Финансы:
Стоимость дома - 164000 ┬
побочные расходы - 14000 ┬ (налог, нотариус, маклер)
собственний капитал - 48000 ┬
сумма кредита - 130000 ┬
Доход:
Муж - Nettogehalt: 2860 ┬/месяц x 13,1 (Urlaubs- und Weihnachtsgeld).
Жена - kein Einkommen (studiert).
Детей пока нет.
2ой этаж будет сдаваться в аренду 440 ┬/месяц.
Кроме того 15000 ┬ на непредвиденные расходы (на Tagesgeldkonto).
Три варианта финансирования:
1. 6 лет под 3,55%: 1474 ┬/месяц + 6500 ┬ внеочередное погашение => выплаты по процентам составят 15158 ┬
2. 8 лет под 3,90%: 1047 ┬/месяц + 6500 ┬ внеочередное погашение => ввыплаты по процентам составят 22465 ┬
3. 10 лет под 4,02%: 786 ┬/месяц + 6500 ┬ внеочередное погашение => выплаты по процентам составят 29276 ┬
Как бы поступили Вы?

Я б взял с минимальными помесячными платежами и, если бы вдруг оставались деньги - инвестировал бы их где-нибудь в другом месте. Но, пока что, не вижу, что может у вас оставаться. По крайней мере 1800 за дом, включая Хаусгельд, как в первом варианте - вам не потянуть.

Работаю ровно 60 месяцев. За это время:
68000 накопил,
8000 погасил ссуду за обучение,
13500 инвестиции в образование жены,
12500 купил мотоцикл. Машину тоже купил. Но машина не игрушка, потому не учитываю.
----------------------------------
102000 / 60 = 1700 - могу потенциально откладивать.
Плюс арендная плата 400 с небольшим. То, что раньше тратил на аренду жилья, теперь буду тратить на Hausgeld.
Но вы всеравно правы. Рисковать не стоит. Первый вариант я рассматривал, что бы оценить best case.
Ну что-ж, десять лет, так десять.
Спасибо за ваше мнение.

возьми подороже дом тысяч за 200 с кредитом лет на 15 и с Сондертилгунг, жена пойдёт работать, расс4итаешься, а то этот дом отплатишь за 10 лет, потом будешь смотреть на более дорогой, купля - продажа в основном всегда с убытком (Нотар,...) А рассчёт нормальный, 3000 нетто, 1500-1700 откладываешь, за 60 месяцев 100.000 собиратеся

Покупка дома- это большя инвестиция. Поэтому мы покупая
дом расчитывали так чтобы при потере работы одним из членов
семьи это никак не повлияло на выплату кредита.
У вас хорошие доходы, но источик только один.
Рискованно на 10 лет вперед загадывать из расчета на одну
зарплату.

Аналогично. 15 лет с фестцинзами. 2800 на двоих - не так уж много. А жизнь - она сейчас, а не потом.
Кстати, а к какой налоговой экономии приведет сдача второго этажа в аренду ? Какую часть цинзов по кредиту можно будет списать с дохода ?

Можете, конечно. Но какая-то безрадостная жизнь при этом выходит. Без нормальных отпусков, без безумностей, украшающих жизнь и пр.
А жизнь то проходит...

Нет, дом уже нашёл. Близко к работе, близко к лесу, к озеру, в спокойном месте, с хорошей инфраструктурой. Для нас оптимально. Отремонтирован. Только планировка плохая и потолки низкие.

Вы правы. Только выбор не богатый: или пока не покупать или рисковать. Я дом уже 2 года ищу: и вот нашел то, что надо за разумную цену. Поэтому иду на риск. Который надеюсь отчасти компенсировать здачей в аренду.

