Страховка хаусрат. Вопросы

Дамы и господа
Наконец навеяло темой про безопасность дома. Задумался. Понимаю что единственный вариант это страховка. Вся безопасность меня не интересует потому как бессмысленно. Итак заданные условия:
Дом 2 этажа четыре жителя. Жена и пожилая мама не работают и дома. Мама всегда. Из тех старушек которые выстрелят с двух стволов раньше чем спросят. Уезд из дома всех жителей редчайший случай и его не просчитать. Но!
Обычно всей семьей ездим отдыхать или на родину раз пять в год. Может быть и двадцать дней и до месяца. Вот и на новый год уезжаем снова. Машина в гараже и фолькаско.
Теперь что с имуществом. Планшеты с собой. Драгоценности всегда полностью в банк. Шубы приятелям. Ну что я бы мог украсть? Телек крутой но пятилетний. Комп и монитор шестилетние. Плевать на них. Порезать диваны? Нагадить. Все переломать? Этого и боюсь. Поджог? За дом и ремонт заплатит страховка дома. А вот все сгоревшие тарелки вилки трусы столы одеяла и тыды. Это вопрос. Отсюда что волнует?
Семейство безумно расхлябанное. Никто счета не собирает за технику ложки и трусы. А надо!!! Давно ругаюсь.
Так вот что получиться со страховкой домашнего имущества? Надо ли им предоставлять на каждую пропавшую или уничтоженную вещь рехнунги и чеки страховке? Ну и что. Дам счет за телек. А ему пять лет и посчитают 40 евро? Или система другая? Кто в курсе?
Допусти не дай бог пожар.
За трусы штаны свитера подушки комбайн кухни холодильник кухню книги аудио и все все все. Что заплатят? Только по счетам или все заплатят в размере страховки. Допустим 40 штук. Или как?
Застраховаться то не проблема, а вот получишь ли что без рехнунгов.
Или при пожаре или вандализме будут следователи страховки определять по остаткам?
Воровства боюсь не так сильно. Ну что украсть? Телек вывозить? Бу мебель? Пару футболок штанов?
Может ли быть такая страховка которая не будет копаться в счетах а просто паушально двадцать тридцать тысяч заплатит? Сомневаюсь. Просветите на эту тему у кого случаи были.

Ничего себе нет ответов. Все застрахованы а от чего не знают. И для чего свои кровные пару сотен в год отдают.

кто эти "все"?? У меня например такой страховки нет.

Паушально страховка заплатит, если все имущество будет уничтожено или похищено. Если пропало несколько вещей, то составляется список.
Например:
- столовые приборы паушально 200 евро
- магнитофон импортный куплен в прошлом году за 300 евро, чека нет
- куртка замшевая, куплена два года назад за 500 евро, чек есть
и т.д.
Если есть чеки - расчитывается точно. Если чеков нет - паушально. Список должен быть в двух экземплярах, один для полиции, другой для страховки.

Здорово. Значит прежде всего чеки надо возобновить и тщательно собирать и прятать.

что за магнитафон импортный, купленный год назад за 300 евро, 300 евро и вернут?

Если например был пожар и все чеки сгорели, то вам всё возмещат. Verbrannte Belege sind ersetzbar Прессемельунг и тут собственно БГХ уртайль 19.11.2008 – IV ZR 341/07.
В любом случае при наступлении страхового случая: страховка сделает pauschales Angebot исходя из квадратуры дома или квартиры (500 - 800 Euro pro Quadratmeter) .Im Schnitt werden 650 Euro pro Quadratmeter Если в вашем договоре Versicherungssumme например 200.000 евро, а ваш дом 130кв и ценностей в доме больше чем на 130 х 650 евро = 84.500, то я бы советовал сделать полную опись ваших ценностей с рехнунгами и фотографиями и отнести в банковскую ячейку на хранение.


Hausratversicherung возмещает ущерб относительно новой стоимости вещи, а не как в Haftpflichtversicherung исходя из остаточной стоимости.

Конечно.

Вот это уже очень важная информация.
Кроме того очень хорошая идея с фото вещи в интерьере. Особенно при воровстве.
Надо реально нащелкать весь интерьер все вещи на диск и в ячейку.
Отличные идеи

Если у вас что-то особо ценное - антиквариат, картина Ростроповича, барабан Страдивари и т.д. - лучше действительно заранее составить опись. Тут фотографии не помогут. Если же особо ценного нет, просто дорогие вещи, то достаточно сфотографировать. Страховая сумма, как уже сказано, расчитывается паушально по площади, обычно исходя из 650 евро за квадратный метр. Но бывают и отклонения.

