Рюрупп ренте
вопрос собственно в названии. Нам с мужем сейчас предлагают заключить этот вид договора. На бумаге относительно логично получается, особенно конечно привлекает возможность списания платежей с налогов. Смущает невозможность пользования накоплениями в обозримом будущем и особенно весьма ограниченная возможность наследования.
Хочется услышать мнение людей, которые решились на эту затею, ну или хотя бы в теме. Какой приблизительно взнос имеет смысл (нам советуют 300 на мужа и 200 на меня)?
Стоит ли игра свеч? Или, как обычно в азартной игре с государством, выиграет только страховщик?
Или лучше эти же деньги в ЕTF Sparplan, и плевать на экономию налогов?
Имхо. Я свою ристер заключила из за zulagen на детей. У меня их 3. Каждый год 900 евро от государства. Но надо самой платить 4% от зарплаты минус эти 900.. Мне стало много. Поэтому хочу ее поставить на паузу. Непонятно как ее забрать потом, если жить будешь в другой стране например и еще ведь налоги платить с нее потом в старости, так что государство нас как всегда поимело. Коплю в erf в итоге, хотя в минусе сейчас. Надеюсь с годами все равно в плюс выйдет лучше чем ристер.
основным аргументом бератера была конструкция, когда с этих 500 в месяц через налоговую декларацию возвращается 200 (то есть 2500 в год), которые он предлагает вкладывать в етф, что по его расчётам должно практически компенсировать затраты на рюрупп. Звучало очень логично. Главный пункт сомнения это плохая наследуемость (только на супруга и детей до 25 лет). Есть у кого то такой договор, который этот момент хорошо регулирует?
вообще то рюруп выгоден, если вообще выгоден, в основном для тех кто работает на себя и не делает взносы в гос. рентенферзихерунг
https://www.finanztip.de/ruerup-rente-basisrente/
Есть у кого то такой договор, который этот момент хорошо регулирует?
мне в своё время страховой агент тоже предлагал, я не стала делать
спасибо. Я сейчас поискала в архиве германки, нашла, что я сама в 2006 году этот же вопрос поднимала и тогда мы решили отказаться от этой затеи в пользу недвижимости. Как показало время, не прогадали.
Но блин, так заманчиво звучит с этими 40 процентами назад... сейчас спросила бератера конкретно за наследуемость, посмотрим, что он предлагает. В статье по Вашей ссылке очень обтекаемо написано, что с наследуемостью может быть все что угодно, от ничего до полной наследуемости. У нас трое детей, и этот момент нам очень важен.
да в том и дело, кто его знает, сколько проживём.
Нет, мы оба работаем по найму. Я, правда, неполный день. Но зато у меня есть дополнительная VBL (я в ÖD). А у мужа чисто государственная пенсионная страховка и больше ничего. Поэтому и задумались.
н.п. Бератер ответил, что в его предложении есть Mindestlaufzeit der Rente 15 Jahre. То есть с учётом налоговой скидки в любом случае свои деньги назад получишь либо сам, либо наследники. Звучит довольно хорошо.
Бератер говорит, что практически его клиенты выбирают такую конструкцию (сочетание рюрупп ренты с етф, где етф финансируется за счет налоговой скидки).
Неужели мы первые на всю германку, кто об этом задумывается? Как-то страшновато быть первым...
если вы работаете по найму, можете выкинуть эту идею. Заодно и послать вашего бератора, ведь он точно знает, что рюруп предназначен для ЧПешников. Для обычных работников он в принципе не выгоден.
В вашей ситуации:
1 пенсионная страховка
2 VBL
3 Своё жильё
4 ЭТФ шпарплан
спасибо! Изначально я так и предполагала, думала только о етф.
Бератер это муж моей хорошей коллеги, я не ждала подвоха, поэтому и смутило это предложение. Я сегодня ему описала свои сомнения, он упирает на выгоды Steuersparen, что типа за счет этого оно по любому выгодно. В пятницу следующий термин по поводу етф шпарплан и там уже надо принимать решение. Сижу, думаю. А почему он в принципе не выгоден для обычных работников? У него как-то так привлекательно выглядело...
