Не торопитесь делать выводы. Разберитесь с продуктом. Ведь тема эта несложная. Почитайте линк, который я Вам дал, а также погуглите в инете.
Вот Вам простой пример. Семья, он работает, получает 25.000 в год, она домохозяйка, 2 детей. Считаем сколько им нужно платить в месяц, чтобы получить дотации с государства.
25.000 х 3% = 750 - столько нужно вложить в год ( общая сумма )
750 - 228 (2 Zulagen, je 114 eur, дает государство на взрослых) - 276 ( 2 Zulagen, je 138 eur, дает государство на детей) = 246 - столько в год нужно платить семье, итого получается 20,50 еur в месяц
Другими словами, из 246 eur, внесеных семь╦й, в конце года получается 750. Можно платить и 300 евро в месяц, только я не вижу в этом никакого смысла, так как больше чем 114 евро ( 154 евро с 2008-го ) на взрослого и 138 ( 185 евро с 2008-го ) на ребенка государство не даст.
А теперь посчитаем примерную пенсию. Пусть ему сейчас 30 лет, ей 28, детям 3 и 6 лет. Он идет на пенсию в 65, она в 63, то есть ровно через 35 лет. Эти 750 евро семья решила вкладывать в фонды. Пускай фонд делает 6% в год. Через 35 лет накапливается 100.000. Короче он будет получать дополнительную пенсию в размере 340 евро, она 200 евро, общий дополнителный доход - 540 евро. И эти деньги они будут получать в течении 20 лет!
Это говорит о том, что Ваш банковский работник - типичный представитель своей профессии. Помните, все финансовые работники заботятся в первую очередь только о своем кошельке. О Вашем только Вы сами можете позаботиться, никто другой! Поэтому проинформируйтесь сначала сами, прежде чем к следующему бератору идти.

это все правильно. Это я и имела в виду под маленьким доходом, или вы считаете, что 25000 брутто на семью это фантастически большие деньги?
У нас другой расклад. Оба работают, и у обоих по ок. 36000 брутто. И если делать как я хотела, т.е. чтобы платить по макс. 50 евро в месяц, то эти самые халявные деньги нам не светят, чтобы их получить, надо под 200 евро платить, а это мне дорого.
Если честно, то вообще я считаю, что все это - один большой обман трудящихся. Ну даже ты будешь платить скажем по 100 евро в месяц, за то, чтобы получать скажем по 300 евро, так 100 евро сейчас и 300 евро через 40 лет - это две большие разницы. Сравните 100 евро сейчас и 200 марок в 66 году. Даже сравнивать смешно. Так что я прямо не знаю, что и делать. С одной стороны, забота о старости, с другой - всю жизнь отрывать от себя, чтобы потом получать слезки, на которые и булку злеба не купишь???? Самая лучшая ристерренте - это недвижимость. Потому что даже если ты будешь получать 400 евро дополнительно, но если за миту будешь отдавать хотя бы 500 (как мы сейчас), то еще и должен останешься. В общем, я считаю, что о всех этих рентах можно думать только тем, у кого уже жилье куплено.

Давайте Вам посчитаем. Напишите, сколько Вам и Вашему мужу лет, если у Вас дети, если есть, то какого возраста, и в какой земле живете, и платите ли Kirchensteuer.
П.С. Ситуацию, которую я расчитал выше, я взял на примере одного моего знакомого. Кстати семей в Германии с маленьким доходом очень много.

Если вкладывать в фонды и прочие ценные бумаги, то ваши вклады будут дорожать вместе с инфляцией. Sachwert - лучшая защита от инфляции!

так в том то и дело! лучше вкладывать во что то другое, чем в ристерренте?

попробую мужа попросить прочитать все подробнее и разобраться. судя по вашим подсчетам выглядит логично и вроде выгодно..... Хотя котенок права, 300-400 евро через 30 лет будут выглядеть гораздо менее внушительно.........

именно такя всегда и думала. лучше 200-300 евро вкладывать сейчас в счет выплаты кредита на недвижимость, и через 20 пусть 30 лет сдавать ее или продать.
Но банкир сбил с понталыку . Конечно, если затраты в 20 евро ежемесячно (или 60 евро в год при неработе), то любая копейка даже экстра 120 евриков через 30 лет имеют смысл.

Так ведь и Ристер-ренту можно через фонды накапливать!

это как? т.е. самому выбирать фонды, а государство само дает дополнительные денежки? как это на практике?

это я понимаю. Но, как я уже писала, я считаю, что лучше сначала разобраться с недвижимостью, а потом уже думать о денежных накоплениях. Просто мы сейчас живем в миту, и поэтому сейчас подписываться на ок. 300 в месяц (на семью, это я сама рассчитала и финансбератор подтвердила) на ристерренту глупо, т.к. тогда мы уже не потянем кредит на жилье. И тогда через 40 лет к пенсии останемся с пусть неплохой пенсией, но без жилья. И всю эту неплохую пенсию будем впуливать в миту, а может, и еще чего доплачивать придется.

