Добрый день!
Объясните популярно, зачем задирать процент тильгунга или выторговывать зондертильгунг ежегодный (речь о кредите на недв-сть). Не есть ли это всего лишь вопрос дисциплины? Ну откладывай в этом же банке деньги, сколько сможешь, в конце кредита выплатишь, опять же - сколько сможешь. Как определить оптимальный процент тильгунга? Или я чего-то недопо?
Спасибо.

Здесь достаточно форумчан, считающих что Тильгунг должен быть низким,
а возможностью Зондертильгунга можно пренебречь.
Их аргумент: инфляция работает на Вас.
Лично я придерживаюсь противоположной точки зрения.
Чтобы сделать свой выбор закажите ангебот с 1% и с 2% Тильгунга + расходы по кредиту.
Посмотрите разницу - решите сами...

Выше тилгунг - быстрее выплатишь - меньше отдашь цинзов. Можно прикинуть два крайиних случая - тилгунг 100% годовых и тилгунг 0%. Истина - как водится - посередине. Хотя считать полную выплаченную сумму довольно глупо, если речь идет о периоде 15-20-25-... лет. Инфляция сильно, даже принципиально меняет картину. Хотя на форуме есть люди, не учитывающие инфляцию (видимо, для кого-то это слишком сложно , особенно если проблемы начинаются уже с арифметики ).
Зондертилгунг - абсолютно положительный момент. Хочешь - вносишь (резко сокращая срок кредита и выплаты). Не хочешь - не вносишь. Это очень правильная штука. Если за это не повышают цинзы (впрочем, сейчас обычно НЕ повышают )
Откладывать в банк можно. Недавно я приводил расчеты. Во многих случаях выгоднее платить меньше, но дольше. Но с накоплением есть один серьезный минус - например, если (когда) случится переход на новые деньги (1:1), но обмен накоплений 20:1, как это уже было. Ну или что-то в подобном стиле. Общая ситуация на данный момент явно требует чего-то подобного.
Оптимум у каждого свой. При выплате кредита должно оставаться много денег. И на нормальную жизнь (она одна), и на форс-мажор (бывает, увы), и на сбережения. Наиболее глупый путь - на мой взгляд - взять большой кредит "под завязку" и выплачивать его как можно быстрее, но много лет, надрываясь изо всех сил и экономя на туалетной бумаге.

Это вполне логично, учитывая что сейчас низкие проценты и банк заинтересован как можно быстрее получить назад свои денежки из расчёта выдачи их в будущем по более высоким цинзам, да и вообще дополнительная ликвидность банкам только на пользу. Время то непредсказуемое.

Заглядывая на 10 лет вперёд думаю, что денежной реформы нам не избежать. Вопрос только в какой форме она будет протекать. Внешняя задолженность гос-вом будет конечно традиционно полностью перенята, а внутренняя (в том числе частные вклады) скорее всего девальвируется (опять же традиционно). Остаются неясными банковские кредиты. Не думаю, что банки не подстахуются на этот случай.

У зондертильгунг есть один позитивный эффект.
Если ты решил разорвать кредит преджевремменно, то ты как правило должен банку заплатить компенсацию (Vorfällligkeitentschädigung)
сумма этой компенсации СИЛЬНО зависит от размера зондертильгунга.
эта компенсация считается упрощенно по схеме: Сколько банк недополучил %%, столько ты ему и должен. Не забываем, что у банка своих денег нет и он сам "Купил" их на рынке, перепродавая тебе на 1% дороже...
Как считается сумма:
Если у тебя не было зондертильгунга , то Сумма долга умножит на %% умножить на количество лет.
Другими словами:
Ситуация 1 .Ост. Долг 100т, осталось еще 10 лет отдавать зондертильгунг 0
(90+80+... )* 1%
Ситуация 2, тоже самое, только зондертильгунг 5т, то (85+70+ ...)*1% т.е в 2 раза меньше!

"Как определить оптимальный процент тильгунга?" - только исходя из здравого смысла и ваших доходов. Если тильгунг равен нулю, то Вы платите банку проценты по кредиту 100, 200 и более лет, а сам долг остается неизменным и дом "ваш" никогда не будет вашей собственностью, а Вы соответственно будете вечным должником. Вы просто идеальный квартиросъемщик (квартплату Вы платите в банк) и идеальный (вечный) клиент банка. Когда у вас "кончатся" деньги - Вы бездомный - и все.
ВЫВОД: Чем больше тильгунг, тем быстрее Вы рассчитаетесь с банком. Или другими словами с большим тильгунгом Вы будете меньшее колличество лет платить "квартплату"(проценты по кредиту) банку и станете собственником своего дома (квартиры).