То есть с учётом налоговой скидки в любом случае свои деньги назад получишь либо сам, либо наследники.
нашла:
Für die Rürup Rente existieren keine besonderen Voraussetzungen. Die steuerlichen Begünstigungen sind jedoch an einige Bedingungen geknüpft. So dürfen die erworbenen Rentenansprüche nicht kapitalisierbar, übertragbar, beleihbar, veräußerbar oder vererblich sein. Ebenso darf die angesparte Summe nicht im Rahmen einer Einmalzahlung ausgezahlt werden, sondern ausschließlich als lebenslange monatliche Rente an den Berechtigten. Die Auszahlung darf dabei frühestens mit Vollendung des 62. Lebensjahres (bei Verträgen vor 2011 des 60. Lebensjahres) beginnen. Erfüllt der Rentenvertrag eine dieser Bedingungen nicht, können die von Rürup vorgesehenen, steuerlichen Vorteile in der Ansparphase nicht genutzt werden.
https://www.drklein.de/ruerup-rente.html
т.е. я так понимаю: если послабления по налогам то наследникам ничего не достанется
То есть с учётом налоговой скидки в любом случае свои деньги назад получишь либо сам, либо наследники. Звучит довольно хорошо.
а как насчёт покупательской способности на эти деньги, например сейчас большой скачок инфляции
и неизвестно что ещё будет на момент получения Вами всей суммы на руки.
Может хватит только разок в турцию сьездить...
Спасибо. Я сейчас искала в интернете, общий тенор: овчинка выделки не стоит, по причине того, что страховки за "Mantel der Rentenversicherung" вычитают такие суммы, что налоговая скидка нервно курит в сторонке.
Получается, в конечном итоге лучше ЕТФ ничего нет. Вот сижу, думаю. Лучше, наверное, эти 500 в месяц поделить на 5 ЕТФ (чтобы типа риски распределить) и надеяться, что за 20 лет хоть какая-то из этих лотереек выигрышной окажется? И какие ЕТФ в настоящий исторический момент имеют смысл? Schwellenländer? Erneuerbare Energie? 
а как насчёт покупательской способности на эти деньги, например сейчас большой скачок инфляции
А какие есть на случай инфляции варианты? Честно говоря, из-за инфляции и начала вообще конкретно задумываться на эту тему...
Недвижимость? В наших краях она просто неприлично дорогая, а брать кредит на мульён это не с моей нервной системой...
Вот и сижу, думаю...
мой вам совет: вкладывайте деньги в образование детей. Хорошое образоване самое лучшее наследство.
Я тоже так в теории думала, да и сейчас думаю. Но что конкретно означает "вкладывать деньги в образование детей" в немецких условиях?
Старшие учатся в государственной условно бесплатной гимназии, пока справляются и без репетитора. "Кембридж АГ" есть в школе, то есть этот сертификат по идее так и так получит. Заграничный год старшая отказалась наотрез.
В Америку всей семьей на каникулах? Или что конкретно?
Рюруп нельзя кундиговать и нельзя даже часть денег выплатить. По сравнению с ним даже Ристер будет супер флексибельный продукт 😀. Почитайте на финанцтипе
https://www.finanztip.de/ruerup-rente-basisrente/
Вы правильно мыслите. В данный момент нет ничего лучше, чем ETF. Шпарплан на 500 евро в один или максимум 2 фонда.
Не надо ломать голову при выборе фондов и индекса, любой breit gestreut msci world или ftse all world с горизонтом на 20 лет подойдёт.
И не нужен никакой финанцбератор ;))
потому что индекс MSCI World breit gestreut. Вы вкладываете в мировую экономику и тех прогресс. На длинный период 20 лет она безусловно будет развиваться. Выбирая фонды такие как чистая энергия, Фарма, роботы и почее, вы делаете ставки и тем самым повышаете риски, а не минимируеете. Зачем делать сложно, когда можно просто.
В Инг Диба все шпарпланы бесплатные.
спасибо, не знала.