Огромное спасибо за четкую информацию. Барабанов страдивари нет. А еще осмелюсь вас побеспокоить на тему. Сколько может стоить страховка такая в год. Допустим на 60-80 тысяч.
И еще дурацкий вопрос. А можно страховку делать не на год а конкретно на небольшой срок разово. Как допустим медицинскую. Только на время отьезда. Я понимаю что вопрос дурацкий и наивный. Ну а вдруг?

Вот у меня вопрос: я слышала, что существует такое понятие как "унтерферсихерт". Т.е. страховка не "дорогая" и не покрывает стоимости имущества, что ли. Т.е. что бы все покрыла и возместила полную стоимость имущества, то и байтраги должны быть не мизерные. Иначе, типа если шкаф за 1000 евро скажем украли, в случае "унтерферзихерунга" расчитывается, что покрывают типа только 70%, т.к. страховка на "тянет" на 100%. Не могли бы вы коротко объяснить этот момент. А то можно ведь заключить дешевую страховку, и радоваться, что все застраховано, а в случае чего еще и в выигрыше останешся, - платишь копейки, а вернут десятки тысяч, а как страховой случай прийдет, то заплатят "с гулькин нос"

хорошой вопрос, я бы вам на него ответил если купите эту статью за 1,50 евро :)
Hausrat­versicherung finanztest 05/2012

Конкретизирую вопрос. Мне конечно понятно, что если у меня имущества, например на 200.000 и я это задекларирую (ну или просто расчитыываю 200.000 получить после поного пожара), то заключать страховку с декунгскапиталом в 60.000 - это неправильно, и мне все не покроют, те - 200.000 не вернут при полном пожаре. А сколько вернут? 60.000? или процент какой-то от чего-то. И такой вариант: параметры те же, но у меня не все имущество пропало, а только ну скажем 1 вещь (например, только кухня сгорела) на сумму, скажем 55.000. Вернут и мне 55.000? Если я страховала, напримр, не отдельно кухню, а весь Хаусратх на 60.000 и кто знает, какую часть всей стоимости Хаусраата что составляет?
Ну например, я декларирую, чтп весь Хаусрат у меня стоит 60.000. На эту сумму и страхую. А на самом деле у меня, например: Кухня стоит 55.000, шкаф 10.000, ТВ 20.000, Ну не знаю диван за 50.000 и шуба за 50.000 ну и т.п., всего на 200.000, скажем (но страховка это не знает,- т.к. я это нигде не указываю и что сколько стоит нигде не расписано, - и знаю тольо я, - к примеру). Я расчитываю, например, так, что прийдется за 5 лет воспользоваться возможно один раз: если пропадет кухня за 55.000, - ее покроют. Пропадет спальня за 55.000 - ее покроют (ну, разумеется отдельные случаи или- или).
как определяется на какую сумму у чеовека стпоимость имущеста? Сама пишу? Мало ли кто знает, может у меня только кухня, скажем дорогая, а все остальное в 5 тыс. уложится, или в 1, или если спальня сгорит, то наоборот, кто знает, может все правильно указано и у меня только спальня дорогая, а все осталное не более 5.000?
И как вообще определяется в нормальном случае стоимость имущества, если не отдельно выборочно: все считаю, сколько что стоило и за сколько я это купила, суммирую и декларирую в страховке? А если я через неделю прикуплю еще что-то дорогое, например кухню за 50.000 или прочие вещи в сумме на большую величину. Как потом, вносить дополнения/изменения в страховку или как?

Очень хороший вопрос. Присоединяюсь тоже к ним. Очень интересно знать.

Чем спрашивать тут, если знаете немецкий, то лучше почитайте АГБ любой страховки - например вот эти: www.huk24.de/content/dam/huk24/bedingungen_produktinfo/hausrat/husb113_07...
Раздел 1.1.1 Welche Bedeutung haben Versicherungswert und Versicherungssumme? как раз содержит ответы на ваши вопросы.

