Макс, ты практически во всем прав. Одно уточнение: в страховке через 12 лет выплаты не облагаются налогом, а в фондах облагаются. Поэтому если речь идет о пенсионных накоплениях, то страховка лучше. кроме того, в страховке можно переходить из фонда в фонд бесплатно, а если купил фонды напрямую, то каждый раз с уплатой 3-5%. Фонды напрямую рекомендуются тем, кто хочет получить прибыль в короткие сроки - от нескольких месяцев до года.

Штифтунг Варентест берет конкретную ситуацию. Например, мужчина, 35 лет, женат, двое детей 3 и 8 лет, жена не работает, сам получает 40000 евро в год. Потом эта ситуация прокатывается по разным страховкам и выставляются оценки.
Но если параметры вашей семьи отличаются от заявленных в тесте, то результат оценки может быть другим. Так что ссылка на ШВ не годится.

Kapitallebensversicherung должен включать и ризико, причем в размере кредита, иначе банк его не выдаст. Здесь есть два варианта: в одной страховке или раздельно. Второй вариант тоже имеет преимущество: он дешевле, так как можно сделать плавающей верхнюю границу риска. Это значит, что по мере уменьшения долга банку ризико тоже уменьшается, соответственно уменьшаются и взносы.
Если хотите, подберу подходящую прграмму именно для Вашей семьи.

В ответ на:

---

Одно уточнение: в страховке через 12 лет выплаты не облагаются налогом, а в фондах облагаются.

---

Cтраховки в фондах(fondsgebundene Lebensversicherung) на 12 лет и больше точно так-же не облагаются налогом, но средний процент годовой прибыли 9%. При вложениях просто в фонд на длительное время получается примерно такой-же средний годовой процент, конечная сумма, за вычетом налога, получается выше, чем в стандартной страховке(в последнее время не выше 6% годовых)и деньги всегда доступны.

Вы не совсем правы. Конечная сумма зывисит от множества причин, тарифа, компании итд. Длай долгосрочный вложений от 12-15 лет равных Фондсполисе с нормальным тарифом нет.

Капиталлебенсферзихерунг приносит в среднем в 3 раза меньше доход чем Фондсполисе. Хочеш подорить свои деньги страховке, покупай Капиталлебенсферзихерунг. Поверь мне, я знаю о ч╦м говорю и профи в этом деле. Как ты думаеш... если бы Капиталлебенсферзихерунг была бы хороша, я бы ее себе сделал? Так вот ни у меня, ни у моих тнакомых, друзей итд такого чуда нет. А теперь подумай, почему...
А Фонд нато и Фонд, что бы ризико минимальмный был. Вс╦ зависит конечно от Фонда, но подробно об этом ты лучше спроди в Фербраухер централе. Они плохого не посоветуют. Фондполисе это лучшей продукт для долгосрочного вложения.
Есть конечно и шварце шафе, если интересно узнать какие- пиши, расскожу.
Ne molchite kak ryba ob led!

Большое спасибо за вашу отзывчивость и стремление помочь. Но я хотел бы так же услышать о опыте "рядового человека" с той или иной компанией.
Я рядовой человек, но если вы меня спросите как устроено вл....ще, то я только по ощущениям вам скажу, что "вкусно". Но если этого ответа вам не достаточно, то спросите у гинеколога, то есть специалиста этого профиля. Но если вы гинеколога спросите о страховках, то он так же вам поверхностно ответит (НАДО ). Пора всем сделать выводы, что вопрос должен адресоваться специалисту а не дилетанту и компетентный ответ получите только от тех кто отдает этому сво╦ время для получения знания. А два продукта которые вам предлагают здесь можно объединить в один, так называемый Лебенсферзихерунг мит фондзанзамлунг. Это когда компания вкладывает в фонды все что выше гарантированных 3,25% в год заработала, такая "Кухня приносит до 9% в год, но зато есть гарантия.
Для хорошего клиента вс╦ можно найти, правильно тут писали, сначала надо определить цель, на что копить. Могу даже 11% гарантированных предложить на 8 лет, если есть 2 детей (маленьких). Да забыл чем больше детей тем выше ГАРАНТИЯ, которую каждый год платит ни кто иной, а ФИНАНСАМТ по ╖17. А те кто имеет этот продукт могут в дальнейшем через 3 года без кредита приобрести недвижимость, очень выгодно тем кто не имеет возможности получить кредит из-за низкого дахода, а самое главное МЫ ЗЕЛЬБШТЕНДИГИ укрывающие доход от налогообложения.
Скупой платит дважды, (но по-много), а щедрый всегда, (но по-малу).