Доход: 440 ┬ х 12 = 5280 ┬.
Расход списания (AfA): 82000 ┬ х 0,02 = 1640 ┬.
Расход по кредиту: а. 82000 ┬ х 0,0402 = 3337 ┬ или б. 65000 ┬ х 0,0402 = 2613 ┬ если налоговая признаёт только 65000 ┬ (половину кредита).
И того подлежат налогооблажению:
а. 5280 ┬ - 3337 ┬ - 1640 ┬ = -303 ┬.
или
б. 5280 ┬ - 2613 ┬ - 1640 ┬ = -1027 ┬.
Чтобы уменьшить проблемы с налоговой, нужно поступить следующим образом:
- При покупке будет нотариально зафиксировано, сколько стоит каждый жилой этаж: 82000 и 82000.
- Кредит будет состоять из двух: на своё жильё 48000 и на здаваемое в аренду 82000.
- Собственний капитал инвестируется только в своё жильё.

Поэтому я в посте #3 написал, что вы правы. Сейчас рассматриваю кредиты с фиксацией на 10 лет.
Кроме того хобби у меня уже есть: мотоцикл - иногда так безумно бывает...

некоторые на 1500 / месяц / 4 4ел. дом берут...и ни4его и жизнь у них тоже сейчас

так жена доу4ится, будет тоже как Академикер полу4ать свои 2000-2500 нетто. Где проблема? А сколько зарплат должно быть, чтобы без риска? Риск он всегда присутствует, и во всём...

если бы я за такие смешные деньги нашёл дом, брал бы не раздумывая...

Нищета. Позорная и вечная нищета. Экономия на туалетной бумаге. Оборванцы дети, стыдящиеся родителей. Работа по-черному с вечным опасением, что поймают и накажут.
Поиск по форуму - очень полезная вещь... Рекомендую.
"...не можем выплатить кредит..."
"...дадут ли вонгельд..."
"...заставят ли продавать наш домик..."
...
И апофеозом - "как уменьшить площадь дома на 30 кв. метров ?"

Я не очень понял, кто кому дает советы по поводу вашего кредита...
з.ы. А вариант на 15 лет фестцинзен не рассматривается принципиально ? Это позволит существенно уменьшить ежемесячную нагрузку. Причем именно сейчас, когда жизнь молодая и нужно тратить, а не копить.

За фиксацию процентов на 15 лет придётся платить, а мне кажется, что это было бы излишним.
1. Интенсивно тратить деньги на развлечения имея долги не позволит психика. А на отпуск и мелкие радости жизни нам и так хватать будет.
1. В феврале будет небольшое повышение в зарплате.
2. Может быть идея со здачей в аренду окажется успешной. Тогда месячная нагрузка по сравнению с нынешней увеличится на не драматичные 650 ┬.
3. Может быть жена будет работать.
4. Если кризис кончится, то зарплата резко поднимется.
5. Оставляю 15000 ┬ наличности на непредвиденные расходы.
6. Если вот прямо сейчас потеряю работу, то наверно всё равно каюк.

А ребеночка не планируете?

С такой з/платой вы должны быть приличным специалистом. Не пужайтесь раньше времени, имхо не только работу мнговенно найдете, но еще и место получше выбирать будете, возможно и с большей з/платой.

Планируем. Только какая разница? Он за дом приплачивать не станет. :-))

Сейчас очень трудно. Потребность в персонале есть, а вакансий нет.

жизнь одна и порой такая короткая

точно? хороше тебе...
у нас капиталисты все зажимы на кризис списывают...вообще кризис - милое дело для капиталистов - народ ненужный убрать, зарплату не добавлять, даже урезать, сверхвремя бесплатно забрать итд.

мой совет- всему своё время...пускай жена поработает год-полтора...потом Elterngeld нормальный будет

На 15 и 10 лет разница не очень велика. Полная сумма будет больше, но это будут другие деньги, более дешевые. Кроме того, если будет что-то оставаться, то можно копить (под процент) и закрыть кредит через 10 лет. Насколько я понимаю, всегда имеется такая возможность. При этом цинзы можно фиксировать на 10 лет. А через 10 лет решить, что делать.
1. А жена не сбежит ?
2. Удачно сдадите - будет тоже приятно. Но мне кажется, что жестко рассчитывать на это не следует. По крайней мере, несколько первых лет. Потом будет опыт и будет яснее.
3. Ребенок... А там еще один... Я бы не рассчитывал.
4. Кризис кончится. Куда он денется, болезный...
5.
6. То так. Хотя есть варианты. Например сдать дом целиком и снять недорогую квартиру.
Похоже, что у вас уже всё решено. Но меньшие выплаты в начале мероприятия - огромное благо. А если будут деньги, которые будут жечь карман - существует зондертильгунг...