Я ж не спорю, что много семей с маленьким доходом. Я просто пишу, что им ристеррнта выгодна, а тем, кто побольше получает - уже нет. Это то же самое, что и это баушпарен - нам там тоже ничего не светит, а, на мой взгляд, с 25 K┬годового дохода на семью просто смешно думать о недвижимости. За 25 K┬ в год на четырех человек, чесслово, выгоднее сидеть на ХАРЦ4 и в потолок плевать, больше денег будет, особенно если учесть все льготы, которые полагаются безработным (тот же ГЕЦ 200 евро в год, на телефон льготы, на проездной, "Город"-пасс, по которому все развлечения в полтора-два раза дешевле и т.п.).
Давайте посчитаем. Нам уже считала одна такая веселая тетенька, мне аж жалко ее было, так активно ездила к нам из другого города, а потом все равно ушла ни с чем.
Альзо, порядка 75-80 K┬ годовой доход, обоим по 29 лет, один ребенок (6 месяцев). Земля БВ, кирхштоер не платим. Мне работодатель согласен доплачивать 6 евро в месяц на VBL, мужу - ничего.

это выглядит убедительно, если работает один муж и тот мало получает. А так смотри: там надо 4% от брутто обоих каждый месяц вкладывать. Ну вот и считай. При 80 К┬ в год надо 3200 в год вкладывать, т.е. ок. 300 в месяц. А там дальше еще веселее получается, через десять лет еще больше, через 20 - еще больше, и т.п.
Ты готова столько денег КАЖДЫЙ МЕСЯЦ до 67 лет (т.е. ок. 40 лет!!!) отдавать, чтобы потом в лучшем случае лет 10-15 (ну, я не знаю, сколько я протяну, но я считаю, что 83 года это вполне солидный возраст, у меня мало кто из родни дольше жил) получать мифические деньги в мифическом размере (те суммы, которые бераторы называют, они же НЕ ГАРАНТИРОВАНЫ, там стоит всегда - berechneter Wert, Änderungen vorbehalten)?????
Я - нет.

вот именно так я и рассуждаю!!!!!!!!!! ты чудо! говоришь моими мыслями!
300 евро ежемесячно , чтобы получать потом ..... когдааааа-то 170 евро. пусть даже 300 евро , а не 170 как в расчетах, но 300 евро через 30-40 лет не хватит коммунальные услуги оплатить.....
поэтому я и задала на форуме этот вопрос, и здесъ некоторые уверенно говорят, что ристер выгоден каждому жителю германии! как по мне лучше взять кредит на квартиру, сдавать, добавлять эти 200-300 евро и через 20-30 лет. квартира будет выплачена и давать доход. выйдет та же пенсия, только квартиру-дом (зависит от фин .возможностей) можно еще продать,а ристер ренте?............ не укладывается эта идея у меня в голове, как-то нелогично.
попрошу мужа почитать подробнее на нем. может вместе обнаружим немыслимую выгоду.

недвижимость дело хорошее, но ...
Нужно не забывать что деньги инвестированные в ристер ренту в будующем можно будет потратить на покупку недвижимости. Что уже очень большой плюс.
Плюс правительство хотело со следующего года (хотя до сих пор об этом ничего не было слышно, видать отодвинется на годик) хотело улучщить совмещаемость ристер ренте с покупкой недвижимости. По крайней мере под этим предлогом была отменена так наз. Eigenheimzulage.
Насч╦т инфляции: чтобы понять почему и на сколько акции (фонды акций) поднимаются со временем, то нужно усвоить простую истину
Для примера возьму S&P 500
За последнии 50 лет он поднимался в среднем на 8% годовых. Почему ?
3% это инфляция
2-3% это рост экономики
2-3% это премия за риск.
Таким образом мы и получили 3+3+2=8%
Изменится ли в ближайшии 20 лет эта истина ? Нет
Тоесть акционеры будут и дальше иметь покрытие инфляции + заработок на развитии экономики + премию за риск.
А на сколько поднимались цены на недвижимость ? На 2-3%. Ну плюс кварплата тоже росла. Но в общем вс╦ равно меньше чем на 8% в год. Поэтому акции были и будут выгодней недвижимости. Если ещ╦ и учесть что в прошлом году порядка 100.000 объекта были проданы с молотка, т.к. владельцы не могли оплатить кредиты по недвижимости, то стоит задуматься - стоит ли себя подвергать такому риску ?
К тому же с вступлением в силу нового закона Базель-2, думаю через пар лет недвижимости с молотка будет уходить раза в два больше ...

эт все хорошо, но вы рассчитайте плиз для моего примера, насколько это выгодно.