Несомненно, что рЯформы грядут. В прошлом это было сделано просто - всё (зарплата, мита, пенсия и кредиты) пересчитывалось 1:1, но в новых деньгах (назовем их нью-евро). А накопленное в банках обменивали а) позже б) по курсу 20:1 (20 евро за 1 нью-евро). Как будет в этот раз - трудно сказать. Сначала должна сильно вырасти инфляция. И это будет знак. А пока инфляция умеренная - имеет смысл копить в банке или тратить на себя. А кредит выплачивать дольше, но менее затратно.

Это если просто в любой момент, так ? А если есть желание покончить с кредитом ровнехонько через 10 лет, то есть к окончанию периода фиксированных цинзов ? Пусть осталась невыплаченной еще половина кредита, но эта сумма имеется на шпарконто.

вот здесь можно поподробнее, если вносится зондертильгунг, какие цинзы могли повысится?

многие банки за в зависимости от размера зондертильгунга повышают цинзы (напр. до 5000 в год - +0.05%, до 10000 в год - +0.08%). Но это оговаривается при заключении договора, если вы уже взяли кредит, который предусматривает зондертильгунг, проценты не меняются. Хотя есть еще опция "возможность изменить размер зондертильгунга во время фесте-цинзбиндунг", может там подводные камни какие.

спасибо за отклики!
вот это я и имел ввиду - зачем ОБЯЗЫВАТЬ себя, устанавливая процент тильгунга больше 1% на время фиксированных цинзов, если можно эти деньги просто копить и, смотря по жизненной ситуации, выплачивать - либо в виде зондертильгунга, либо после окончания срока фиксирования цинзов. Это понятно, что чем выше тильгунгзатц, тем меньше долга остается, но сам по себе процент тильгунга денег-то не прибавляет, их всеравно зарабатывать надо. Вот если-бы цинзы от этого зависели, то догда другое дело. Берешь напр. кредит с 1% тильгунга - платишь один цинз, берешь 2.5% - цинз на 0.5% меньше. Тогда это твой риск и выбор. Хотя баку это не выгодно наверное, с одной стороны риск банка меньше, деньги свои быстрее получит (хотя куды ты денешься?), но с другой стороны, и это наверное перевешивает, клиент привязывается к банку дольше.
Как Вы думаете?

Просто так цинзы 4.71%. С возможностью вностить зондертилгунг - 4.86%

Я думаю, что не нужно пупок рвать, чтобы "как можно быстрее". Жить нужно - пока живется. А по большому счету, медленно выплачивать или быстро - разницы никакой, если считать в бутылках водки. Хотя цифры и цены могут быть разные, это факт. Но бутылок будет примерно одинаково.

"...если можно эти деньги просто копить..." - если Вы собираетесь параллельно с кредитом (на 25 - 30лет) деньги копить, то Вы на правильном пути. Удачи! Все банки "плачут", что мало таких хороших клиентов как Вы.
Взяв кредит в 100тыс. евро. Вы за 30лет выплатите банку примерно 250тыс. евро.... И, дом ваш постареет и обветшает за это время! Не дороговато? Тогда копите.
"процент тильгунга денег-то не прибавляет" - если быстрее выплатить кредит, то заплатишь в банк меньше и в конечном итоге в кармане будет БОЛЬШЕ.
P.S. Если Вы сечас снимаете квартиру, то самые лучшие условия при покупке дома в кредит - это когда примерно 60% суммы уже у вас есть. Только в этом случае кредит взять будет выгоднее, чем копить всю сумму и платить квартплату. Если брать кредит без стартового капитала - это самый худший вариант, т.к. кредит плюс выплата процентов за 25 -30 лет будет примерно в 1.5 - 2,0 раза дороже, чем со стартовым капиталом.