вы можете принять предложенную сумму от страховой компании, которая зависит от квадратуры дома/квартиры и установить её самому. Годовой взнос (Beitrag jährlich) напрямую зависит от вашей страховой суммы (Versicherungssumme).
Versicheрungssumme 100.000 евро - платите например 200 евро в год
Versicheрungssumme 300.000 евро - платите например 500 евро в год
если вы хотите застраховать своё имущество на миллион, посмотрите внимательно , на что этот миллион распространяется
Например вот следущая формулировка относительно драгоценностей (Mustervertrag):
2.2
Für Schmuck, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, Münzen und Medaillen, alle Sachen aus Gold und Platin, Urkunden, Sparbücher und sonstige Wertpapiere besteht Versicherungsschutz bis 20.000 Euro.
Alle hier in Ziffer 2.2 genannten Wertsachen sind bis insgesamt 100.000 Euro mitversichert, wenn sie in einem verschlossenen Wertschutzschrank aufbewahrt werden. Dieser Wertschutzschrank muss ein mehrwandiger Stahlschrank mit einem Mindestgewicht von 200 kg sein oder ein Stahlwandschrank mit mehrwandiger Tür, der eingemauert oder fest mit dem Gebäude verbunden ist.
Если вы увеличиваете ОБЩУЮ Versicherungssumme, надо точно знать и понимать НА ЧТО ИМЕННО это увеличение РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ ? А это уже зависит от каждого договора в отдельности.

Ещё очень важный факт, что Versicherungssumme указанная в договоре выплачивается pro Versicherungsfall
Zum Beispiel:
Если вы заключили договор mit Unterversicherungsverzicht и в нём указана Versicherungssumme 60.000 и в 2012 году сгорели диваны на 50.000 (страховой случай 1, по идее тут Überversicherung), а в 2014 году украли бриллианты на 90.000 (страховой случай 2, Unterversicherung, но у вас договор с mit Unterversicherungsverzicht ). То после проверок вам выплатят в 50.000 (в 2012 году) и 60.000 (в 2014 году).
А потом к сожалению вас выкинут из этой страховой компании :)
IMHO

Спасибо!
А в этом случае
не будет претензий, типа ферзихерунгсбетруга, за то, что указал заниженную стоимость имущества? Или на какую хочешь, на такую и страхуешься?

Именно поэтому (что и так вряд ли удасться воспользоваться страховкой более, чем 1 раз, - не будут они регулярно по 200.000 компенсации выплачивать, - выкинут как только заскошелятся) я и рассматривала, вариант застраховать только часть имущества, но не указывать какое именно, дабы была возможость получить компенсацию "нах бедарф", - за то, что пропадет в данном случае.. Так что то, что есть например еще что-то дорогое и страховка все бы не пoкрыла, они и не узнают.
И еще, если те бриллианты куплены в 2013 году, скажем, после заключения страховки, то тоже компенсируют? А если чек не сохранился, то ведь неизвестно, что они куплены уже после?

Вернут стоимость нового аналогичного магнитофона, кторый сейчас есть на рынке.

Betrugг? с какой это стати? ведь страховка все риски относительно Versicherungssumme (указанной в договоре) уже подсчитала
ну это как купить билет на трамвай, но всё равно пойти пешком :) с какой-то стороны это тоже Betrug :)

если чеки не сохранились тогда нужны свидетели, Rechnungsduplikat, Kontoauszug и фотографии. Я сверху сделал цитату из одного договора, там о драгоценностях написанно что они застрахованны например до 20.000, а если они в сейфе минимум 200кг, тогда до 100.000.
В любом случае, то что вы купили после заключения договора тоже застрахованно.

Я думаю уже в первом случае с диваном страховка попросит оценить Versicherungswert гутахтером и если они насчитают 200 000, а страховка была на 60 000, то выплатят Вам не 50 000, а 50 000 * 60 000/ 200 000 = 15 000 за диванчик.
Ну а во втором случае, даже если первый прокатит, они уже сразу сумму почти на половину скостят, так как 50 000(про диванчик-то они уже знают) + 60 000 = 110 000, что намнооого больше упомянутой Versicherungssumme и тут Unterversicherung пойдет полным ходом.
А потом уже выкинут.
Вот тут про это написано:

Правда я не нашел еще в условиях страховок, в каких случаях они могут сделать оценку имущества.