Я думала, точнее, так поняла этого маклера, что он типа следит за развитием фонда и если видит, что что-то нехорошо идёт, то он umschichtet. Ох, так не хочется этим конкретно заниматься, следить за курсами и пр. Я надеялась, что этим всем маклер будет заниматься. Но чем больше читаю, тем больше сомневаюсь.
А в дибе депот к имеющемуся тагесгельдконто как-то подключить можно или это разные процессы?
Все маклеры следят только за своими провизионами и не несут никакой ответственности за ваши потери. Я полностью за etf самостоятельно. Посмотрите из графики роста. В долгую однозначно идёт вверх. Мой муж 20 лет занимается акциями на бирже. Для несведущих советует etf как раз msci world. Понемногу покупать каждый месяц шпарпланом бесплатным например у consors и забыть про него на годы. Не следить за курсом и ничего не трогать особенно когда в минус временно уходит. В итоге он выправится и победит инфляцию.
Немного не так. Это он вам предложил актив геменеджте фонды, umschichten делают менеджеры фонда. Минус таких фондов их стоимость, она сжирает рендиту. Большинство таких фондов приносят худшие результаты чем пассивный индекс на ЕTF.
С обычным шпарпланом ничего не нужно делать, очень пфлегеляйхт ;)
Если Тагесгельд уже есть в ИНГ, то нужно лишь открыть депот, без похода на почту для легимитизации
Я тоже так в теории думала, да и сейчас думаю. Но что конкретно означает "вкладывать деньги в образование детей" в немецких условиях?Старшие учатся в государственной условно бесплатной гимназии, пока справляются и без репетитора. "Кембридж АГ" есть в школе, то есть этот сертификат по идее так и так получит. Заграничный год старшая отказалась наотрез.В Америку всей семьей на каникулах? Или что конкретно?
Нет, не нужно никаких Кембриджей и Гарвардов. Просто материальная поддержка детей во время получения образования. Чтобы они могли заниматься учёбой во время штудиума, а не бегать по 10 подработкам, чтобы обеспечить себе жизнь в это время. Оплачивать им нормальное жилье во время штудиума, а не комнату в ВГ с бафёга, где соседи будут устраивать круглосуточные пати и мешать заниматься и т.д и т.п
да в общем никак, сижу и смотрю, как деньги в пыль превращаются. С мужем коллеги не срослось у меня, он слишком профи, давал очень дозированно информацию и все исключительно в картинках в пауэрпоинте, а на все вопросы говорил в ключе, что его клиенты довольны, и не вмешиваются в его кухню. А я так не могу.
Сижу, размышляю. Наверное пойду таки в постбанк на поклон, там дедушка такой солидный бератер, может, с ним найду общий язык.
Моя основная проблема в том, что все они хотят шпарплан, а я хочу единоразово, отдал и забыл. А они хотят каждый месяц.
А вы что посоветуете?
Что-то вы путаетесь. В исходном сообщении стоял вопрос про Rentenvertrag с ежемесячными взносам, а теперь вы говорите про разовый взнос.
Хотя сути это не меняет, вы бегаете по Berater хотя должны понимать что у них с вами Interessenkonflikt. Им нужно продать Вам продукт который выгоден ИМ. А вы ищете то что выгодно именно Вам. И поэтому их советы априори будут не лучшим вариантом для Вас.
Правильный совет уже дали выше - хоть разово, хоть помесячно, вкладывайте деньги в фондовый рынок и ETF типа MSCI World и тратьте время не на беготню по банкам и Berater а на любимых людей и хобби.
так в том и дело, изначально был план единовременно внести энную сумму и забыть, а у бератера другие идеи были, он начал наши доходы-расходы считать, будущую пенсию и Lücke высчитывать и решил, что нам надо не разово, а ежемесячно и постоянно (и в три направления, рюрупп, долгосрочные фонды и среднесрочные фонды). А мне сейчас не хочется вписываться в ежемесячно, так как обстановка уж очень мутная.
Спасибо, я поняла более менее. Вернусь домой из отпуска, буду с депот конкретно разбираться сама, хоть и страшно. В постбанке вроде тоже бесплатно, попробую у них, а то я с дибовским эппом не сильно дружу.
Хотела как лучше (через профи), а получилось как всегда.