Да не в одних цифрах тут дело:
ну во первых я очень рад за вас, что у вас очень даже не плохой доход. Если вы с большой уверенностью можете сказать, что такой доход у вас в близжайшие года сохраниться, то мысль с недвижимостью в вашей ситуации очень даже правильная. Я бы даже сказал вам немедленно нужно браться за воплощение.
Единственное не переусердствуйте: покупайте сначала недвижимость за которую вы сможете расчитаться за 5-10 лет. После этого если вс╦ пройд╦т гладко, сможете и более дорогие "хоромы" себе позволить.
Для людей с большим заработком следует подумать хотя бы о такой детали:
ристер ренте защищ╦н от посягательств государства. Когда человек работает ему это вс╦ равно, но не дай бог стать безработным, или ещ╦ хуже скатиться до социала. Тогда все накопления пойдут прахом. Все кроме ристер ренте ... Даже если я сегодня засуну миллион в ристер фертраг, а послезавтра сяду на социал, то никто не сможет до меня дотянуться.
Ну и эти деньги можно будет вытащить раньше ухода на пеньсию ...

поясни, пожалуйста.

До 30% накопленного можно получить в 60-летнем возрасте (или позже) как капиталабфиндунг на Wohnwirtschaftliche Zwecke.

т.е. если я откладываю по . возьмем к примеру 200 евро в мес. , через 30 лет накапливаю 72 К, если очень повезет с фондами, то округлим до 90К....
и лет в 60 я могу поиметь 27.000 для своей пенсии??
на мой взгляд, не выгодно все равно......... учитывая инфляцию, цены.....

Короче при расчете я исходил из следующих соображений: каждый из супруг получает 38.000 в год, вместе 76.000, Kinderzulage идет на мать и будет выплачиваться, пока ребенку не исполниться 18. Будем считать, что Vertrag на Riesterrente вы сделали в 2008, для упрощения расчетов.
Итак, чтобы получить Zulagen, надо внести минимум 4% от брутто
76000 x 4% = 3040 на двох или 1520 на каждого. Считаем сколько надо в месяц платить вашему мужу
1520 - 154 Zulage = 1366 в год или 113,84 евро в месяц
Теперь Вам
1520 - 154 - 185 = 1181 в год, или 98,42 в месяц
Получается, Вы с мужем вносите 2547, государсво доплачивает 493 = 16,21% Förderquote (493/3040). Немного, но есть одно маленкое "но".
Когда Вы делаете Steuererklärung, Вы вносите 3040 евро als Sonderausgaben (Staatlich geförderte Altersvorsorge), вследствии чего Вам через налог возвращаются 576 евро , т.е. 24 евро на человека в месяц. Получается Ваш муж платит реально 89,84 евро в месяц, Вы 74,42 евро. В общей сумме 164,26
С учетом возврашенного налога Förderquote получается уже 35,16% ( (493+576)/3040 )
Теперь считаем пенсию
Пускай муж уходит в 65, Вы в 63, эти 3040 вкладываются опять же в фонды, который делает к примеру 6% в год. К моменту выхода на пенсию у Вас набегает кругленькая сумма в 300.000, из которой Ваш муж получает пенсию 885 в месяц, Вы 741, общий доход 1626 в месяц. Деньги Вы эти будете получать, пока вам обоим не стукнет 85 лет.
Вообщем надо сказать, что расчеты эти примерные, так как во-первых пенсия будет на 100% облагаться налогом, во-вторых ваша семейная ситуация может измениться, кто-нибудь может потерять работу, тогда и вносить прийдется меньше, в-третьих фонды не бесплатные, надо платить Verwaltungsvergütung (1%-2%), Kontofürungsgebühren (15-30 eur в год) а также Ausgabeaufschlag (АА) (3%-5%). AA можно уменьшить на 50%, если Vertrag на Riesterrente заключить через Fondsvermittler'a. Но даже с учетом налога и всех дополнительных затрат, пусть это будет 40%, пенсия в 1000 евро на двоих - это очень даже неплохо.
В четвертых Вам Rürup-Rente может быть выгоднее. Надо считать.
Интерессный эфект дает увеличение зарплаты, вроде платить надо будет больше, со 100.000 общего брутто каждый вносит по 2.000 в год, с другой стороны больше будет возвращатся с налога а также пенсия будет выше.
Фонды можно выбирать самому, почти все Fondsgesellschaften предлагают подобные продукты, наиболее известные "DWS Top Rente" и "Dit Fondsvorsorge"
На те деньги, которые будут возвращатся с налога, добавить еще пару сотен своих, я бы заключил дополнительно Lebensversicherung, только не в Германии а в Швейцарии, проценты там конечно мелкие, зато деньги не будут в будущем облагаться налогом, конечно если об этом не говорить Finanzamt'у . При таком раскладе дел Вы уж точно не будете голодать в старости.
А про недвижимость я Вам песню спеть могу, как говорят немцы. Если покупать, то только для своего пользования и новой постройки. Покупать для сдачи - неблагодарное дело. Надо иметь уйму времени + крепкие нервы. Потом многие думают, что купил сейчас дом, расплатился за кредит и все дела. Только через 20-30 лет надо будет новый кредит брать, так как надо будет капитальный ремонт делать - крышу перекладывать, трубы и т.д. А через 30 лет все будет как минимум в 2 раза дороже. И пошло поехало новое сосалово... А банки рученки потирают

Не нужно никаких тетенек. Считайте сами, читайте сами, заключайте тоже сами.