Неважно, когда покупалась та или иная вещь - до заключения страховки или после. Это ваша ответственность - после покупки увеличить Versicherungssumme на соответсвующую сумму, соответсвующую стоимости ваших бриллиантов. Вы это можете сделать в любой момент. Точно также, если Вы что-то продадите - вы можете уменьшить страховую сумму, так как никакого преемущества, если страховая сумма будет больше фактической стоимости имущества, - вам это не даст.

если исходить из того , что Unterversicherungsverzicht не был договорён

Schaden=50.000 (диван )
Versicherungssumme=60.000 (указанная договрое и расчитанная например из квадратуры дома 92qm * 650 EUR= 60.000)
Versicherungswert §88 VVG = 200.000 (все ваши бриллианты и картины с кастрюлями)
@syoma: как на самом деле назначается Versicherungswert? не со слов же клиента.
@syoma: a если договор mit Unterversicherungsverzicht? тогда формула не имеет значиния?
те несколько договоров, которые я нашел в интернете содержали Unterversicherungsverzicht
8.5 Unterversicherungsverzicht:Haben Sie mit uns einen Unterversicherungsverzicht vereinbart, kürzen wir im Versicherungsfall auch bei einer Unterversicherung die Entschädigung nicht
Link pdf

Ну я точно знаю, что Versicherungssumme сам клиент указывает. Соответствует ли она Versicherungswert - это его проблемы, вроде как выходит. А вот как они это могут проверить, я тоже хотел бы узнать.

HUKовские АГБ, что я привел тоже такое содержат. Но тут вопрос в том - наверняка ж за этот пункт страховочка дополнительную денюжку захочет? Сколько это будет стоить в год? Только хотел это сказать - но посмотрел у себя договор - Unterversicherungsverzicht ist vereinbart . Значит, наверное это у всех так.
А во вторых сумма максимального возмещения - Versicherungssumme от этого не изменится и будет составлять 60.000 + 20%(чуть чуть больше дают). Т.е. если все-таки украдут на 200.000 с Unterversicherungsverzicht все равно вернут только 60.000+20%.
Т.е. в принципе вся это мишура с оценкой Versicherungswert при условии, что все включают Unterversicherungsverzicht в договора - не имеет значения.
Так что риана

Декларируете Versicherungssumme 60.000 + Unterversicherungsverzicht и надетесь, что у Вас никогда одновременно не украдут/спалят имущества больше чем на 60.000+20%. Иначе получите только эту сумму.

Versicherungswert определяется паушально, в большинстве страховок это 650 евро за квадратный метр.

для вас шубы являются ценными вещами?странная шкала ценностей однако.

ссылку дайте пожалуйста на расчёт Versicherungswert (не Versicherungssumme)для Hausratversicherung, где за основу берётся 650 евро за квадратный метр

Если нет Unterversicherung, то Versicherungswert=Versicherungssumme. При Unterversicherung Versicherungswert>Versicherungssumme.

она будет важной когда узнаете паушальные выплаты за б/у

и на всё надо отдельные страховки, со стоимостью

сфотографировать чёрный квадрат малевича в триД или как?
так что получат застрахованные сумму от квадрата за вычетом использования
что составляет в обычных случаях несколько десятков процентов за кв.метр за вычетом абнутцунга

Итак паушально около 650 на квадрат. В этом случае есть некая цена на квадратный метр например 200 еврорублей. Это уже под триста в год страховки. Но! У меня например дорогая страховка на дом 780 евро включает свою вину. Как я понимаю эта страховка всех стен коммуникаций и так до обоев. Например в случае пожара. Берем самый плохой случай сгорело все. Дом включая косметику ремонтируеться за счет страховки дома. А вот мебеля гарнитурчик генеральши поповой, спальня шкафы шмотки кухонная посуда кухня телеки компьютеры. Ну и вообщем все. А что еще реально ценное? Все активы и лрагоценности вне дома. Я вижу что более 50 тысяч на мебель не уйдет если взять всю новую и в том же составе. Антика нет. Еще и в е новое будет. Ну и полтинник на одежку и технику. . По двадцатке на брата. Новые компы и телеки. Я вижу что за сто тысяч буду жить во всем новом таком же по колличеству и качеству. Зачем тогда платить за 200. Или я в чем то неправ. Подумаешь сто евро в год. Но тогда можно будет получить просто еще сто лишних? Или все таки не так работает. И заменять не по 650 в случае общего пожара на метр а все таки адекватно качеству вещей которые сгорели? А это будет именно 100 тысяч. А не двести. Как тут вы думаете

Не понял: почему 200, когда 650? Или вы имеете в виду, что страховка будет стоить 200?