Разница есть. Жена какое-то время не сможет работать, потом за садик платить или за няньку, итд. Т е ваш доход придется делить уже на 3 человека, ане на 2.

Насколько я знаю, закрыть кредит через 10 лет можно без дополнительных платежей банку если %% зафиксированы на 10 лет.

100%. Подтверждаю из собственного опыта.

Не совсем согласен.
Я в Германии почти 8 лет и вот что я видел:
1) Автомобили стали дешевле. Новую шкоду комби можно купить за 9600 Евро. Когда она столько стоила ? В 2002 аналог был около 12000.
2) Во многих городах митта уменьшилась
3) Цены на еду примерно такие же остались за 8 лет!
4) Велосипеды - также или дешевле.
5) Телевизоры, компы итп - значительно дешевле
6!) Зарплаты уменьшились!
7) Отпуск тоже скорее подешевел, чем подорожал (конкуренция)
список можно продолжать
Что подорожало
1) Коммунальные платежи
2) Возможно всякие гебюры
3) Проезд
этот список мне гораздо труднее составлять чем верхний

Цены на еду за последние 8 лет имхо увличились.

Смотреть нужно вот сюда:
www.stern.de/wirtschaft/arbeit-karriere/karriere/der-stern-gehaltsreport-...
http://foren.germany.ru/business/f/15219117.html?Cat=&page=0&view=collapsed&sb=5
По первой ссылке, листая страницы, можно увидеть средние зарплаты в 1990-м и 2008-м годах для разных профессий. Цифры впечатляют. Очень. И, кстати, вполне соответствуют моим ощущениям.
А ведь выплата по кредиту не будет меняться... Как была 750 в месяц, так и останется. И есть ли смысл корячиться сейчас, платя 1500-2000 дорогих денег, если через 10 лет деньги будут намного дешевле ?
Мне всегда было интересно посчитать оптимум полной суммы выплат в зависимости от длительности кредита, но с учетом инфляции. Нужно будет потратить час-другой - благо с работы временно выгнали.

По моему личному ощущению.
1. Автомобили - да, подешевели. Но и срок службы у них стал не 15-20 лет, а 6-10. Слишком много электроники. Дешевле выкинуть, чем менять.
2. В бывшей ГДР - возможно. В нормальных городах на НЕсоциальные квартиры мита выросла и намного. За 20 лет из марок в евро. Цифры те же.
3. Еда подорожала на 25-50%. 10 лет назад говяжье филе в обычном Toom-е за 35 евро кило - был нонсенс !!! Сейчас - пожалуйста.
4. А что это такое ? Что-то забытое из детства...
5. Вряд ли. Модели и принцип другие. Цена "за коробку" примерно та же. А срок службы уменьшился вдвое. А то и сильнее...
6. В цифрах (!) зарплаты выросли и сильно. С учетом профессионального роста заметно выросла и реальная зарплата.
7. Возможно. Это очень индивидуально. Запросы и предпочтения меняются. Сложно сравнивать.
Со вторым списком согласен. Подорожало всё. Проезд, электричество, кранкенкасса... А бензин за 1.40 ДМ (!) в начале 90-х казался очень дорогим...
Однако в обсуждаемом случае важна именно цифра дохода и рост этой цифры по отношению к фиксированным выплатам по кредиту. А реальная покупательная способность - отношение доход/цены - остается примерно постоянным. Если меняется - то очень плавно. То есть выплаты по кредиту каждый год всё дешевле и дешевле.