У меня такое впечатление, что Вы пока плохо себе представляете течение Ваших конкретных денег при выплате кредита.
Поиграйте с любым Tilgungsrechner в интернете особо обращая внимание на выплаченные банку проценты и остаток долга.
Чем быстрее Вы гасите кредит, тем меньше Ваших денег получает банк и тем больше денег у Вас будет. Время и величина внеочередных погашений играют очень большую роль. Счет идет на тысячи.
Сравните кредит 100 000, процентная номинальная ставка 5%, гасится 1%, платите в месяц 500 евро 10 лет
а) без внеочередных погашений
остаток долга 87.059,84
заплачено Вами 60 000 евро
проценты банку 47.059,84
б) каждый год гасите вне очереди 5000 евро в декабре
остаток долга 23.282,47
заплачено Вами 110 000 евро
проценты банку 33.282,47
в) каждый год гасите вне очереди 5000 евро в июне
остаток долга 21.671,31
заплачено Вами 110 000 евро
проценты банку 31.671,31
Разница между б) и в) 3 222,32 евро Не думайте абстрактно, а берите конкретные числа и просчитывайте их.

Я уже приводил примерный, но более реалистичный расчет. http://foren.germany.ru/showmessage.pl?Number=15271323&Board=immo
Ваша глобальная ошибка в том, что вы считаете евро абсолютной незыблемой ценностью на 30 лет вперед. А вы рассчитайте всё то же самое, но в в поллитрах, как наиболее универсальной валюте. И вы будете сильно удивлены, я вам обещаю...
з.ы. Вместо поллитры можете взять что-то еще более незыблемое - но это на ваше усмотрение.

Дорогая Ela-Ela, всё верно, разумеется. Но на короткие сроки 5-7 лет против 8-10. Но речь-то идет о сроках 25-30 лет. А тогда ваши рассуждения будут верны тогда и только тогда, когда на 30 лет зафиксированы
- цены (инфляции нет)
- TVoD Tabelle (роста зарплаты нет)
- карьерный рост (отсутствует)
Заглянуть в будущее сложно, конечно. Но вот в прошлое - непринужденно. Тем более, что за последние 30 лет никаких катаклизмов в Германии не случалось (ну кроме воссоединения и введения евро ).
30 лет назад половина (!) месячного дохода среднестатистического работника - если пересчитать в лоб - была порядка 200 евро. Но ведь 30 лет назад человек натурально раскорячивался, чтобы платить эту сумму (тогда очень большую) и погасить кредит за 20 лет, а не за 30. А сейчас 200 евро в месяц можно иной раз и не заметить среди остальных расходов.
При этом тогда он лишил себя - на 20 лет ! - всех радостей жизни и 20 лет экономил даже на туалетной бумаге. Дважды. Но выплатил кредит за 20 лет.
А другой платил каждый месяц меньше, выплатил за 30 лет, но зато жил в своё удовольствие все 30 лет ! А лишние 10 лет платил лишь малую толику от средней зарплаты.
При этом в абсолютных ценностях (а не в цветных бумажках) оба выплатили примерно одинаково. И был ли смысл надрываться и гробить жизнь на "как можно срочнее выплаченный кредит" ?
з.ы. В данном случае - на 30 лет вперед - нужно считать НЕ доходы банка, а свои расходы. Это совсем не одно и то же. Инфляция, однако...

Цены растут - это да, но кто может быть уверенным в карьерном росте и тем более в росте зарплате?!

У меня точно такое же впечатление, потому и спросил на форуме, Вас спросил. Популярно просил объяснить.
Это правда, что цинз взымается от текущей суммы (оставшейся на данный момент от выплаты тильгунга, туманно поясняю, но думаю Вы поняли) а не от всей суммы кредита все десять лет?

под "копить" я имел ввиду те и только те деньги, которые я бы все равно, имея, скажем, тильгунг не 1%, а 2,5%, отдавал бы банку. Но их отдавать я обязан был бы, а этими, "сэкономленными" я мог-бы, если ветер в спину дует, погасить часть кредита через 10лет (или, ОК, воспользоваться возможностью зондертильгунга каждый или какой-то год), а мог бы купить машину взамен вдруг разбитой (тьфу-тьфу-тьфу). Таким было мое, каким угодно назовите, представление.

"Элементарно, Ватсон !"
Вот сравнение зарплат в 1990-м и 2008-м годах. Понятно, что смотреть нужно не на реальный плюс-минус, а на заметный рост ЦИФИРЕК. Именно об этом я и говорю. Причем эффект инфляции нарастает с каждым годом по экспоненте. А это многие не учитывают.
www.stern.de/wirtschaft/arbeit-karriere/karriere/der-stern-%3Cfont%20colo...
з.ы. Ну а с карьерой еще проще. Если тебе 30, но ты НЕ 100% твердо уверен, что профессиональный рост будет, проще жить в социальной квартире и не заморачиваться с кредитом.