Betriebsrente
так выгодно это или нет?
Чтобы понять выгодно или нет, нужно читать весь договор и смотреть детали.
Сами по себе 75% доплаты от работодателя ещё ни о чем не говорят. Важно как этот фонд эти деньги инвестировать будет (под какой процент) и какие условия выплат.
Я сам этой темой активно занимался и считал для себя на работе, и оказалось что банальный ETF на MSCI World выгоднее.
оказалось что банальный ETF на MSCI World выгоднее
Ага, если повезёт.
Если нет, то можно не то что накопить, но и взносов лишиться.
Нарисовано, в теории, то всё красиво, а в реале совсем не то получается
Можете очень просто первую проверку сделать, вбейте в любой Sparrechner показатели для самостоятельного накопления через ETF и сравните с тем, что получите через Betriebsrente.
Как пример, для ваших 45евро в месяц, 20 лет, без начального капитала, 8% годовых (MSCI World), получается 26506€ Endkapital. Только учтите, что это ваши деньги, вы их можете передать по наследству детям и распоряжаться как угодно ими, и с них уже уплаченa большая часть налогов. А теперь сравните с такими же цифрами, что получается с Betriebsrente, и думайте. Только учтите, с Beteiebsrente нужно платить налоги и Sozialabgaben и больше чем с ETF.
Страница которая вам нужна для сравнения, в моем случае выглядит так:
Ага, если повезёт.Если нет, то можно не то что накопить, но и взносов лишиться.
Если это вы о ETF сказали, то пожалуйста не несите чушь и не пугайте людей!
Der älteste ETF ist der iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Dist). Er existiert seit 2003.
При той демографии что есть у нас, иммиграционной системе и политиках у власти, немецкая пенсионная система это самое ненадежное, что может быть через 20 лет. И в этой ситуации точно лучше самому копить в Zweite Säule (ETF надежный), чем и далее поддерживать немецкую пенсионную систему.
Ага, если повезёт.
если посмотрите графики очень многих ETF , то увидите как они все со всеми кризисами что были последние десятилетия справились. Скачек на низ и опять через 1-3 года на верх.
Лучшее что можно сделать если есть лишние пару €, это инвестиции в ETF. Для себя сделали уже несколько лет назад и внучке сразу после рождения. Все в +
Фонды-это не акции, они не могут просто так рухнуть..
А что это? Если есть вариант ЕTF для Dummies, была бы благодарна.
Т.е. это не акции, и пропаст/ рухнуть не могут?
Чем они финагсируются? Как выше например 8%WFCI World, откуда они берутся?
Кгм, даже и не знаю как вам объяснить...
ETF это фонды, которые есть на все что угодно. НО, для Dummies и для обеспечения старости и сохранения сбережений подходят лишь ETF на акции, точнее на индексы с большим количеством фирм внутри. Т.е. ETF MSCI World или ETF S&P500. В первом случае это 1600 фирм со всего мира, а во втором 500 фирм из США, котирующихся на бирже, дела у которых именно сейчас идут лучше всех.
Покупаете Anteile/штуки фондов, заводите Sparplan и ждете, долго ждете. Но это работает и пока самый надёжный вариант вдолгую.
Если есть вариант ЕTF для Dummies, была бы благодарна.
ЕТФ - во многом похожи на фонды, но пассивные, без неплохо оплачиваемого вашими деньгами менеджмента.
Вот тут отличия коротко разложены по полкам
Fazit: Sind ETFs besser als aktive Fonds?90% Fälle entwickelt sich das passive Portofolio besser
Можете очень просто первую проверку сделать, вбейте в любой Sparrechner показатели для самостоятельного накопления через ETF и сравните с тем, что получите через Betriebsrente.Как пример, для ваших 45евро в месяц, 20 лет, без начального капитала, 8% годовых (MSCI World), получается 26506€ Endkapital. Только учтите, что это ваши деньги, вы их можете передать по наследству детям и распоряжаться как угодно ими, и с них уже уплаченa большая часть налогов. А теперь сравните с такими же цифрами, что получается с Betriebsrente, и думайте. Только учтите, с Beteiebsrente нужно платить налоги и Sozialabgaben и больше чем с ETF.
