Добрый день!
Я тут недавно обращалься к Интернет-сообществу с просьбой помочь в сборе информации о депозитах в Германии.
Большое спасибо всем, кто откликнулся, особенно Анне , Леониду и Владиславу!
Я систематизировал, как смог, всю собранную информацию, но есть подозрения, что мог допустить принципиальные неточности или просто ошибиться.
Если у кого есть возможность и желание, посмотрите, пожалуйста, нижеприведенный материал на предмет корректности представленной в нем информации.
Может кто сможет дать замечания и поправить в случае неточностей и ошибок.
Было бы хорошо добавить что-нибудь про депозиты и расчетные счета юридических лиц.

----------
Огромное внимание привлечению сбережений уделяют банки Германии. Норма сбережения в Германии значительно выше, чем в других экономически-развитых странах. Например, отношение требований частного сектора к валовому внутреннему продукту в Германии на начало 2002 года составляло 130%, Японии - 96%, Франции - 95%, Италии - 85%, США - 76%, Великобритании - 69%, в России это отношение составляло 17% [#обзор WB].
В Германии можно выделить депозиты <до востребования> (Girokonto, Tagesgeld), срочные (Festgeld) и сберегательные (Sparkonto).
Girokonto (дословный перевод с нем. - жиросчет) - текущий счет, предназначенный главным образом для проведения безналичных расчетов. Вся сумма на нем всегда доступна. К данному счету всегда выдается банковская карта. Однако, снятие наличной валюты в банкомате допускается только в рамках оговоренного лимита, снятие больших сумм обычно допускается только в филиале банка при наличии паспорта. На такие счета обычно перечисляется заработная плата, с них осуществляется оплата квартплаты и других услуг. Проценты начисляются редко и маленькие, максимум 2%. За ведение счета практически всегда взимается плата. Например, по счету Girokonto в Deutsche Bank процентная ставка составляет 0%, но за обслуживание счета взимается ежемесячная плата 3,99 Euro, а также за переводы, если они сделаны не через Интернет или терминал в банке, взимается плата 1,5 Euro. Иногда плата не взимается, но это только в том случае, если клиент пользуется комплексом услуг, например, открывает срочный депозит, тогда текущий счет обслуживается бесплатно, например CitiBank.
Tagesgeld (дословный перевод с нем. - однодневная ссуда) - депозит, с которого практически в любой момент можно снять положенные деньги, но обычно с задержкой в 1 день и с учетом определенных ограничений. Процентная ставка обычно составляет 2-2,5% и не зависит от срока, но зависит от фактической суммы на счете, например, в Sparda-Bank M?nchen eG на остаток от 5000 Euro начисляется 1,5%, от 12500 Euro - 1,6%, от 25000 Euro - 1,75%, от 50000 Euro - 2%. Может быть установлена минимальная сумма первоначального взноса, например, в Sparda-Bank от 5000 Euro. Отличительным признаком является то, что процентная ставка может меняться когда угодно и сколько угодно, это решает банк. К данному счету обычно не выдают банковскую карту и накладывают существенные ограничения на возможности снятия средств, например, не более 2000 Euro в месяц, переводы могут быть ограничены узким перечнем. Такой тип вклада обычно предлагают т.н. direct-банки, т.е. автоматизированные банки, обслуживающие клиентов через Интернет или по телефону, например DiBa (Algemeine Deutsche DirectBank AG).
Festgeld (дословный перевод с нем. - срочный вклад) - срочный депозит на заранее определенный срок - от 1-2 месяцев до 1 или нескольких лет (определенная сумма на определенное время). Проценты уплачиваются всегда и немного больше, чем по текущему счету, зависят от срока и суммы депозита и достигают до 3%. Есть ограничения на минимальную сумму (например, в Sparda-Bank от 5000 Euro) и, иногда, на максимальную сумму вклада. Такой депозит не пополняется. Досрочное изъятие, как правило, не допускается.
Sparkonto (дословный перевод с нем. - лицевой счет в сберкассе) - сберегательные счета (сберегательные планы накоплений - sparplan), представляют вкладчику возможность долгосрочного накопления денежных средств сроком до 20 лет. Эта форма привлекает лиц, стремящихся обеспечить доход в старости, и представляет определенные социальные гарантии. Проценты по этому виду депозитов обычно одни из самых высоких - они достигают 4% годовых. Процентная ставка зависит от срока (ступенчатая или бонусная, т.е. ежегодное увеличение начальной ставки на определенный процент), который <лежит> вклад, например, в DiBa при сроке от 5 до 6 лет начисляется 2,75%, от 7 до 9 - 3% и т.д. до 20 лет и 4% соответственно. Может осуществляться капитализация начисленных процентов, например в Sparda-Bank каждые три месяца. Иногда существуют ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, но они всегда несущественны (10 Euro). По данным депозитам обязательны регулярные дополнительные взносы и всегда устанавливается их минимальный размер, например, 10 Euro в Sparda-Bank, или 50 Euro в DiBa. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций (в основном, потеря процента), как правило, не допускается.