Возвращаюс к первоначальному вопросу...
В краце.... Хочеш потерять деньги- иди в ХМИ
Ne molchite kak ryba ob led!

cпроси у него ,про другие миды вкладов ,например пенсионс кассе,фондс анлаген ,если не ответи гони...

Das ist nicht richtig! Bei Aktienfonds fällt nur die Spekulationssteuer an, beim Verkauf innerhalb der ersten 12 Monate, Nachher steuerfrei. Gefährliches Halbwissen!
HMI ist zwar verpönt, aber die Gesellschaft an sich HM ist ein gutes Haus. Sie hat mehrere Vertriebsstrukturen. Ich würde mich an die HMO wenden.

Здравствуите ЛЕО, получили ки Вы мое сообщение ?
Хочу с Вами поспорить. Во всех страховках тенденции ОДИНАКОВЫЕ. Так например мужчина 35 лет , мужчина курящии 35 лет, мужчина 60 лет "здоровыи" и мужчина
60 лет с хроническои болезнью выстроятся в одинаковом
порядке по взносам в любои страховои фирме.
И нигде мужчина курящии 35 лет не будет платить больше, чем "здоровыи" в 60. Тенденции, критерии оценки везде одинаковые. Только фирма со страховым агентом и раздутым аппаратом может за ту же самую ситуацию запросить больше, чем директстраховка ( при абсолютно одинаковых ляистунгах). Для этого и есть Варентесты с их оценками и сравнительными таблицами. Я не специалист, но мне кажется
что так.

Я читала, что Капиталлебенсверсихерунг 100% КАКА в любом виде и возрасте у любои кампании, если только человек не зелбсштендиг, тогда он эти денежки (взносы) получает назад (не знаю в каких размерах)от финанцамта и ничего не теряет.
Рома Вы пишите, что баушпарвертраг тоже ,
можете в 2-х словах написать почему ?
Если предлагаются низкие % (2,99), ниже чем кредит в банке ? Буду рада, если ответите, и возможно, спасете меня от разорения. ( Собралась заключать через полгодика). Спасибо.

Auch Beiträge zur herkömlichen LV (nicht fondsgebunden!)kann man im Rahmen der Eonkommenssteuererklärung absetzen (sieh auch ╖10 EstG), jedoch nur bis zu den Höchstbeträgen. Sind sie ausgeschöpft geht nichts mehr.
Bausparen ist sehr viel moderner geworden, man kommt mittlereweile auch nach 18 an die Kohle ran und unter Renditegesichtspunkten bleibt das Bausparen mit 6% p.a. garantiert und steuerfrei (wenn man die staatlich Förderung miteinrechnet) nachwie vor eine interessante Geldanlage. Und darlehen günstig!

А не лучше ли для рядового гражданина выделять самому себе
из своей же зарплаты часть денег.
И покупать на них грамм по 200-300 золотых слитков.
Глядишь к возрасту пенсионному его фонд будет намного
мощнее любого официального Фонда. Со всякими инфляциями,
играми на рынках, биржах, падениях и взлетах курсов валют
и прочая...
Поправьте, если глупость сморозил

1. Сообщение получил, завтра отвечу.
2. Тенденции одинаковые, Вы правы. Но Вы сравниваете не то, что я сравнивал: для мужчины 35 лет и мужчины 45 лет результаты будут РАЗНЫМИ. Или для мужчины с женой и двумя детьми и мужчины одинокого.
3. Директстраховки экономят на административных расходах, но у них нет персонального бератунга, индивидуального подхода к клиенту. Если Вы сами первоклассный финансист и разбираетесь в законах и рыночной конъюнктуре, то для Вас индивидуальный подход не важен, Вы и сами все знаете. Если Ваши знания основаны на мнении Ромы НН из нашего форума или некоей Матильды из газеты "Русский Берлин" - то Вы рискуете принять неправильное решение. Я Вам рассказал, наверное, одну тысячную из того, с чем Вы можете столкнуться при покупке дома. Дальше - решайте сами.
С уважением, Лео