1. С профита от ЕТФ тоже придётся заплатить Abgeltungssteuer 25% + Solidaritätszuschlag. И этот налог вероятно будет выше, чем общие вычеты и налоги (гос.пенсия + бетрибсренте) топикстартера на пенсии. Плюс ежегодная Vorabpauschale, которая даже если и покрывается FSA, но тем не менее.
2. Сравнение некорректное, а отсюда и выводы неверные. В примере топикстартера схема следущая: общий месячный взнос 150 евро, из них работодатель 64,28 евро, а с ТС снимают 85,72 евро брутто. (примерное нетто из этой суммы по 4 нал.классу +- 56 евро). А значит (8% годовых MSCI World) 56 евро нетто в месяц/20 лет - 32,985 евро
Бетрибсренте с примера ТС (даже при нулевой Verzinsung) 150 евро в месяц/20 лет - 36000 евро
3. Во всех этих дивных World ЕТФ и SP500 доминируют буквально 7-8 US концернов- эплы, амазоны, гуглы, майкрософты, нвидии итд., но они не могут расти до бесконечности, у одного эппла или майкрософта капитализация рынка выше чем ВВП какой-то Италии, Испании, Канады, Турции, России итд.итп. Это не может продолжаться бесконечно, так что эти 8% в год долгосрочно никак не гарантированы.
Поэтому не запутывайте женщину со своими якобы интересными и умненькими экспертизами. Судя по той информации, что дала ТС, её вариант как минимум выгодный.
Я вот здесь примерный рассчет делал, посмотрите:
https://foren.germany.ru/business/f/35375253.html#Post3537...
- по сути, никаких гарантий. Насколько я знаю, все эти "гарантии" вполне можно отменить в рамках закона. Т.е. при плохом сценарии, компания просто снизит пенсионные выплаты в одностороннем порядке
Безусловно относительно гарантий, прозрачности итд., нужно заранее информироваться и не вестись на лохотроны.
- меньший размер gesetzliche Rente (за счет выплат из брутто-зарплаты)
При высоком брутто 100 евро не играет роли - будет очень мизерная разница.
Если брутто низкое, то по сути тоже нет разницы относительно гос.пенсии. Она будет на уровне социала или ниже, а на фоне потенциальной доплаты от социала до прожиточного минимума на пенсии такие контракты выгодны только государству, но не вам.
- если взять среднее значение инфляции в Германии за последние 20 лет - примерно 1,6% - то через 32 года покупательная способность этих 49920 евро будет равна 30038 евро.
Это не минус. Точнее этот аргумент сложно рассматривать как минус в вопросе выбора инвестиций, потому что эта касается всех инвестиций: ЕТФ, недвижимость итд.
Недвига актуально отличный пример: она актуально непродаваема, а при выходе на пенсию неизвестно, что будет с экономикой Германии, какой будет банковский процент и в каком состоянии будет сама недвига. Там вероятно аккурат к пенсии потребуются ремонты, инвестиции итд.
Новый работодатель предлагает перенести договор к его компании-партнеру - без Abschlusskosten.
Предположим, я буду откладывать в baV 100 евро ежемесячно, работодатель ничего не доплачивает.
Вот это единственный минус, который я увидел.
При смене работодателя не факт, что эта схема будет работать, но повторюсь такие риски нужно учитывать заранее.
Мне смотреть не надо, у меня свой опыт есть. Деньги в фонд вкладываются, даже в 2, через страховку. Кривульки фонды присылали периодически, зубчиками, с тенденцией вниз. Уже 20 лет как, и все никак даже в 0 не выйду, даже то, что вложила не имею и разница эта, хоть и флуктуирует немного, но не уменьшается. Если б просто в банке копились деньги и то больше бы было, хоть даже при копеечных процентах. Да даже если бы под подушку просто складывала и то выгоднее бы было.
Теперь, когда меня банк начинает агитировать за депо и пр.фондовые инвестиции, я показываю им эти мои бумажки и вопрос исчерпан, больше не спрашивают, не предагают, ищут других лохов.
У сына в старших классах учитель иэ замельдовал на программу какую-то, там игра на бирже, но типа тест-версия, учебная. Не помню как долго эта программа шла, кажется год или 2, не помню. Так вот только единицам удалось остаться в 0, остальные были в минусе
Поэтому не запутывайте женщину со своими якобы интересными и умненькими экспертизами. Судя по той информации, что дала ТС, её вариант как минимум выгодный.