В настоящее время по инициативе крупных банков разработаны долгосрочные планы накопления сбережений с повышающейся премией в сочетании со страхованием вкладчика от риска (путем капитализации), которые, скорее, можно отнести к Festgeld депозитам. Отличительными особенностями от рассмотренных выше сберегательных депозитов являются меньший срок (например, в Sparda-Bank от 4 до 8 или 10 лет в зависимости от вида депозита), отсутствие необходимости обязательного регулярного пополнения счета и установленные существенные ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, например, в Sparda-Bank 500 Euro и даже 10000 Euro, в зависимости от вида депозита. Процентная ставка по данным депозитам обычно самая высокая и может достигать 4,5% годовых. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций не допускается, однако, некоторые банки это допускают при соблюдении определенных условий, например, DiBa, предлагает следующие условия изъятия по такому виду депозита: допускается изъятие до 2000 Euro в месяц, большая сумма изымается с предупреждением за 3 месяца.
Раньше в немецких банках действовал порядок, в соответствии с которым у срочных (сберегательных) вкладов был установлен законный срок уведомления об изъятии депозита (минимум 3 месяца). В настоящее время срок уведомления о досрочном изъятии депозита законом не установлен. Данные вопросы регулируются общепринятыми условиями деловых отношений (Allgemeine Gesch?ftsbedinungen), а также конкретным депозитным договором. Договор может предусматривать штрафные санкции (полная потеря процента и удержание комиссии из суммы депозита) за досрочное изъятие или лишение повышенных процентов, может быть также установлено, что деньги просто невозможно получить до окончания срока, даже через суд. Например, в строительно-накопительных договорах, депозиты на основании которых можно открыть не только в ипотечном, но и обычном банке, встречаются такие условия: выплата в течение 6 недель после наступления срока (Bausparkasse Badenia) или 6 месяцев (LBS)
По окончании срока договора срочные вклады обычно трансформируются депозиты <до востребования>, при этом, в зависимости от типа вклада, возможны варианты: 1) процентная ставка устанавливается как по текущему счету; 2) проценты после трансформации не начисляются, вкладчик об этом не уведомляется.
Как и в России, банки Германии предоставляют клиентам возможность оформления вкладов путем покупки депозитного сертификата (sparbrief). Например, DiBa предлагает следующие условия: минимальная сумма 2500 Euro, сроки 1, 2, 3, 4 и 5 лет, процентная ставка не зависти от суммы, но зависит от срока - 2%, 2,1%, 2,5%, 2,9% и 3,1% соответственно.
После отмены в 1967 г. ограничений процента банки предложили публике новые программы создания сбережений и расширили набор предлагаемых в этой области услуг. К традиционным формам депозитов прибавились срочные вклады в сочетании с инвестированием сбережений в ценные бумаги и покупкой инвестиционных паев во взаимных фондах. Так, например, сегодня Dresdner Bank предлагает следующие условия для такого вклада суммой 10000 EURO сроком на 1 год - 4000 идет на срочный вклад (festgeld), под 5%, 6000 на покупку пая в фонде Euro Bond Total Return. CitiBank предлагает следующие схемы - сумма не ограничена, срок вклада 3, 6, 12 месяцев, 50% идет во вклад festgeld под 8%, 6% и 4% соответственно, а 50% идет в фонды (акции, облигации), по выбору клиента. Некоторые банки сильно ограничивают или вообще не дают клиенту право выбора, а сами определяют в какой фонд вложить средства клиента как, например, DaimlerChrysler Bank. Существуют и такие схемы: если индекс Eurostoxx (DAX, Dow Jones, S&P500 и т.д.) увеличится за год меньше, чем на 3%, то вкладчик получает 3%, если больше, то вкладчик получает 7% годовых. Смысл здесь заключается в том, что вторая часть вклада подвергается высокому риску, так как процент по ней зависит от состояния финансового рынка, т.е., теоретически, можно даже получить меньше чем вложил. Плюс к этому, при покупке пая обычно приходится платить от 3% до 5% комиссионного сбора. С учетом этого, данные типы вкладов имеет смысл открывать на длительные сроки (более года), чтобы получить проценты выше, чем по обычным срочным и сберегательным депозитам.
----------

С уважением,
Кирилл.

Привет Кирил, я хочу добавить немного к Tagesgeld.
Есть еще один вариант такого счета, когда денги зачисляются в банковский фонд. При этом процентная ставка по депозиту расчитывается ежедневно на основе процентной ставки межбанковского кредитования. На таком счете нет ограничений по сумме снятия и минимальным вкладам. Как правило они также бесплатны (к примеру Commerzbank). Весь счет функционирует по принципу фонда и актуальную стоимость пакетов всегда можно посмотреть в интернете или узнать в банке

Подскажите, пожалуйста, когда капитализируются проценты по такому типу Tagesgeld?
Как можно с данного счета снять деньги (банкомат, только в банке)?
Спасибо,
Кирилл

Неужели все правильно?

Привет Кирилл.
Ты спрашивал про капитализацию.
По Tagesgeld могу добавить как пример :
СС-Ванк http://www.cc-bank.de : 2,85% до 50000┬, 2,35% - свыше.
Снятие √ 2 рабочих дня, довложение √ 1, ограничений на сумму нет.
Капитализация - 1 месяц. (Встречал 3м., 12м.)
Успехов.