"А не лучше ли для рядового гражданина выделять самому себе
из своей же зарплаты часть денег. И покупать на них грамм по 200-300 золотых слитков.
Глядишь к возрасту пенсионному его фонд будет намного
мощнее любого официального Фонда. Со всякими инфляциями,
играми на рынках, биржах, падениях и взлетах курсов валют
и прочая..."
Это тоже возможный вариант. Учтите только, что золото, как и любой другой товар, тоже подвержен колебаниям курса. Сейчас унция стоит примерно 340 долларов, год назад она стоила 290, а восемь лет назад - 460. Кроме того, золото в слитках (а не ювелирные изделия) - БИРЖЕВОЙ товар. Да и где вы собираетесь эти слитки хранить? Еще можно покупать золотые сертификаты, акции золотодобывающих компаний, привязанные к золоту фонды...

В ответ на:

---

для мужчины 35 лет и мужчины 45 лет результаты будут РАЗНЫМИ

---

,
Конечно, но нигде мужчина 45 лет не будет за РИСИКОЛВ,
РЕНТ.В, старовку на пышные похороны(БестаттунгВ), Беруфунф. платитьМЕНьШЕ, чем 35 летнии.
Если мы возьмем 35 и 45, при всех остальных ОДИНАКОВЫХ
УСЛОВИЯХ (а не 35-каскадер и 45-клерк). Наидите такую страховку из вышеук., где 45-летнии выиграет ???
А в Финанцтесте ( ВАРЕН ТЕСТ)тесть в конце формулары, туда заполняешь свои данные и они присылают НЕЗАВИСИМЫЕ предложения конкретно под ВАШУ ситуацию. И не думаю, что там ХМаих. пришлют...

Женя, мы говорим о разных вещах. Представьте себе, например, ряд машин: 1.Опель Корса, 2.Тойота Ярис, 3.Форд Фиеста, 4.Рено Клио. А теперь другой ряд: 1.Тойота Авенсис, 2.Рено Сафран, 3.Форд Мондео, 4.Опель Омега. (порядок условный). В этих примерах фирмы выстраиваются в разном порядке! Но сравнивать надо однородные машины! А если мы однородность оставляем, при этом параметры всех машин меняем пропорционально, то расстановка фирм изменится. А то, что Тойота Ярис дешевле, чем Опель Омега никто не сомневается.

Я защищала финанцтест, когда писала, что у них сравнения не БЕЗЛИКИЕ. 05.2003:
Беитраге фур еинен Смарт 40 Кв им Мюнчен,
далше идут Яресбетраге от 202 (Цонкордиа) до 226 (Хук24)
(5 лучших предложении на рынке).
Естественно я не побегу со своеи Хондои в Берлине в Цонкордию, прочитав ету таблицу.
А вот если бы я жила в Мюнчене, да имела Смарт, то побежала бы.
Для этого в конце Финанцтеста есть формулары (где живете, какая машина, кто вы есть, твои вунше по страховке), заполняешь и посылаешь.
Они для тебя лично не Смарт в Мюнхене исследуют, а Хонду в Берлине и ответ пришлют. Как и вербраучцентрале и др. НЕЗАВИСИМЫЕ организации. И я уверена, что этому
Ангеботу можно доверять. Он НЕЗАВИСИМЫИ.
Так почему же Финанцтест это хуже, чем страховои агент не всегда НЕЗАВИСИМЫИ ????????

Так я же и не говорю, что он хуже! Конечно, он независимый и лучше, чем анализ заинтересованного лица, то есть продавца. Я просто призывал с осторожностью относиться к этим тестам. Если вас интересуют только пять-десять основных параметров - ОК, доверьтесь тестам. Но учесть ВСЕ тонкости финанцтест не в состоянии, это компьютерный анализ. А для конкретного случая большую роль играет человеческий фактор.