Опять не понял: если страховка стоит 200 евро за кв. метр, то 300 в год - это квартира площадью полтора метра?

Страховка никогда не будет в проигрыше и не нужно создавать практически невозможные сценарии.
Вас перед заключением просят оценить свое имущество, можете хоть каждую вещь посчитать и в конце получите общую сумму.
На эту максимальную сумму у вас страховка. Если вы что то купили или продали дорогое, то вы можете соответственно изменить страховую сумму.
Из расчета страховой суммы у вас идет расчет платежей.
Если у вас что случится, к вам прийдет специалист по оценке. Который, по профилю своей работы, знает как и что выглядит и сколько что стоит и которому трудно будет лапшу повесить.
Вы ему будете перечислять и он при этом все будет заносить в свою программу оценки. Он будет задавать вам вопросы, вы будете показывать остатки, он будет оценивать и записывать.
Если все будет в нормальных границах, а проверить совсем не сложно, особенно сейчас во время электронной торговли и товарооборота, вам дается оценочная распечатка, где будет видна сумма оценки.
1. В ваших интересах, все правильно посчитать до заключения случая.
2. Нужно несколько раз перечитать страховые условия, если есть вопросы, выяснить, в частности там будут условия по хранению ценных ходовых вещей
3. В ваших интересах, если есть какие либо реликвии, сделать им нейтральную оценку и вписывать эти вещи в договор, иначе поле страхового случая (сгорел деревянный туалет 13 века), вам никто не поверит, что у вас такое было и оно было действительно ценное, а не сделал сосед по пьянке из выброшенных досок.
4. вы никогда не получите высокую сумму страховой выплаты :) запомните это. Все будет занижено, в частности для получения конкретных сумм, вам нужно будет реально доказывать стоимость испорченных вещей.
Телевизор купленный 10 лет назад за 10к евро, стоит сейчас 5к. Для антиквариата у вас есть ценник оценщика, выплатят все, если не будет возможности востановления.
К вам прийдет не идиот, если он у вас спросит, мол каких марок были вещи и в каких магазинах вы покупали и когда, а вы не помните и не знаете, то будет оценка по минимальной цене, если вспомните, то совсем не сложно пойти в магазин и проверить, да и многие это и так знают, с мебелью легче, во многих магазинах есть вы в списках клиентов со всеми данными. Дорогие вещи доставляют домой, поставляют под заказ, значит ваше имя светилось как минимум в нескольких местах, в частности у производителя тоже :)
ну нужно быть таким наивным и верить в то, что если вы платите страховку с исключением личной вины, то вы можете все облить бензином и при этом все выплатят.
Обычно происходят мелкие страховые случаи, которые касаются 1 помещения. Если у вас было возгарание и при этом вас небыло дома, то будут выяснять причину. Никто вам не поверит и платить не будет, если вы скажете, мол поставил свечи на елку и поехал в отпуск, думал, что они прогорят и сами потухнут. Вас обвинят в поджоге, заведут уголовное дело и страховка не будет платить, так как это целенаправленная порча и входит в исключение.

Такой подход действует только при страховании предметов искусства и пр.
Обычный хаусрат считается паушально, исходя из площади квартиры/дома.

:)
Из программ по расчету:

Каждый маклер и каждая фирма может петь по своему, но в конце одно и тоже :)

Это как-то противоречит тому, что я сказал?

Вы тоже имеете право петь как хотите, даже рычать и стонать имеете право - это свободная страна - но никто не будет считать стоимость каждой пары трусов. Рекомедуемая сумма в большинстве страховок - 650 евро на квадратный метр. Если кто-то хочет застраховаться на меньшую сумму, то и страховая выплата при наступлении страхового случая будет пропорционально уменьшена.

Да. Прочитал с интересом и понял. Страховать что либо вообще бессмысленно. Только деньги потеряешь.

Ага, а потом на форуме открываются ветки: "Помогите! Случилось то-то и то-то, страховки нет"

Все в руках всевышнего. :)))

Именно Он и отправил меня к вам с одиннадцатой заповедью: Застрахуй себя и жену свою и дом свой и осла и вола и прочее имущество!!