Почему не будет дешевле? Без аварий будет очень даже дешевле.

Тогда можно вообще без страховки ездить. Причём не только для ребёнка, но и для себя. Можно ещё с учёта снять, но продолжать ездить - минус налог. Ещё можно воровать и убивать. Если не попадаться, такие перспективы открываются... )))

Мой вопрос был, на сколько штрафы / доплаты выше чем "честный платеж".

Если будет страховой случай, обычно пересчитывают в соответствии с "честным платежом", плюс возможные штрафы и ухудшение условий страхования для вас. И я не уверен, что страховка не подаст в суд. Если они это и не делают, то разве что из желания не отпугивать клиентов. Но право наверняка имеют.