросли, а наоборот упали - и в абсолютных цифрах тоже. Даже статистика /не спрашивайте где, источник не официальный, возможно, даже желтый, но дыма без огня не бывает/ говорит о том, что 15 лет назад социальное пособие получала каждая 58 семья, а сегодня уже каждая 12. Это что по-Вашему, рост доходов? Замечу также, что цены при этом выросли, ровно на разницу евро к марке. Не так? А цены на недвижимость только в Мюнхене растут, да и то не везде. Таки я могу сказать, что в Москве они тоже растут, но это же не показатель ни разу.

С чего бы это? Кризис, как известно, не только на стоимость недвижимости влияет. Он еще и на рабочие места оказывает определенное воздействие - они чудесным образом сокращаются. И остается человек с подешевевшим жильем, без работы и накоплений и долгом в 75% от стоимости жилья. И если он сможет ее продать за 56% /например/, то останется еще должен банку 19%. Но если к этому моменту у чела все-таки будет выплачено 44%, то он ничего не останется должен банку. Я не с потолка моделирую ситуацию. Я это все наблюдала два года назад.

Это, по-моему, результат массового притока низкоквалифицированных иммигрантов, неспособных (да и не рвущихся) интегрироваться на новой родине. И их активного размножения. И их негативного влияния на аборигенов. Потомственные социальщики сейчас вполне обыденная реальность.
С другой стороны, это результат завышенных норм на социальное жильё (хотели как лучше...). И теперь социал с готовностью оплачивает до 100 кв. метров на четверых. До 40 метров на одного. Жирновато, не так ли ? Кроме того, происходит активное разрушение нравственности. Еще совсем недавно получения пособия здоровыми людьми считалось постыдным и недостойным явлением. Но сейчас пример многомиллионной армии тунеядцев пагубно действует на неокрепшие умы.
Так что многие граждане решили воспользоваться ситуацией. И вместо аренды более скромного жилья предпочитают получать доплату. Кроме того, число семей на пособии может также увеличить сравнительно новое, но достаточно массовое явление фиктивных разводов. Социал оплачивает две отдельные квартиры, граждане продолжают проживать вместе в одной и сдают по-черному вторую. Но числятся эти два человека как две семьи на пособии.

Да да, как ляйка за 5 ефро, дык 99% наш народ, в оставшемся проценте местные в бухгалтерах и владельцах ляйки.
Так что так называемые работающие, и осеняющие себя пятками в хруть, не могут сами себя прокормить.

Флейм и оскорбления , ты прочёл об себе самом?
Да да, как ляйка за 5 ефро, дык 99% наш народ, в оставшемся проценте местные в бухгалтерах и владельцах ляйки.
Так что так называемые работающие, и осеняющие себя пятками в хруть, не могут сами себя прокормить.
Гордишся?

Вы опять переносите опыт двухлетнего кредита на 25-летнюю ипотеку.
За 20 лет недвижимость дорожает примерно вдвое. В кризис падение цены составляет ну пусть 15%-20%. Столица нашей родины - не в счет. Это аномальная зона, поросшая миллиардерами-поганками, вздувшими пупырь цен.
Так что через 20 лет стоимость будет примерно 200%. (как 20 лет назад в нашей округе продавались домики за 250-400 тысченцев ДМ, так и сейчас продаются за 250-400 тысченцев, но евро). Из-за кризиса цена будет не 200%, а пусть 160%... Из них 75% можно непринужденно отдать банку. Останется 85%. А у того, кто уже 50% выплатил, останется 110%.
Теперь вспоминаем, что это всё в новых евро, которые вдвое дешевле. Так что по покупательной способности разница составит примерно 12%. Но тот, кто платил медленно, даже просто откладывая разницу в банк под проценты, получит в общем итоге больше денег. Можете прикинуть в экселе...
Вдобавок, человек, меньше тратящий на выплату кредита, имеет бОльшую финансовую свободу. Что намного важнее, чем подсчет копеек, отданных банку.

вы так сильно ратуете за долгосрочные банковские кредиты, что появляется подозрение, как будто вы сами в банке и работаете, и сажаете с такими доводами людей на 30-40 летние кредиты
Оно и понятно, такие бераторы и обеспечивают себе постоянную приятную прибавку к своей зарплате/пенсии в виде небольших цинзов от "маленьких" и долгосточных банковских кредитов

Нужен начальный капитал. Не обязательно наличкой, можно и на счету в банке.

Какие именно бераторы?
Сколько они имеют от долгосрочных кредитов?
Сколько они имеют от краткосрочных кредитов?
Какая разница в их доходе при условии, что сумма кредитов (краткосрочных и долгосрочных) одинакова?

По слогану стивена99 видно что он уже прослушал пару семинароф фн.бераторства, следовательно об провизоне он должен знать, но раскроет ли он эту тайну или нет....... скорей всего нет, или раскроет с такимеже сокрытыми неизвестными как рекламировал фин.продукты выше

И это вместо "спасибо" за бесплатный ликбез...
Странная логика... Будь я бератор - мне было бы безразлично, какой продолжительности будет кредит у человека. Раскрутить на сумму побольше - это да. Но что изменится для меня лично, если клиент возьмет кредит длинее или короче ? Если премию выпишут, то за сам факт заключения договора кредитования. Но уж никак не за длительность...
К сожалению, очень многие люди сильно зашорены. И не понимают, что с цинзами порядка 3% возникает совершенно иная ситуация, если сравнивать с обычными (раньше) 8-10-12% годовых. Цинзы рухнули. Мир изменился. Должна измениться и стратегия человека, берущего ипотечный кредит.
Кстати, за что вы так не любите банк и банкиров ? Без них вам бы пришлось лет 20-30-50 копить на свой домишко, прежде чем в нем поселиться. А благодаря банку и кредиту вы можете уже сейчас жить в своем доме в своё удовольствие. Хотя, если быть до конца честными, вы этот дом не заработали. Ну, может быть, заработали на пол-кухни и ватерклозет. Но уже живете...
Хотите жить в своё удовольствие - платите. Причем сейчас можно платить понемногу. Что принципиально отличает ситуации сейчас и 20-летней давности с цинзами 10%.
Не хотите платить злому и жадному банку - не платите и живите в мите (и платите дяде). Полная свобода свободного человека в свободной стране...
Я вам даю лишь идею для осмысливания. А вы думайте, считайте и решайте сами.

У нас с тобой - в отличие от тролля Altwad-а - есть большое преимущество. Нам не нужно гадать, кто из нас чем занимается.
з.ы. А на тролля просто не нужно обращать внимания. Будучи незамечаем, неотвечаем и непринимаем в дискуссию, тролль сильно болеет и может даже совсем сгинуть. Внеся тем самым неоценимый личный вклад в кардинальное повышение чистоты атмосферы форума...