Дом куплен.
Кредит взят: 130.000 евро на 10 лет под 3,75% (номинал), 5% Sondertilgung, ежемесячное погашение 750 евро, один раз можно понизить безплатно.
Спасибо всем за дискуссию.

Доброй охоты !!!

если не секрет - в каком банке?

'Шпарда-Банк Бадэн-Вюрттемберг' - 3,75% номинал.
'Бадэн-вюрттембергише банк' - 3,72% номинал.
Первое предложение 'ШББВ' было значительно лучше, чем первое предложение 'БВБ'.
У меня было так. Собрал разные предложения. Представители банков потом перезванивают. Я сообщаю представителю самое лучшее для меня условие. Тогда представитель банка или улучшает предложение или его банк выбывает из списка претендентов.

да, отличные кондиционы, в нашем краю минимум 3.9% при примерно таких же как у Вас прочих условиях (единственное серьезное отличие - у нас айгеннутцунг). И это у директ-банка (ИНГ-Диба через посредника). Ваш, я так понял, "нормальный", не виртуальный то есть, с парковкой и людьми. Че-то наши (Шпарда, Фоба, ССК и др.) ниже 4% никак не хочут. Чем пронять их? На понедельник три термина подряд заказал, очная ставка еще бы прикольнее была.

Да.
Не торопитесь. Первое предложение 'БВБ' было 4,2% номинал.
Первое предложение от представителя ФолксБанк было 4,4%. Он объяснял мне, что мне надо подписывать немедленно, так как я уже подписал купчую у нотариуса. :-))

а мне на первом термине бераторша Фобы, на вопрос, почему Вы берете цинз не как беляюнг до 60%,а как до 80% (общая стоимость вопроса 192т, 50т мы готовы своих вложить, 45т берем у ватерлянда низкопроцентный кредит) сказала, что поскольку мы у Фобы и цвишенфинансирунг этих 45т делать хотели (риска для банка нуль), получается, что они как-бы финансируют не 97т, а 142т, а это уже больше 60%. В других банках эти деньги - 45т от штата - рассматривают как наш айгенляйстунг и соответственно считают. Возможно ли вообще "сторговаться" на процент ниже, чем стоит в банковских официальных таблицах, или достигнув расчета по желаемой, самой выгодной сетке надо уже бить по другим направлениям - гебюры, зондертильгунг (меня в параллельной ветке просвящают), свободы всякие?

) Автомобили стали дешевле. Новую шкоду комби можно купить за 9600 Евро. Когда она столько стоила ? В 2002 аналог был около 12000.
Цена покупаки- далеко не самая большая часть в расходах на нее...
2) Во многих городах митта уменьшилась
Вах! конечно! была 8 лет назад 10 марок за метр, счас- 9 евро..
3) Цены на еду примерно такие же остались за 8 лет!
О! вот тут не надо!! одному мне быо ВЫГОДНЕЕ питаться в общепите.
4) Велосипеды - также или дешевле.
5) Телевизоры, компы итп - значительно дешевле
Сколько тебе их надо?
6!) Зарплаты уменьшились!
ну у кого как.. У меня в 2 с лишним раза поднялась....
7) Отпуск тоже скорее подешевел, чем подорожал (конкуренция)
Примерно тоже самое...
Я не понял оптимизма то...

сто процентов
А теперь мои 5 копеек
1. Покупать недвижимость похоже на авто
или для тебя это карманные деньги или есть быстрая ликвидность
выхаркивать из сепбя кровью дом очень опасно.
новые дома на неразработанных участках. неэксклюзивное место, деревня почти всегда потеря
действуйте как тарговцы авто
задача не дорого продать а ДЕШЕВО купить ищите вариант что как все изменится вы могли бы продать быстро и с компенсацией всех расходов желательно с прибылью.
никогда ничего не покупайте на нелишние деньги
только на те что остаются после нормальной жизни -она одна правильно пишут
успехов

Да, возможно. Я писал об этом выше.
И это тоже возможно. Хотя в моем случае было не существенно.