Санта, сразу видно, что договора на Betriebsrente/Lebensversicherung в руках у вас не было, либо же в детали никто не вникал. А не зря ведь риана жалуется на один из таких договоров, поскольку там много подводных камней.
По поводу темы ТС, мы видели лишь первую страницу с классической "заманухой", а самое важное так и не увидели, то что написано в договоре далее и особенно мелким шрифтом. Вот навскидку на что нужно обратить внимание:
1. Abschlussgebühr - Первые 5 лет он как правило платится (взносы уменьшаются на определенную сумму) и его величина может быть очень существенной
2. Verwaltungsgebühr - за управление вашим договором и капиталом, как правило берется 1-2% в год
3. Garantiekapital - брутто сумма которую вам действительно "гарантируют" и при каких условиях
4. Как будет инвестироваться капитал (акции, облигации, Garantiezins)
5. С какого возраста начинаются выплаты
6. Условия выплат как в виде ежемесячной пенсии, так и все сразу (а вдруг сильно заболеете, и останется жить немного?)
7. Условия при смерти того, на кого заключен договор
Еще ТС нужно сильно подумать о планах на жизнь и своем здоровье, и попробовать оценить свою продолжительность жизнь (на основе в т.ч. продолжительности жизни родителей и родственников). Мы знаем что ей лишь "больше 40", но между 41 и 49 есть разница. К тому же в зависимости от работы и планов на жизнь, далеко не все могут и будут работать до 67лет. Все это нужно учитывать, поскольку (см. выше п. 5 и 6) bAV/Lebensversicherung это очень негибкий
договор.
Деньги в фонд вкладываются, даже в 2, через страховку. Кривульки фонды присылали периодически, зубчиками, с тенденцией вниз. Уже 20 лет как, и все никак даже в 0 не выйду
Проблема в том, что вы вкладываете по сути в лохотрон - активные фонды с манагерами, которые вкладывают не пойми куда и снимают с вас ещё приличное бабло.
Речь сверху о пассивных World ETF, за последние 20 они показали сильную перформанс. Жаль, что вам никто не подсказал куда вкладывать.
У сына в старших классах учитель иэ замельдовал на программу какую-то, там игра на бирже, но типа тест-версия, учебная. Не помню как долго эта программа шла, кажется год или 2, не помню. Так вот только единицам удалось остаться в 0, осталоные были в минусе
Это не инвестиции, а трейдинг.
Может цель учителя и была показать, что биржа это не игра.
Санта, сразу видно, что договора на Betriebsrente/Lebensversicherung в руках у вас не было, либо же в детали никто не вникал. А не зря ведь риана жалуется на один из таких договоров, поскольку там много подводных камней.
Конечно я не вникал в детали, потому что таких контрактов на рынке всеразличное множество с различной стоимостью и подводными камнями и ТС нам никаких деталей не дала. Тем не менее на рынке есть серьёзные предложения с невысокой стоимостью.
Послушай этого чувака, он многие важные пункты озвучивает.
Проблема в том, что вы вкладываете по сути в лохотрон - активные фонды с манагерами, которые вкладывают не пойми куда и снимают с вас ещё приличное бабло
Ага, профессиональные менеджеры-брокеры вложат непойми куда, а я-чайник (или ТС-чайник) вложит куда надо:)).
Да и почему не пойми куда? Там известно куда, пакет с приличными фирмами, и амазон там есть и т.п.
Я же написала, что и сами фонды отчеты по динамике присылали, т.е.диамика фондов и прекасно шли они зубчиками вниз. Один из них так вообще за это время накрылся медным тазом, антайли переложили во второй. Так что здесь и без учета отстегиваемого манагерам, видно.
Может цель учителя и была показать, что биржа это не игра.
Вот именно, что без того, чтоб в этом очень хорошо шарить, вряд ли можно хотя бы в нуле остаться, да и даже если и шарить, никаких гарантий нет. А тут предлагают каждому чвйнику "вкладывать в беспроигрышный вариант инвестиций":)).
Жаль, что вам никто не подсказал куда вкладывать.
Нет уж, спасибо, не надо мне, ни пассивных, ни активных. Я уж лучше как-нибудь с бетрибсентой. лучше синица в руке, чем миллионы (которые нам финарсбератор на выходе расписал) в виртуальных фантазиях, теоретичекие.